В чем заключается отличие рефинансирования от реструктуризации

В чем отличие реструктуризации от рефинансирования

Кредит в банке берется на определенные нужды. Добропорядочный заемщик всегда рассчитывает погасить его в срок, чтобы не переплачивать лишние проценты. Но иногда жизнь вносит свои коррективы, и появляются форс-мажорные обстоятельства.

Для того чтобы не испортить кредитную историю и не переплачивать лишнего банку, важно знать обо всех услугах, которыми можно воспользоваться. В этой статье мы поговорим о разнице между реструктуризацией и рефинансированием кредита.

Реструктуризация кредита

Данным термином называют изменение условий текущего кредитного договора без участия других банков. Чаще всего реструктуризировать условия кредита предлагает сам банк. Такое возможно, если было замечено несколько просрочек выплат.

Реструктурировать кредит можно несколькими способами:

  1. Преобразование графика выплат.
  2. Предоставление кредитных каникул сроком до года.
  3. Пролонгация кредита с уменьшением суммы ежемесячных выплат.

Каждый из вариантов поможет в выплате кредита, но использовать их нужно с умом. В зависимости от ваших финансовых возможностей, можно выбрать что-то одно или скомбинировать два способа.

Преобразование графика выплат

Изменение графика платежей поможет вам, если вы начали получать заработную плату в других числах. Например, выплаты на работе вы получаете с 10-го по 13-е число каждого месяца, а погашение кредита – 7-го числа. На каждый день просрочки накладываются штрафные санкции, которые увеличивают сумму кредитной суммы.

В таком случае стоит обратиться в банк и подать заявку на реструктуризацию кредита. То есть перенести дату выплат на 13-15 число.

Кредитные каникулы

В случае если в ближайшее время вы не сможете выплачивать кредит по веской причине (болезнь, сокращение, срочный ремонт), вы можете подать заявку на оформление кредитных каникул.

Такая форма реструктуризации кредита может приостановить выплаты на оговоренный срок. При этом либо не выплачивается ничего, либо вы платите только проценты по кредиту.

После окончания периода каникул не уплаченная вами сумма будет добавлена к общему кредиту. То есть ежемесячно вы будете платить большую сумму.

Такой вариант удобен, если есть уверенность, что через определенное время ваше финансовое положение вновь станет стабильным или значительно улучшится.

Пролонгация кредитных средств

Пролонгация – продление кредитного срока. Используя этот вариант, вы выплачиваете банку ту же сумму, что и планировалось, но дольше.

Например, гражданин Н взял кредит в банке 200 000 руб. на 3 года. На протяжении двух лет он выплачивал 5 500 тысяч рублей ежемесячно. У него хорошая кредитная история, не было просрочек по выплатам, но его сократили на работе. Получается, что 5 500 руб. в месяц для него становятся неподъемной суммой. Он сразу нашел другую работу, но с меньшим окладом. И в месяц гражданин Н сможет возвращать банку 2 900 руб.

Банк соглашается на такие условия и продлевает ему кредит на 2 года. Получается, что гражданин Н будет выплачивать 2 900 руб. ежемесячно еще два месяца сверх ранее оговоренного срока.

Главным плюсом такой реструктуризации кредитных средств является то, что процентная ставка не повышается.

Услугой реструктуризации целесообразно воспользоваться, если у вас существенно снизился доход или возникли непредвиденные ситуации в жизни, которые требуют материальных вложений. Банк может отказать в реструктурировании вашего займа, если вы не предоставите веских причин.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации

Рефинансирование кредита – это взятие займа в другой банковской организации на погашение первого кредита или закрытие нескольких кредитов в разных банках. В этом случае заемщик деньги на руки не получает. Они автоматически перечисляются между счетами банков.

Вам нужно подать пакет документов вместе с заявлением в оба банка на перекредитование кредитных средств и дождаться решения. Максимально выгодной для вас такая услуга будет, если вам требуется закрыть большую сумму кредита, и в другом банке нашлись лучшие условия. В таком случае сумма штрафов не будет особо ощутима, и переплаты либо не появится вовсе, либо она окажется незначительной.

В каких случаях рекомендуют воспользоваться рефинансированием вместо реструктуризации:

  • вы нашли заем с более привлекательными условиями;
  • в банках иногда проводятся акции, в рамках которых предлагают наилучшие кредиты для населения; если акционные условия лучше нынешних – не стоит упускать такую возможность;
  • по какой-то причине вы хотите пользоваться услугами другого банка;
  • если у вас кредиты в нескольких банковских организациях, при этом вы хотите свести их в одну сумму.

