зачем нужна кредитная карта – оформление и условия получения

Зачем нужна кредитная карта

Как показывает опрос, проведенный центром НАФИ, жители России часто берут кредитные карты не по личной инициативе, а когда предложит банк, однако впоследствии активно и с удовольствием ими пользуются. Для многих россиян кредитка представляет собой виртуальную заначку, которую можно использовать на крайний случай до зарплаты. Редакция нашего сайта попыталась разобраться в каких ситуациях кредитные средства начинаются тратиться.

Целесообразность оформления кредитной карты

На данный момент число граждан, пользующихся кредитками, выросло до 79% (по сравнению с 64% в 2013 году). Более 50% россиян оформили кредитку по предложению банковских учреждений, и примерно 45% держателей карт сделали это по собственному желанию.

Примечательно, что около 67% держателей кредиток хранят их на всякий случай. Это первая причина оформления. Вторая причина — вероятность не дотянуть до зарплаты (так считает 36% опрошенных). И третья причина — кредитка может пригодиться в случае совершения крупной покупки (так считает 29% держателей карт). На вопрос о целесообразности оформления кредитной карты многие респонденты также отвечали, что она дает возможность получать скидки в торговых точках, собирать баллы и обменивать их на определенные вознаграждения, переводить средства безналичным способом.

Такое исследование провел аналитический центр НАФИ в конце 2017 года. Руководитель организации Тимур Аймалетдинов утверждает, что кредитки набирают популярность среди населения, однако не многие граждане грамотно оценивают свои обязательства, связанные с пользованием кредитными средствами.

Кредитка в роли перестраховки

Эксперты полагают, что число людей, оформляющих кредитки в роли заначек, увеличивается по нескольким причинам. Это рост финансовой грамотности граждан, популяризация банками кредитных продуктов и желание человека перестраховать свой бюджет при нехватке денег.

Как сообщает один из руководителей «Русского Стандарта», клиенты все чаще пользуются кредитками не только для совершения покупок, но и для оплаты коммунальных услуг, штрафов и осуществления других платежей. Банковские организации активно предлагают держателям кредиток различные бонусы, скидки, акции, чтобы максимально заинтересовать их в пользовании кредитными средствами. Например, тот же «Русский Стандарт» периодически проводит среди держателей карт разные квесты, которые позволяют получить скидку или другой вид поощрения.

Вместе с тем нужно помнить о грамотном пользовании кредиткой и перед ее оформлением осведомиться о тарифах за обслуживание. Так считает Анна Стрельникова, руководитель одного из подразделений СДМ-Банка.

Директор Азиатско-Тихоокеанского Банка полагает, что иметь кредитку на случай неожиданных расходов — разумное решение. При этом дополняет, что перед ее оформлением необходимо узнать, взимается ли комиссия за обслуживание, когда человек не пользуется заемными средствами. По его мнению, что одним из преимуществ кредитной карты является возможность использовать ее для получения дохода. К примеру, все обороты по кредитке можно осуществлять с помощью cash back и при этом личные деньги хранить на дебетовой карте, получая проценты на оставшиеся средства.

Важно знать

По утверждению Михаила Крылова, директора одного из департаментов ИК «Golden Hills КапиталЪ АМ», оформление кредитной карты в качестве перестраховки вполне логично. К тому же банки обычно не взимают плату, если клиент не пользуется заемными средствами. Однако нужно помнить, что существует ряд дополнительных услуг, например, страхование держателя карты, которые являются платными.

Эксперт Банки.ру Екатерина Марцукова подтверждает, что неактивированная кредитная карта не является поводом для беспокойства. Даже при активированной карте не происходит начисление процентов, если клиент не пользуется заемными средствами. При этом важно отключить все привязанные к кредитке платные услуги, к примеру, оповещения с помощью смс. Нужно также выяснить, существует плата за годовое обслуживание карты. Если это так, ее необходимо вовремя оплачивать, иначе такого рода долг перед банком приравнивается к просрочке ежемесячного платежа. Важно также помнить о безопасности и не держать ПИН-код рядом с кредитной картой.

Эксперт предупреждает, что одобренный по карте лимит отражается в кредитной истории и может стать ограничением при получении нового банковского займа, поскольку сумма лимита принимается во внимание при оценке платежеспособности клиента. Не следует забывать еще об одном моменте. На практике люди чаще делают покупки, когда у них есть кредитная карта и по ней действует так называемый беспроцентный период. Чтобы удержаться от необдуманных расходов, не носите кредитку с собой каждый день.

Инвестируй с умом

Умные инвестиции — безопасные инвестиции

Зачем нужны кредитные карты?


