Что такое инвестиционное страхование жизни в россии

Всё об инвестиционном страховании жизни: лохотрон или нет + реальные отзывы

24 сентября 2019

Здравствуйте, дорогие друзья!

Сегодня хочу обсудить инвестиционное страхование жизни. Или проще — ИСЖ. Уверен, многим приходилось сталкиваться с аббревиатурой. Предлагаю подробно разобрать, что же она подразумевает, какие функции выполняет инвестиционное страхование.

Что такое инвестстрахование

Для чего оформлять ИСЖ

Инвестиционное страхование жизни — это некий вклад на относительно небольшой срок (три-пять лет). От классического банковского депозита его отличает более высокая потенциальная выгода.

Кому подойдет инвестиционный продукт? Тем, кто имеет свободные деньги и хочет сделать вложение.

Страховые фирмы имеют разные инвестиционные стратегии, значит, вы вправе выбирать, во что конкретно будут вложены ваши деньги. Клиентам предлагается приобрести акции или облигации крупных зарубежных корпораций. Как правило, они специализируются на оказании ИТ-услуг, производстве фармацевтических товаров или индексах металлов.

Налоговые вычеты

Ключевая особенность ИСЖ заключается в предоставлении финансовых льгот. Каждый клиент получает налоговый вычет, объем которого составляет 13% от внесенного платежа. Кроме того, с него снимаются обязательства погашения налоговых начислений по страховым выплатам.

Отмечу, что предел взноса, с которого разрешено оформить вычет, равен 120 000 р. Причем применяется он исключительно для вкладов сроком от пяти-шести лет.

О ключевых достоинствах и недостатках

Разбирая особенности ИСЖ, упомяну и его основные плюсы и минусы.

К положительным аспектам инвестиционного страхования жизни относят:

  • начисляемые выплаты не подвергаются налогообложению;
  • страховые взносы не арестовываются, не конфискуются, не делятся между супругами во время бракоразводного процесса;
  • компенсации начисляются адресно, не наследуются;
  • возможность оформить 13-процентный налоговый вычет.

Подводные камни

Важно понимать, что страховая компания отдает не весь объем прибыли, что был заработан на инвестициях клиентских взносов. Размер выплачиваемой доли определяется «коэффициентом участия». Он прописывается в договоре, не изменяется в течение всего срока действия. На практике клиенту достается около 50-80% доходности.

Что такое накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни — долгосрочная программа, которая также сочетает две функции: защиту клиента и извлечение прибыли. Финансовый продукт обычно выбирают для получения дополнительной пенсии, средств на образование детей и т. д.

Полис НСЖ не просто инструмент, помогающий копить деньги. Это уникальное средство, исключающее риски, которые могут наступить в случае смерти, утраты платежеспособности страхователя и т. д.

Сходства и отличия от ИСЖ

Люди, не погруженные в тему, могут предположить, что инвестиционное и накопительное страхование жизни — равнозначные финансовые продукты. Однако они кардинально отличаются друг от друга.

Таблица ниже наглядно демонстрирует это.

Накопительное страхование жизни Инвестиционное страхование жизни
Для извлечения дохода Не подойдет Есть высокая вероятность получения прибыли, однако риски не исключены
Для накопления Подойдет, если в течение долгих лет вы будете делать регулярные обязательные взносы Не подойдет, поскольку требуется единовременный взнос
Для страховки Подойдет Не подойдет
Для защиты денежных средств (в случае развода, раздела имущества и т. д.) Подойдет Подойдет

Стоит ли использовать

Резюмируя выше сказанное, могу заключить, что накопительное страхование жизни подойдет лишь тем людям, что готовы в течение длительного времени вносить регулярные платежи. Если же вы рассчитываете на отдачу в кратчайшие сроки, обратите внимание на другие финансовые продукты и услуги.

Что лучше: НСЖ, депозит или ИСЖ

Чтобы ответить на вопрос, предлагаю рассмотреть рядовой пример из жизни.

Предположим, что Сергей хочет накопить миллион рублей. Достигнуть желаемого он может двумя способами: либо с помощью НСЖ, либо посредством депозитных инструментов. Инвестиционные программы позволяют работать с ценными бумагами, но не предполагают планомерного накопления материальных средств.