Есть определенные трудности в оформлении этой услуги. Текущий банк, который предоставляет вам кредитные услуги, может отказать в этой процедуре, так как в этом случае он теряет вас как своего клиента. Конечно, если у вас большие просрочки, банку может быть даже выгодно передать ваш кредит другой организации.

Читать еще:  Процесс прохождения камеральной проверки декларации 3-ндфл

Также новый банк будет тщательно проверять вашу платежеспособность и кредитную историю. Если клиент сам решил воспользоваться этой услугой, задача может усложниться. Для начала необходимо проверить условия кредитования, которые предлагают разные банки и выбрать максимально выгодные для вас. Учтите, что, меняя банк, вы будете платить определенные комиссии и штрафы, так что условия должны быть очень привлекательными.

Для первоначального банка понадобится предоставить веские причины, по которым вы хотите отказаться от пользования его услугами. Для нового банка тоже следует представить полный пакет документов, особенно если нужно перекрыть несколько кредитов в разных банках.

Основные отличия реструктуризации от рефинансирования

Разница рефинансирования и реструктуризации достаточно существенная. Это две отличающиеся между собой услуги, которые достаточно часто путают. Их связывает только конечная цель – улучшить для заемщика условия кредитования.

К рефинансированию или реструктуризации кредита стоит подходить со всей серьезностью. Просмотрите варианты кредитования нескольких банков и выберите наилучшие условия для вас.

Сравнение реструктуризации и рефинансирования

Характеристики Реструктуризация Рефинансирование
кредитный договор не меняется заключается новый
процентная ставка не меняется обычно уменьшается
ежемесячные выплаты чаще уменьшаются чаще остаются прежними
длительность займа увеличивается не меняется
кредитор не меняется изменяется
увеличение выплат да нет
дополнительные расходы нет комиссия за выдачу нового кредита + штраф за досрочное погашение текущего займа
кем предлагается обычно банком, в котором возникает просрочка или заемщиком чаще клиентом банка
основная цель уменьшить финансовую нагрузку на клиента уменьшить переплату по кредиту

Кредиты достаточно выгодны для банков, так как есть определенная переплата со стороны клиента. Но возможные задержки выплат не только портят вашу кредитную историю, но и создают дополнительные проблемы и расходы для банковских организаций.

Старайтесь выплачивать заем вовремя, чтобы не переплачивать лишние средства и как можно быстрее рассчитаться с банком.

ВНИМАНИЕ!
В рамках нашего портала действует бесплатный юридический раздел, где наши эксперты отвечают на актуальные вопросы наших читателей. Все что необходимо — все лишь задать вопрос в форме ниже и ждать ответ нашего специалиста в течение 5 минут. Для вашего удобства консультации проводятся в любое время суток (круглосуточно). Задавайте вопрос:

Чем отличается реструктуризация от рефинансирования


Реструктуризация и рефинансирование кредита – два финансовых инструмента управления своими долговыми обязательствами. В то же время их схожесть в названии и общая концепция никоим образом не проводит параллелей. Каждая услуга направлена не решение разных вопросов. Соответственно, будет актуален тот или иной вариант в отличающихся жизненных ситуациях. Поэтому для получения ответа на вопрос – чем отличается рефинансирование от реструктуризации, стоит рассмотреть эти инструменты более детально.

Принципиальное отличие

Заключается в том, кто предоставляет услугу. Реструктуризация – это право текущего кредитора изменять условия договора займа. То есть для ее получения необходимо обращаться в свой действующий банк или микрофинансовую организацию (МФО). Рефинансирование предоставляется другой коммерческой структурой. То есть оно фактически является простым целевым кредитом. Выданные в долг средства направляются на погашение действующего долга.

Эти основополагающие принципы автоматически формируют ситуации, когда может быть актуальна одна услуга, а когда – вторая.

Рефинансирование применяется исключительно в качестве инструмента по созданию более комфортного варианта выплаты текущего займа. Например, за счет уменьшения итоговой переплаты или сокращения долговой нагрузки посредством снижения размера ежемесячного платежа.

Реструктуризация применяется не только в качестве поощрения надежного клиента, но и при материальных сложностях.

Когда и зачем стоит оформлять рефинансирование

Изначальная цель внедрение этого инструмента в кредитных рынках – привлечение надежных заемщиков за счет предоставления более выгодных условий долгового обязательства. То есть предложение предусматривает уменьшение процентной ставки. Соответственно, это позволяет сократить затраты на итоговой переплате.

Также популярно увеличение срока действия договора. Например, когда до его окончания остается пару лет. Перекредитование позволяет растянуть выплату на более продолжительный период – до 5-7 лет. Это дает сразу два преимущества для должника.