Что такое кредитные карты, наверное знает уже практически каждый. Однако несмотря на их широчайшее распространение, далеко не все хорошо представляют себе, что же это такое на самом деле, зачем нужны кредитные карты банку и обычным людям, насколько выгодно пользоваться этим продуктом в действительности. Также у простого человека в голове существует масса мифов и неверных представлений о кредитках, он слабо представляет себе важные нюансы и подводные камни при их использовании. Попробуем со всем этим разобраться.

Читать еще:  Как правильно взять кредит и что для этого нужно

Что такое кредитная карта


Параметры кредитных карт


Лимит карты

Кредитная карта выпускается не сама по-себе, а с определенным лимитом, выданным к ней банком. Как мы уже выяснили, это та сумма, которую банк согласился давать вам в долг по карте.

Процентная ставка

Сколько процентов вы должны будете платить банку за израсходованные вами средства по кредитке банку за определенный период времени. Традиционно используется период длиною в год. Для кредиток величина процентной ставки самая высокая из всех банковских кредитных продуктов (на данный момент среднее значение 25-40% годовых).

Льготный период

Или так называемый «грейс» (grace period). Определяет период времени с момента возникновения задолженности по карте, в течение которого банк не будет брать с вас проценты за потраченные с карты средства. Льготный период по кредиткам существовал далеко не всегда, однако на данный момент ввиду высокой конкуренции между банками грейс присутствует обязательно, поскольку без него использование кредитки становится бессмысленным для клиента. Данный параметр по условиям пользования сильно отличается не только от банка к банку, но и у разных продуктов одного и того же банка и является самым запутанным и богатым на подводные камни из всех других.

Комиссии

Также сильно различаются для разных банковских продуктов. Какие бывают комиссии? Основные: комиссия за годовое обслуживание кредитной карты, за SMS-информирование, страхование задолженности, за предоставление различных выписок, за переводы с карты и за снятие наличных. Конкретные условия по комиссиям всегда должны быть отражены в тарифном плане по кредитке. Части комиссий можно избежать, отказавшись от дополнительных услуг вроде информирования или страхования, либо выполнив какие-то оговоренные банком условия (например, комиссия за годовое обслуживание не берется при наличии вклада в банке на определенную сумму или если оборот по карте превышает некий минимум в месяц). Комиссия за совершение покупки по карте не берется никогда. Хотя в реальности и тут могут случаться неприятные сюрпризы.

Способы пополнения

Немаловажный параметр, о котором многие часто не думают вообще. Наличными в кассе или терминалах банка, в банкоматах банка-эмитента или банков-партнеров, в терминалах партнеров, безналичный межбанковский перевод, перевод из других платежных систем и другие. Важно, чтобы банк поддерживал достаточное количество удобных именно для вас способов пополнения, иначе вы рискуете выпасть из льготного периода и попасть на хорошие (для банка) проценты по задолженности.

Бонусы

Самое вкусное и интересное для держателя карты. Бонусы бывают как в виде денег, возвращающихся вам на счет за совершенные по карте покупки (так называемый кэшбек, cash-back), так и в виде «фантиков», которые вы можете потратить на какие-то определенные категории товаров, либо в определенных магазинах. Самый известный и широко распространенный вид «фантиков» — авиа-мили, дающие право на совершение авиа-перелета рейсами оговоренных авиакомпаний бесплатно, либо с большой скидкой. Величина бонусов колеблется в пределах 1-3% от суммы покупок стандартно, и 5-30% по акциям. На данный момент банки разрабатывают продукты с учетом хорошего понимания потребностей определенных групп пользователей, нужно только выбрать подходящую под ваши. Порядок накопления и траты бонусов может быть очень запутанным, иметь множество условий и оговорок, поэтому чтобы не испытывать чувство неприятного удивления впоследствии, всегда нужно пристально изучать условия программы бонусирования конкретного продукта.

Почему банку выгодны кредитные карты

1. Всевозможные комиссии по карте. Надо понимать, что выпуск и реальное обслуживание кредитной карты обходится банку в сущие копейки, тогда как комиссии могут достигать существенных величин.

2. Доход с оборота по картам. Банк получает прибыль от оборота по кредиткам от платежной системы, поэтому ему выгодно, чтобы держатели использовали карты как можно чаще и на как можно большие суммы.

3. Ну и не будем забывать про конские проценты по кредитным картам. Как показывает практика, подавляющее большинство клиентов рано или поздно выходят за пределы льготного периода, тут-то банк свое и возьмет. Поэтому банку выгодно раздавать кредитки как можно большему числу клиентов.