В случае с депозитом наследники Сергея получат лишь сумму, что была фактически накоплена при жизни. Однако не сразу, а после полугода.

В случае с НСЖ им достается весь миллион, и не через шесть месяцев, а гораздо быстрее. Стандартный срок выплаты — две недели. Деньги получают не наследники, а те люди, которые были указаны в качестве выгодопотребителей.

В таком ключе накопительное страхование жизни представляется более привлекательным инструментом.

Заключение и расторжение договора инвестстрахования

В первые четырнадцать дней с момента заключения договора инвестиционного страхования жизни действует так называемый «период охлаждения» — то время, когда можно вернуть всю сумму целиком.

Чтобы сделать это, необходимо:

  1. Обратиться в страховую компанию для составления заявления о расторжении.
  2. Дождаться ответа от страховщика. Как правило, это занимает до 10 дней.
  3. Получить выплату в случае положительного решения в вашу пользу.

Для расторжения требуется предоставить следующие документы:

  • паспорт (ксерокопию и оригинал);
  • договор с СК;
  • бумаги, подтверждающие законность причин для аннулирования.

Отмечу, что в полном размере вы можете возвратить сумму только в течение первых четырнадцати дней. По истечению этого срока в силу вступают условия соглашения, позволяющие страховщику взимать издержки. Их размер составляет от 30 до 90 процентов.

Условия договора: чему уделить внимание

Юристы рекомендуют учитывать следующее:

  1. Срок открытия вклада — от трех до десяти лет.
  2. Взнос вносится единовременно и в полном объеме.
  3. Предельный минимальный порог вхождения — 30 000 рублей.
Читать еще:  Имущественный вычет у работодателя в 2020 году: скидка за имущество

Инвестиционный договор страхования начинает действовать в тот момент, когда клиентом был внесен взнос.

Обзор лучших программ ИСЖ

Сегодня программы инвестиционного страхования жизни предлагают практически все крупные финансовые компании.

Заслуживают внимания предложения таких организаций, как:

  • РОСГОССТРАХ;
  • Сбербанк;
  • СОГАЗ;
  • Альфа-страхование;
  • РЕСО-гарантия.

Внимательно читайте условия инвестиционного договора страхования жизни.

Отзывы клиентов

Заключение

Могу заключить, что инвестиционное страхование жизни — весьма полезный финансовый продукт, к которому стоит присмотреться сегодня.

На этом все. Подписывайтесь на обновления, чтобы не пропустить что-нибудь интересное.

24 сентября 2019

Частный инвестор и редактор раздела о ценных бумагах.

Будьте осторожны! Накопительное и инвестиционное страхование жизни

Я не раз был свидетелем того, как банковские работники активно впаривают предлагают людям полисы накопительного и инвестиционного страхования со словами, что «это как депозит, только выгоднее». При этом умалчивается об особенностях и недостатках этого финансового продукта. Порой такие истории заканчиваются неприятными сюрпризами. Вот один из отзывов клиентов:

При покупке полиса страхования здоровья или жизни, страховая компания в обязательном порядке запрашивает информацию о состоянии здоровья клиента. Однако при продаже полисов НСЖ и ИСЖ (накопительное и инвестиционное страхование жизни, соответственно) через банки-посредники сотрудники далеко не всегда интересуются этим вопросом, и люди не знают, что должны об этом сообщить.

Полис будет считаться недействительным для людей, имеющих инвалидность, определенные заболевания или проходящих амбулаторное лечение. Только потом внимательный человек сможет узнать об этом из деталей договора. Еще один печальный отзыв клиента:

Что такое накопительное и инвестиционное страхование жизни

НСЖ и ИСЖ – это гибридные финансовые продукты, включающие в себя страхование и инвестирование. Предоставляют их страховые компании, но основные продажи идут через банки-партнеры.

Накопительное страхование ориентировано на формирование накоплений вместе со страховой защитой, а инвестиционное – на рост инвестиций и также страховую защиту. Полис оформляется на длительный срок, как правило от 3 до 7 лет. В случае НСЖ вы обязуетесь производить регулярные взносы, а в ИСЖ вся сумма обычно оплачивается при открытии полиса.

В течение срока вы не можете забрать свои деньги, кроме как заплатив большой штраф (до 100% от всех ваших пополнений). По истечение срока вы получите свои деньги назад, плюс, возможно, дополнительный инвестиционный доход. Возврат ваших средств гарантируется, а дополнительный доход только ожидается.