Возможность получить дополнительные средства в долг. При рассмотрении заявки на кредит или заем коммерческая структура учитывает затраты на обслуживание текущего долгового обязательства, сопоставляя их с доходами клиента. Если расходы превышают 35-50%, то получить одобрение достаточно сложно. После рефинансирования с увеличением срока действия соглашения уменьшается ежемесячный платеж. Соответственно, повышается вероятность выдачи второго кредита.

Читать еще:  Зачем нужен акт согласования границ надела и как его составить

Решить незначительные финансовые сложности. Это достигается все тем же снижением размера ежемесячного платежа после увеличения срока кредитования. Важно учитывать, что применять этот путь для сокращения долговой нагрузки стоит при небольшом уменьшении дохода. Если он полностью утрачен или потеряна его значительная часть, то рефинансирование проблему не решает. Ведь долг все равно необходимо выплачивать своевременно. Пусть и не такими значительными суммами.

Важно учитывать, что рефинансирование кредитов с просрочкой не производится ни в одном из банков. Только к займам в МФО, невыплаченным в срок, есть возможность применить эту услугу. Причем только в том случае, если просрочка не превышает продолжительность в 30 суток.

В каких случаях реструктуризация будет актуальна

Этот инструмент является более универсальным. Он фактически не ограничивается вариантами своего применения. То есть может применяться в качестве:

  • кредитных каникул (предоставлении права пропуска одного или нескольких платежей);
  • снижения уровня текущей процентной ставки;
  • уменьшения ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования;
  • изменение графика выплаты, например, с аннуитетного на дифференцированный;
  • перенос даты обязательного платежа.

Соответственно, реструктуризация позволяет изменить практически любое условие долгового обязательства. Например, при увольнении с работы полностью утрачивается заработок. За счет данного инструмента можно запросить кредитные каникулы. То есть пропуск нескольких платежей. Это позволяет получить время на поиск нового места трудоустройства, не выходя долг в статус просроченного.

Еще один кардинально отличающий вариант использования реструктуризации – получение преимущества рефинансирования без смены кредитора. Например, если процентные ставки на рынке кредитования значительно уменьшились в сравнении с уровнем, установленным в момент заключения договора. Банк может снизить ее по текущему займу. Правда, такой подход больше присущ ипотеке. Она оформляется на более продолжительный период. Соответственно, за 5-7 лет есть вероятность значительного уменьшения процентной ставки на рынке кредитования. Потребительские займы за этот срок зачастую полностью выплачиваются.

Как оформляется рефинансирование и реструктуризация

Рефинансирование оформляется по схожей схеме, как и простой кредит. Единственное отличие – необходимость получения профильной справки об остатке текущего долга. Сама процедура включает пять основных этапов.

Выбор подходящего предложения и подача заявки. Здесь важно производить индивидуальный расчет. Иногда затраты на перекредитование превышают получаемую выгоду. Первичное обращение в большинстве кредитных организаций можно произвести удаленно – через онлайн-заявку.

Подготовка документов и предоставление их в отделение коммерческой структуры. Основной нюанс заключается в получении справки об остатке долга у текущего кредитора. Она должна соответствовать требованиям выбранного банка или МФО.

Одобрение заявки и заключение договоров. Данный этап ничем не отличается от простого оформления долгового обязательства. Получение заемных средств. В зависимости от политики нового кредитора возможно два варианта развития событий. Первый – перевод денег на счет в старом банке или МФО. Более часто встречается именно такой подход. Второй – выдача денег на руки заемщику. Подтверждение целевого применения средств. Здесь применяется только один вариант – справка о полном погашении долгового обязательства в предыдущем банке или МФО.

Важно учитывать, что при отсутствии факта целевого использования денег, выданных новом кредитором, процентная ставка будет значительно выше, чем по стандартной программе. Поэтому затягивать выполнение этого этапа не стоит. Иначе повышенная комиссия за пользование средствами может свести на нет итоговую выгоду.

Реструктуризация запрашивается у действующего кредитора. То есть необходимо обратиться в офис банка или МФО. При удаленном обслуживании – в колл-центр. Это выполняется для составления соответствующего заявления. Оно может быть предоставлено в виде бланка. Естественно, если запрашиваемый вариант изменения условий долгового обязательства предусмотрен в коммерческой структуре в качестве услуги из продуктовой линейке. Чаще это касается переноса даты платежа и кредитных каникул.

В противном случае подготавливается заявление в свободной форме. Дополняется аргументами, подтверждающими необходимость изменения условий кредитования. Например, при утрате работы прилагается копия трудовой книжки с отметкой об увольнении. Срок рассмотрения подобного обращения зачастую составляет 30 суток. Важно учитывать, что реструктуризация – это право кредитора. То есть он может отказать в ее предоставлении независимо от личной ситуации человека. Причем даже без объяснения причины такого решения.

