Рефинансирование микрозаймов: где и как это можно сделать

Рефинансирование микрозаймов – кто рефинансирует, как это сделать

Вслед за рефинансированием потребительских кредитов и ипотеки, все большую популярность на отечественном финансовом рынке набирает применение данной услуги к микрозаймам. Каждый потребитель с разной целью интересуется возможностью смены заимодавца. Одни граждане хотят сократить расходы на обслуживание своих долгов. Другие – решить материальные сложности. Проблема заключается в том, что незначительный срок предложений по рефинансированию микрозаймов не дает полной картины того, как применить эту услугу на практике. В связи с этим возникает ряд трудностей у заемщиков. Например, с поиском предложения или самой процедурой оформления. Поэтому стоит рассмотреть все доступные способы перекредитования долгов в микрофинансовых организациях (МФО), приводя примеры самих компаний.

Рефинансирование микрозаймов – варианты

В первую очередь стоит разобрать само понятие – рефинансирование. Данная услуга является тем же долговым обязательством, которое оформляет большинство граждан. Например, обращаясь в МФО для получения небольшой суммы в долг. Единственное отличие – наличие целевого применения заемных средств. Они в обязательном порядке направляются на выплату текущих микрозаймов. Учитывая только одно несоответствие с классическими программами финансирования, можно сразу выделить два способа рефинансирования долгов в МФО.

1. Непосредственная программа смены заимодавца. То есть применение предложения с целевым расходованием средств – закрытие действующей задолженности.

2. Оформление нового займа наличными. В таком случае клиент сам контролирует целевое применение полученных денег от новой компании.

Первый способ немного сложнее по своей процедуре. Второй – располагает рядом нюансов, связанных с вероятностью одобрения заявки. Хотя, чтобы понять всю суть деталей, стоит разобрать процесс рефинансирования микрозаймов более детальней.

Как рефинансировать микрозаймы, и где это можно сделать

Сама процедура классическая. Включает в себя четыре основных этапа, как и при смене банка по потребительскому кредиту:

– сбор обязательного комплекта документов и подача заявки;
– ожидание положительного ответа вновь выбранного заимодавца;
– оформление сделки по рефинансированию микрозаймов;
– подтверждение целевого использования выданных денег посредством предоставления подтверждающих закрытие текущих долгов документов.

Первый нюанс возникает на самом начальном этапе. Документы необходимо будет собрать и при простом получении займа, но в рефинансировании дополнительно требуются договора с действующими кредиторами. Особенно это пугает должников перед онлайн-МФО. Здесь все достаточно просто – каждая компания обязана предоставить электронный вариант соглашение о долговом обязательстве по первому же требованию клиента. Выполняют это все. В виде личного договора или публичной оферты.

Оформление сделки по рефинансированию, если не рассматривать стандартного заключения соглашения, может производиться по двум направлениям. Во-первых, выдача денег заемщику с его личным участием в процессе погашения действующих микрозаймов. Применяется достаточно редко. Чтобы предотвратить нецелевое использование средств. Во-вторых, самостоятельный перевод денег компанией, которая предоставляет рефинансирование, на счета текущих кредиторов клиента.

Что касается последнего пункта, то независимо от способа выдачи заемных средств, человеку требуется подтвердить факт погашения ранее обслуживаемых долгов. Выполняется это классически – предоставлением справки о погашении микрозаймов новой МФО, в которой он будет обслуживаться. Вариант такого документа согласовывается заранее – будет он электронным или на бумажном носителе.

Профильную рассматриваемую услугу предлагает не так уж и много компаний. Из наиболее популярных можно выделить две:

– Рефинансируй ЭР ЭФ;
– До Зарплаты.

Нюансы рефинансирования микрозаймов с помощью профильной услуги

В первую очередь стоит отметить, что долговые обязательства, оформленные в МФО, перекредитовать в банке невозможно. Профильные коммерческие структуры предоставляют рассматриваемую услугу только на кредиты (потребительские, ипотеку и т.д.). Поэтому поиск рефинансирования стоит производить только в компаниях по выдаче займов.