В случае наступления страхового случая вы, как правило, получаете страховое возмещение в сумме внесенных средств.

Внутреннее устройство ИСЖ напоминает структурный продукт. Есть базовая часть вложения, имеющая низкий риск, например, надежные облигации или банковские вклады, которая обеспечивает гарантию возврата средств. И есть инвестиционная часть, обычно в виде финансовых деривативов, которые за срок действия договора либо «прогорают», либо приносят прибыль. Конкретные детали того, что входит в вашу страховку, страховые компании не раскрывают, хотя иногда в общих словах предлагают на выбор разные стратегии инвестирования.

Какова реальная доходность

Продавцы заманивают клиентов обещаниями высокой доходности, часто называют цифры 20-25% годовых. Но нужно не забывать, что это только ожидаемая, но никак не гарантируемая доходность, а многие люди, привыкшие иметь дело с банковскими вкладами, не понимают этого.

Гарантируют страховщики только возврат внесенной суммы (без учета инфляции), и иногда небольшую 2-3% доходность по накопительному страхованию. Как они вычисляют инвестиционную доходность, вы никак проверить не можете, и вынуждены верить тому, что они сами вам покажут.

На отраслевом мероприятии в октябре 2017 года президент Ассоциации страховщиков жизни сообщил: «Доходность сейчас может доходить до 7-8% годовых». Не пропустите слова «может» и «до».

Сколько вы теряете

В сентябре 2017 генеральный директор одного из крупных страховщиков рассказал про результаты вложений в ИСЖ: «По значительной доле завершающихся сейчас пятилетних договоров доходность будет близка к нулевой — в силу объективных причин. Базовые активы, в которые были инвестированы средства страхователей по договорам до 2014 года, сильно потеряли в цене из-за форс-мажорных обстоятельств и кризиса в экономике.»

Трудно предположить, какие базовые (надежные) активы выбирала страховая компания, что получила такие результаты. Сравним их результаты с индексом российских государственных облигаций, который формирует Московская биржа:

За упомянутые 5 лет он вырос на 53%. Индекс акций ММВБ с учетом дивидендов вырос за этот же срок на 76%.

Я могу открыть секрет и рассказать, почему получается такая доходность. Вот картинка с семинара для финансовых консультантов, которых обучают продавать полисы страхования жизни:

Комментарии, как говорится, излишни. И не забывайте, что это только комиссии агентам, и себя страховая компания точно не обидела. Все эти деньги платятся из вашего кармана.

Читать еще:  Расчет кадастровой стоимости земельного участка

Другие риски НСЖ и ИСЖ

В отличие от банковских вкладов, полисы не страхуются государством.

Много тонкостей можно найти в договоре и о страховых выплатах. В ряде случаев в выплате вам откажут (например, человек немного выпил, и его сбила машина, — «сам виноват»), некоторые тяжелые болезни не будут признаны смертельными, и вы ничего не получите. Вы обязаны уведомлять страховщика о различных изменениях в своей жизни (например, места жительства, работы, рода деятельности, хобби). А страховая компания в некоторых случаях может в одностороннем порядке повысить сумму ваших взносов. Нюансы могут быть разными, изучайте договор.

Плюсы НСЖ и ИСЖ

Средства, вложенные по страховой программе, нельзя конфисковать, наложить на них арест, взыскать по суду и так далее. Не подлежат они и дележу при разводе. В случае смерти застрахованного наследуются не по общей процедуре, а выплачиваются указанному в полисе лицу без ожидания 6 месяцев.

Выводы

В итоге мы получаем непрозрачный продукт, финансовые результаты которого страдают от огромных комиссий, а страховая сумма ограничена вами же вносимыми средствами. Этакое чудо-юдо, которое приносит хорошую прибыль страховой компании и агентам-продавцам.

Я вас уверяю, что если вы будете использовать для накоплений и инвестиций разумно выбранные инструменты и, при необходимости, покупать обычную рисковую страховку, ваши результаты будут значительно лучше.

Куда вложить деньги

Выбирайте выгодные для себя, а не для страховой или финансовой компании инструменты.
Знакомьтесь с актуальными материалами по инвестированию в нашем каталоге.