Вывод

Если подытожить все отличия вышеуказанных инструментов, то в первую очередь стоит отметить рефинансирование. Оно не направлено на решение материальных сложностей. Применяется для управления долговыми обязательствами клиентами, которые располагает качественным рейтингом заемщика и не испытывают финансовых проблем. Основная цель услуги – сокращение итоговой переплаты. Хотя, она может применяться и для уменьшения долговой нагрузки.

Читать еще:  Как получить социальную карту москвича в 2020 году

Реструктуризация в первую очередь направлена на решение сложностей с выплатой долга. Например, при некомфортной дате обязательного платежа. Она смещается так, чтобы получение дохода производилось заблаговременно и не возникало постоянных просрочек в течение нескольких дней. В редких случаях может направляться на сокращение объема переплаты. Правда, по потребительским кредитам добиться этого достаточно проблематично. Поэтому для такого подхода все же лучше применять рефинансирование.

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?

Вы часто пишете про рефинансирование и реструктуризацию. Я был уверен, что это одно и то же, но потом случайно узнал, что это разные вещи. Объясните, в чем разница, так, чтобы понятно было. Как они влияют на кредитную историю? Что лучше сделать, рефинансировать или реструктурировать кредиты, чтобы потом в истории все было хорошо?

Игорь, рефинансирование и реструктуризация — это очень разные банковские процедуры. Давайте разбираться.

Рефинансирование — это когда один кредит полностью погашается средствами из другого. Грубо говоря, старый кредитный договор закрыли — новый открыли. Можно рефинансировать кредит в текущем банке, а можно уйти в другой. Можно рефинансировать сразу несколько кредитов и объединить их в один.

Если рефинансировать кредит, то в кредитной истории об этом будет отметка: клиент закрыл один договор и открыл другой. На кредитный рейтинг это никак не влияет.

Рефинансирование — это хороший способ снизить кредитную нагрузку. Опытные заемщики следят за изменениями на рынке, например за ставкой ЦБ . От этого зависят предложения банков, в том числе и по рефинансированию кредитов.

Банк, в котором у клиента оформлен кредит, имеет право отказать ему в рефинансировании. Даже если изменилась ставка ЦБ , это все равно не обязывает банк идти на уступки и предлагать более выгодные условия. В таком случае клиент может найти другой банк, который предлагает программу рефинансирования. Если кредитная история хорошая и клиент подходит под программу, другой банк выплатит текущий кредит и оформит новый со сниженной процентной ставкой.

Всегда внимательно проверяйте условия рефинансирования: срок выплаты кредита, ежемесячный платеж и процентную ставку. Некоторые банки могут брать деньги за рефинансирование или временно повышать процентную ставку. Это зависит от условий банка и типа вашего кредита. Вообще всегда внимательно читайте условия.

Сначала читать, потом подписывать

Одобрят вам рефинансирование или нет, зависит и от кредитной истории. Ни одному банку не нужен новый клиент с плохим кредитным рейтингом.

Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его и взяли, — перейти в другой нельзя.

Банк может реструктурировать кредит, если у клиента возникли финансовые трудности и нет денег платить за кредит в прежнем объеме. Условия реструктуризации могут быть разные. Например, банк может:

  • а) снизить процентную ставку;
  • б) снизить ежемесячный платеж;
  • в) списать начисленные проценты.

Условия у всех банков различаются.

Важно. Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Если заемщик согласится, в будущем он переплатит.

В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается как просто закрытый кредит. Все зависит от этапа, на котором удалось договориться с кредитором. Но обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже пошел вниз. Эта информация сохранится в кредитной истории.

Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница

Рефинансирование — чтобы было выгоднее Реструктуризация — чтобы спастись
Суть Способ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке
Где В своем или другом банке Только в своем банке
Кому Клиентам без просрочек Клиентам с просрочками и штрафами
Влияние на КИ Не влияет, отображается как обычный кредит Не влияет, но если уже есть просрочки, то никак не исправит их
Расходы Может быть платным, зависит от условий банка Обычно бесплатно

Рефинансирование: cпособ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки

Реструктуризация: Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке

Рефинансирование: в своем или другом банке

Реструктуризация: только в своем банке

Рефинансирование: клиентам без просрочек

Реструктуризация: клиентам с просрочками и штрафами

Рефинансирование: не влияет, отображается как обычный кредит

Реструктуризация: не влияет, но если уже есть просрочки, то никак не исправит их

Рефинансирование: может быть платным, зависит от условий банка

Ссылка на основную публикацию