Применить рассматриваемую услугу можно и при наличии текущей просрочки. Правда, ее продолжительность не должна превышать 30 суток. Иначе будет вынесено негативное решение по заявке. Поэтому при наличии финансовых сложностей и желании снизить долговую нагрузку стоит максимально быстро рефинансировать микрозаймы, чтобы период нарушения графика оплаты долга не стал критическим. Отдельно можно отметить, что в пакет долговых обязательств есть возможность включить кредиты в банках. МФО позволяют это делать. То есть вместе с микрозаймами можно рефинансировать и долги в банках. Выполняется это для удобства дальнейшего погашения – дальнейшее сотрудничество производится с одной компанией.

Оформление нового займа для рефинансирования текущих долгов

Сразу важно выделить – такой подход в финансовых правилах теоретически считается неверным. Правда, только в классическом его восприятии. Если же взять в долг в МФО заем с более выгодными условиями, чем предусмотрены по текущим микрозаймам, то данный путь имеет право на жизнь. Соответственно, рассматриваемый вариант стоит применить, когда соблюдено два правила.

Читать еще:  Срок подачи документов на налоговые вычеты разных видов

1. Планируется погашение так называемых займов до зарплаты. Они предусматривает достаточно большую процентную ставку за пользование деньгами компании. Поэтому обращение в другую МФО, действительно, может уменьшить данную комиссию.

2. Обращение к новому кредитору осуществляется с запросом крупного займа на длительный срок. Эти долговые обязательства располагают значительно меньшей процентной ставкой. Разница с краткосрочными долгами может достигать 1-1,5% в день. То есть выгода более чем явная.

Помимо этого, важно учитывать, что длительные займы предусматривают определенный график погашения. С платежами – раз в две недели или раз в месяц. Соответственно, к преимуществу относится не только экономия, но и более комфортная выплата. Подобных предложений гораздо больше на отечественном рынке, чем вариантов непосредственной программы рефинансирования. Из крупнейших компаний, которые позволяют обращаться новым клиентам для таких займов, можно выделить пять:

1. РобоКредит;
2. МигКредит;
3. Быстроденьги;
4. Кредит Плюс;
5. Деньга.

Сама процедура оформления полностью идентична с классическими микрозаймами. Подается заявка. В том числе и удаленно. По ней компанией выносится решение. Заключается договор. Клиент получает средства выбранным путем.

Нюансы оформления нового займа для погашения действующего

Понятно, что стоит выбирать предложения, которые выгодней, чем по действующему обязательству. Хотя, не это самое главное в рассматриваемом варианте рефинансирования. Более важно – направить все средства на погашение текущих долгов. Это относится к психологическому моменту. Если получить деньги и потратить на личные нужды, то материальное положение усугубится до критического. В случае наличия остатка заемных средств после погашения текущих микрозаймов их стоит направить на частичное досрочное погашение вновь оформленного долга. Такая возможность есть во всех МФО.

Рефинансирование, действительно, отличный и универсальный инструмент по управлению своими долговыми обязательствами. Он может применяться с разными целями. Например, для сокращения долговой нагрузки при осложнении финансового положения. Это позволяет избежать просрочки и ухудшения кредитной истории, а также увеличения задолженности за счет пеней и штрафов. Также рассматриваемую услугу можно применять для простого достижения меньшего уровня итоговой переплаты. Без материальных сложностей.

Отдельно можно отметить и еще одну косвенную функцию рефинансирования – возможность отсрочки платежа без затрат собственных средств на оплату начисленных процентов. Оформляется услуга на всю сумму текущих микрозаймов. Первый платеж наступает спустя две недели или месяц после заключения договора. Соответственно, появляется возможность получить время на поиск денежных средств и исключения факта возникновения просрочки.