Филипп Астраханцев,
Частный инвестор,
Основатель Академии ГлавИнвест

Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы, отличия от вклада

Что такое Инвестиционное Страхование Жизни и выгодно ли сегодня размещение денег в ИСЖ при открытии вклада в банке. Каковы плюсы и минусы программы.

Что такое инвестиционное страхование жизни

Сегодня многие банки предлагают повышенные проценты по вкладам для физических лиц в случае присоединения к программе ИСЖ – Инвестиционного страхования жизни. В чем подвох, спрашивают многие клиенты банков, и можно ли на самом деле заработать хорошие деньги на ИСЖ. Попробуем разобраться.

Инвестиционное страхование жизни – это долгосрочный финансовый инструмент, сочетающий в себе сразу две функции:

1 получение дохода;

2 страховая защита.

Таким двойным назначением оно похоже на НСЖ – Накопительное страхование жизни, но имеются и явные отличия. В первую очередь в принципах получения прибыли для клиента.

Как работает ИСЖ?

Средства, которые клиент доверяет страховой компании по договору ИСЖ, делятся для последующих инвестиций на две части:

• Гарантийный фонд для получения стабильного дохода;
• Инвестиционный фонд для высокодоходных вложений.

Гарантийный фонд

Инвестирование гарантийного фонда очень осторожное. Средства вкладываются, например, в государственные облигации. Они приносит стабильный доход, который обеспечивает 100% возврат вложенных денег при любой ситуации на рынке. В результате по окончании действия программы гарантируется полный возврат средств.

Инвестиционный фонд

Эта часть денег клиента инвестируются в инструменты, которые позволяют получить потенциально высокий доход. При этом клиент сам может выбрать себе инвестиционную программу из тех, что ему предложит страховщик.

Выбор, как правило, не велик. Предлагаются всего два варианта программ под разные стратегии инвестирования:

консервативная — в которой страховщик будет вкладывать ваши деньги в самые надежные активы, например в те же облигации. При этом риски потерять деньги ниже, но и вероятная прибыль меньше;
агрессивная — при выборе которой страховщик сможет инвестировать ваши деньги еще и в акции, в том числе иностранных компаний. В этом случае появляется вероятность большего дохода, но выше риск вообще ничего не заработать.

Размер и наличие дополнительного инвестиционного дохода зависит от поведения выбранной стратегии инвестирования и не является гарантированным.

В какие именно акции-облигации будут вкладываться деньги и в каких объемах в обоих случаях клиент толком не знает. Ему остается довериться профессионалам и ждать прибыли.

? Можно ли менять выбранную инвестиционную стратегию?

Как правило, менять стратегию разрешается раз в год. Это делается, если инвестиции не приносят желаемого результата. Или же наоборот для фиксации прибыли, если есть опасения, что доходность снизится.

На каких условиях оформляется договор ИСЖ

Каждая страховая компания предлагает разные виды инвестиционных программ по полисам ИСЖ, но есть несколько самых распространенных условий.

ИСЖ — это довольно длинные инвестиции. Полисы ИСЖ рассчитаны минимум на три-пять лет.

Оплата страхового взноса зачастую производится сразу при заключении договора, но иногда встречаются полисы с периодическими взносами (каждый месяц, полгода, год).

Досрочно расторгать договор по полису ИСЖ невыгодно. В этом случае клиенту возвращается не полная сумма взноса, а так называемая «выкупная сумма» —процент от взноса. То есть, по сути, при досрочном расторжении договора компания вычитает ту сумму, которую она уже заплатила банку за комиссию, потратила на инвестиционную стратегию и т.д. Обычно при заключении договора «выкупная сумма» прописана по годам, и, если расторгнуть договор в первый год, она может составить 70%, дойдя до 100% в течение последующих лет. Чем ближе срок окончания договора, тем она выше.

Читать еще:  Как выплачивается пособие на третьего ребенка

Выгодно ли вкладывать деньги в ИСЖ

Ответить на этот вопрос точно довольно сложно. По оценкам одних экспертов, доходность может варьироваться от 4% до 8%.

А вот средняя доходность полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), по которым люди получили выплаты в I квартале 2019 года, например, оказалась ниже инфляции. Как рассказал директор Департамента страхового рынка Банка России Филипп Габуния, по трехлетним договорам она составила 1,3%, по пятилетним — 2,9%.