Рефинансирование микрозаймов в Сбербанке

Можно ли произвести рефинансирование микрозаймов в ПАО Сбербанк России? Эта организация пользуется большой популярностью и доверием у населения, поэтому в случае проблем многие предпочли бы обратиться именно туда. Но согласится ли банк рефинансировать кредиты из микрофинансовых организаций?

Интересны ли Сбербанку заемщики МФО?

МФО выдают займы на небольшие суммы и небольшой срок. Однако если заемщик оказывается в критической ситуации, он даже с такими параметрами не сможет выплатить кредит, и его придется растягивать, что приведет к повышению процентов и общей суммы долга. Тогда встает вопрос о рефинансировании.

Официальные представители финансовой организации говорят, что Сбербанк рефинансированием микрозаймов не занимается, так как работает с кредитами более широкого и масштабного профиля. Почему? Во-первых, микрофинансовые организации обладают меньшим престижем, чем банки. Во-вторых, микрозаймы обычно представлены маленькими суммами денег, и банку несподручно разрабатывать для такого кредита целую программу рефинансирования. Ведь можно просто-напросто выдать горе-заемщику стандартный кредит наличными или кредитную карту, чтобы он с этих средств погасил свою предыдущую задолженность.

Такая схема, в отличие от рефинансирования микрозаймов, выгодна банкам, поэтому они готовы с ней работать. Сбербанк тоже в числе таких организаций. Для самого клиента это тоже не самый плохой выход, так как, имея на руках нужную сумму, он сможет спокойно, без стрессов, погасить свой долг, а затем на прозрачных условиях выплатить кредит самому банку, не угодив в долговую кабалу.

К сожалению, других способов рефинансирования микрозайма в Сбербанке нет. Если вас не устраивает вышеуказанный метод, консультанты рекомендуют обращаться в особые компании, специализирующиеся на рефинансировании кредитов из МФО. Но мы в статье рассмотрим все возможные варианты, как произвести перекредитование, если вы клиент микрофинансовой организации.

Где и как перекредитоваться заемщику МФО?

На различных интернет-порталах можно найти информацию о трех самых распространенных методах перекредитования займов из МФО. Мы постараемся детально рассмотреть их и понять, какой из них использовать лучше.

  1. Первый по популярности способ – взятие в банке обычного кредита и погашение микрозайма с его помощью, о чем уже говорилось выше.
  2. Обращение в другую МФО с просьбой о выдаче нового кредита.
  3. Рефинансирование в той же микрофинансовой организации.
Читать еще:  Стандарты переустройства и перепланировки жилого помещения

О первом способе мы уже говорили. И выяснили, что он довольно неплох. Однако там могут возникнуть сложности с выдачей, так как за вами числится другой кредит. В таком случае, следует заранее обрисовать сотруднику ситуацию и привлечь как можно больше источников дохода или взять созаемщика. Так же можно предложить залог, тогда вам, скорее всего, точно выдадут деньги. Но имейте в виду, что относиться к своим финансовым возможностям и обязательствам нужно серьезно. Поэтому без крайней необходимости не прибегайте к такому крупному обеспечению.

Что касается второго способа, то использовать его нужно с умом. Почему? Потому что заем, который вы возьмете в другой организации, может быть еще менее выгодным, чем предыдущий. Таким образом, вы еще больше погрузитесь в долговую яму. Но можно оставить в МФО залог (автомобиль или недвижимость). Под такое обеспечение микрозайм вам выдадут без труда, а вы получите большую сумму с меньшей ставкой. Этот способ лучше тем, что в микрофинансовых организациях меньше смотрят на КИ, чем в банках. Поэтому при внесении залога ваши кредитные проблемы в МФО никого не смутят.

Внимание! И первый, и второй метод актуальны при условии, что вы не имеете просрочек.