Процент может сильно разниться в зависимости от выбранной стратегии, страховой компании, суммы взноса и прочих условий.

Но даже при убытках от рисковых инвестиций все вложенные в ИСЖ средства будут возвращены клиенту по окончании срока действия программы. Их наличие обеспечат вложения из Гарантийного фонда.

А причем здесь страхование?

Такой вопрос, действительно, возникает. Но и страховая составляющая в ИСЖ присутствует.

Купив ИСЖ, выплату можно получить:

✓ По причине дожития до окончания срока действия договора. В этом случае клиент получает свои инвестиции плюс заработанный доход, если он, конечно, был.

✓ В случае смерти. При этом варианте то же самое получают наследники застрахованного или любые другие указанные в договоре выгодоприобретатели.

В договор можно включить и дополнительные детализированные риски. Например, утрата трудоспособности в результате тяжелой травмы или болезнь. Они вписываются в договор по желанию. Как правило, по дополнительным случаям размер страховых выплат устанавливается отдельно и превышает основную сумму по договору без такой детализации. Но и за полис в этом случае тоже придется заплатить больше. А потому при детализации рисков инвестиционная составляющая продукта оказывается менее привлекательной.

Можно ли получить налоговый вычет при вложении в ИСЖ

Вкладывая деньги в инвестиционное страхование, вы получаете можете получить налоговый вычет со взноса в размере 13%.

Правда, максимальная сумма, с которой можно получить вычет, — 120 тыс. руб. (итого вычесть можно 13% от этой суммы, то есть максимум 15 тыс. 600 руб. в год), а рассчитывать на нее смогут только те, кто приобрел полис на пять и более лет.

Надо также отметить, что выплаты по страхованию жизни не облагаются налогом на доходы физлиц.

Выгодно ли открывать вклад с ИСЖ?

Сегодня многие банки предлагают вклады с повышенным процентом в случае приобретения полиса ИСЖ. Выгодны ли такие вложения именно вам, лучше решить самостоятельно. Но надо понимать, что депозит и полис ИСЖ – это два совершенно различных продукта, которые вы даже приобретаете у разных организаций. И делать это надо с учетом всех плюсов и минусов ИСЖ.

Если вы планируете оформить полис ИСЖ только ради получения высокой процентной ставки по вкладу в банке, то, возможно, это решение будет ошибочным.

« Клиент получает более высокую доходность благодаря тому, что банку выплачивает комиссию страховая компания, часть которой направляется на выплату процентов вкладчику. Потенциально такие вклады могут принести большую доходность, чем классические депозиты, но все же этот вариант для более подготовленного вкладчика», – считает управляющий операционным офисом «Абсолют-Банк» в Уфе Анастасия Гилева.

Застрахованы ли государством средства вложенные в ИСЖ?

Нет. А значит, в случае банкротства страховщика не получится быстро вернуть деньги и вряд ли удастся возвратить их полностью. Так что выбирать страховую компанию нужно очень тщательно.

Выводы: Плюсы и минусы ИСЖ

Плюсы

✓ Вашими деньгами управляют профессионалы, так что доход может быть выше, чем по банковским вкладам.

✓ При плохом раскладе вы получите назад деньги, которые внесли.

✓ Если полис включает рисковое страхование жизни, ваша семья получает дополнительную защиту.

✓ ИСЖ не делится при разводе, эти деньги нельзя отсудить — они являются личной неприкосновенной собственностью.

✓ При наложении взыскания или аресте имущества внесенные по договору инвестиционного страхования деньги не подлежат конфискации, не могут быть взысканы по суду и не нуждаются в декларировании.

✓ Еще один бонус страхования — возможность получить налоговый вычет.

Минусы

✓ Доходность заранее предсказать нельзя, она может оказаться нулевой.

✓ В случае досрочного расторжения договора ИСЖ клиенту возвращается не полная сумма взносов, а только ее часть – так называемая «выкупная сумма».

✓ Государство не гарантирует сохранность страховых взносов.

Подводя итоги

Приобретая полис ИСЖ и выбирая стратегию инвестирования, самое важное, что надо помнить, — ИСЖ не альтернатива депозиту, а сложный самостоятельный финансовый инструмент, имеющий как свои преимущества, так и риски.

Ссылка на основную публикацию