Если просрочки все-таки есть, вам, скорее всего, откажут. И тут придется прибегнуть к третьему методу. Для того чтобы им воспользоваться, обратитесь в свою МФО и напишите заявление о рефинансировании. Конечно, когда ситуация сложная, следует хвататься за любую возможность. Но если все не так плохо, старайтесь прибегнуть к указанным способам в таком порядке, в каком они указаны в статье. Все же взять кредит в банке намного надежнее, чем обращаться в МФО повторно.

Где и каким образом можно рефинансировать микрозайм

Банковские кредиты не могут быть выданы всем желающим, и тогда люди обращаются к микрозаймовым компаниям, которые менее прихотливы к клиенту и его кредитной истории, но и устанавливают повышенные ставки. С каждым годом задолженность россиян по микрокредитам только растет, и уже сейчас составляет 100 млрд. рублей, при этом из-за высокой переплаты не все люди вовремя возвращают взятые средства. Но всегда есть вариант запросить рефинансирование микрозаймов, правда перед этим стоит разобраться, какие компании и когда предоставляют подобные продукты.

Способы рефинансирования

Рефинансирование займов, взятых в МФО, популярно не только потому, что россияне не умеют распоряжаться деньгами, в этом есть и большая вина самих организаций. Ведь стремясь к наибольшей выгоде, они устанавливают скрытые платежи, прописывают штрафные санкции и всячески пытаются увеличить прибыль. Поэтому все чаще лица, взявшие микрозаймы, задумываются о рефинансировании небольшого кредита, пытаясь исключить визит коллекторов в дом.

Для этого есть три способа, которые подойдут в разных ситуациях:

  1. Банк — такая мера заключается в том, что человек берет банковский кредит на погашение микрозайма, но обычно это не рефинансирование в стандартном понимании. Таким образом, клиент попросту берет потребительский займ на выплату меньшего долга, но куда он предназначается, объяснять не надо. На сегодня это наиболее эффективно при небольших суммах задолженности, если они не более 30 тыс. рублей, к тому же, при наличии хорошей кредитной истории, получение нового займа не будет проблемным.
  2. Рефинансирование в другой МФО — когда банки уже не дают кредиты, а долг при этом продолжает увеличиваться, то есть вариант перекредитоваться. При этом может потребоваться залог, но если обратиться в стороннюю компанию, которая имеет предложение рефинансирования под низкий процент, то условия возврата будут выгодными.
  3. Перекредитование в той же компании — несмотря на невысокую выгоду, получение нового кредита там же, где был взят старый, достаточно популярно. Это даже может не предполагать выдачи нового займа, вместо этого задействуется пролонгация, и клиент может платить только проценты, не переживая о начислении сильных штрафных санкций.

Требования и условия

В отличие от микрозаймовых компаний, в которых финансы в 2019 году выдают чуть ли не под честное слово, серьезные фирмы, особенно в случае с рефинансированием, не идут на такие риски. Поэтому клиенты, желающие получить новый кредит, должны предоставить большой пакет бумаг, в том числе о гражданстве РФ и уровне дохода, а оценка заемщика ведется и по другим требованиям. Если делается рефинансирование РФ, то список следующий:

  • возраст — обычно рефинансирование проводится для частных клиентов от 21-го года до 70 лет;
  • стаж работы — минимальным порогом занятости является 3-месячный срок;
  • гражданство — нужно позаботиться, чтобы у человека имелось гражданство Российской Федерации, кроме того, необходима российская регистрация;
  • доход — чаще всего подтверждать прибыль и наличие работы справкой не нужно, но следует учитывать, что это и приведет к огромным процентам;
  • по рефинансируемому займу в адрес кредитора нужно было делать по меньшей мере один платеж, это будет видно по таблице в Бюро кредитных историй.
Читать еще:  Договор купли-продажи квартиры с использованием материнского капитала

Где рефинансироваться

Обычно банки не проводят рефинансирование займов, оформленных с помощью микрофинансовых организаций, поэтому вместо поиска специализированной программы следует выбирать потребительские займы. Чем легче их будет взять, тем лучше для клиента и его кошелька, поэтому предпочтительными будут программы без дополнительных гарантий.

В Сбербанке потребительский кредит без предоставления залога выдадут на сумму от 30 тыс. рублей до 3 миллионов рублей под процент от 11,4%. В Тинькофф банке вообще не потребуется оформлять отдельный займ, поскольку при наличии кредитной карточки версии «Платинум» клиенту быстро открывается линия до 300 тыс. рублей и со ставкой от 12,9%. В Ренессанс кредит вообще смогут предоставить до 700 000 рублей с процентом, начиная от 11,9%, особенно если клиент подтвердит доход.

Наибольшие суммы смогут выдать ОТП Банк и Альфа, в рамках их программ предоставляется наличными до миллиона рублей, причем недалеко ушел и банк Восточный, в нем на рефинансирование займов, взятых в МФО, выдается до полмиллиона рублей по ставке около 14,9%.

Рефинансирование просрочек

Вне зависимости от размера кредита и компании, в которой были срочно взяты деньги в долг, если человек допустил просрочку платежа, это отразится на его кредитной истории. Некоторые учреждения передают такие сведения незамедлительно, другие — позволяют исправиться и без особого повода стараются не портить рейтинг заемщика.

В дальнейшем, при проверке человека, все возникшие у него просрочки будут отображены в единой базе данных и скрыть этот факт не получится, даже если пени в размере 1/300 ставки ЦБ РФ были выплачены. Поэтому стоит выяснить, если рефинансирование проводится в адрес микрозаймов с просрочками, кто рефинансирует в подобных случаях.

Для Росбанка и Сбербанка неприемлем будет клиент, который просрочил возврат кредита на период более месяца, а МФО начинают массово отказывать при неуплате по долгам на протяжении нескольких месяцев. Тяжелее всего будет получить денежную сумму, если на момент необходимого рефинансирования просроченный платеж был открытым и его нет возможности оплатить.

Это худшее, что может быть для банка, и подобный клиент практически не может рассчитывать на одобрение заявки. Более охотно идет на контакт агентство по профильному рефинансированию микрозаймов, но ключевые условия в нем будут еще невыгоднее.

Как перекредитовать проблемный займ

Если говорить о МФО, то процентные ставки в них и являются защитой от людей с плохой кредитной историей, когда наиболее дисциплинированные плательщики возвращают деньги не только за себя, но и за заранее определенный процент должников, который не сможет вернуть средства.

Несмотря на то, что просрочка с большой долей вероятности может испортить имидж клиента для большинства банков, для МФО такие кандидатуры являются приемлемыми, и им выдаются деньги. Уровень переплаты можно просчитать онлайн на официальных сайтах микрозаймовых компаний, для чего используется калькулятор, но нужно всегда уточнять о наличии скрытых платежей.

В МФО, к примеру, Миг Кредит, следует обращаться только в крайних случаях, то есть если в других учреждениях заем гарантированно не предоставляют. При единичной просрочке лучше обратиться в Тинькофф, где с такой историей даже могут выдать кредитную карту с приличным кредитным лимитом.

Но и в МФО смотрят на платежеспособность клиента, правда она заключается не в надежности его как заемщика в прошлом, а в наличии у него места работы и постоянного заработка. Кроме того, рефинансирование микрозаймов проводится и дистанционно, для этого есть ряд порталов, выдающих деньги прямо на банковскую карту.

Также проблема невыдачи кредита может решиться с помощью кредитного брокера. Обычно это ООО, которые занимаются подбором и оформлением займов, но среди них присутствует большое количество мошенников. Поэтому рефинансироваться по микрокредиту лучше в банке, где будет применяться заранее известный процент без скрытых комиссий, а в случае действительно сложной ситуации можно подавать заявку в другую МФО, которая предоставит деньги, пусть и под высокий процент.

О рефинансировании кредита можно узнать из видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать – напишите вопрос в форме ниже:

Ссылка на основную публикацию