Как получить кредитную карту


Зачем нужны кредитные карты

Основное преимущество кредитки — возможность пользоваться чужими деньгами (деньгами банка) сейчас, в счет будущего дохода. Например, сломалось что-то нужное, что требуется прямо сегодня, а своих отложенных денег на новую вещь нет, они появятся, допустим, через месяц. Не проблема, покупаем нужное по кредитке сейчас, погашаем задолженность когда у нас появились средства. Что-то нравится/очень хочется, а денег не хватает? Ура, есть кредитка, она выручит! Кстати, на этом стремлении сиюсекундного потребления с успехом играют банки, порабощая все больше людей, желающих жить не по средствам.

Однако для умных и дисциплинированных людей кредитные карты, помимо подстраховочной палочки-выручалочки, могут стать сущим подарком, позволяя весь льготный период использовать для текущих нужд кредитные средства, в то время как собственные деньги применяются для извлечения прибыли каким-либо образом. Перед истечением грейса кредит погашается за счет нужной суммы своих средств, и цикл повторяется. Что важно — если твердо выдерживать сроки льготного погашения задолженности, кредитные средства становятся абсолютно бесплатными для вас.

Читать еще:  Условия рефинансирования кредита в банках россии

Кстати, по сравнению с обычным кредитом у кредитной карты есть огромное преимущество — постоянное возобновление доступа к кредитному лимиту. Стандартный кредит нужно оформлять каждый раз заново, собирать документы, тратить свое время, тут же после погашения задолженности вы можете обратиться к кредитным средствам в любой удобный для вас момент.

Дополнительный жирный плюс использования кредитки выявляется при бронировании разнообразных вещей и услуг: отели, билеты, аренда автомобилей и прочего. Обычной практикой при этом является блокирование продавцом определенной суммы на карте в качестве залога. Часто планы меняются (забронировали один отель, но в итоге поехали в другой), либо выплата залога не требуется. При этом отмена блокировки может занимать огромное время, до 30 дней. Заблокированные средства все это время недоступны. А теперь представьте, что карта дебетовая, и деньги на ней ваши. По сути, вы лишаетесь своих денег на срок до 30, а то и больше дней. Отвратительно! В случае же кредитной карты, блокированными оказываются деньги банка, отчего вам ни жарко, ни холодно — эти средства и так не ваши.

Ну и вспомним про существование бонусов при использовании кредитной карты. Вы все равно в любом случае тратите деньги на продукты, транспорт, одежду и предметы обихода. Поэтому получать за это какие-то дополнительные скидки и подарочки выгодно, приятно и совсем недурно. :о)

Резюме


Плюсы кредитных карт:


Минусы кредитных карт:


Кому будут полезны кредитные карты:


Кому кредитки противопоказаны:

Как можно сделать вывод, кредитки в умелых руках при аккуратном обращении способны принести их владельцу немало пользы. Надеюсь, данная статья помогла вам ответить на вопрос зачем нужны кредитные карты. Желаю вам успехов в инвестировании!

Нужна ли кредитная карта. Стоит ли ее получать?

Кредитные карты работают на рынке уже несколько лет и вызывают разные мнения у пользователей. Карты отличаются условиями использования, начислением процентов, наличием бонусов, схемой работы льготного периода и т.д. Банки активно продвигают кредитки, выдавая их клиентам в качестве «подарка», вместе с основным продуктом (зарплатной картой, кредитом, вкладом) или просто выпуская их каждому желающему.

К сожалению, некоторые клиенты не сильно вникают в условия по кредитным картам, из-за чего и возникают неприятные моменты в виде непогашающегося долга, огромных процентов. При этом все начинают ругать банк, но почти никто не признает, что это по его вине не были изучены условия. Возникает вопрос, а нужна ли кредитная карта вообще, какие плюсы она несет, имеет ли действительные преимущества или же это все иллюзия обмана? Мы проводим опрос — зачем люди оформляют карту. Можно поучаствовать.

Для чего нужна кредитная карта?

Начальный смысл кредитной карты закладывался в том, чтобы дать возможность пользователям пользоваться кредитными средствами без постоянного посещения банка. С помощью кредитки клиент привязывался к банку: тратил, возвращал и снова тратил.

Наличие денег на карте, хотя и не своих, приводило к соблазну покупать еще и еще. Многие владельцы кредиток настолько «подсели» на карты, что выбираться из долговой ямы оказалось практически невозможно – несмотря на ежемесячные выплаты долг не только не уменьшался, но и рос. Оказалось, что много тратить кредитных денег не совсем и выгодно, а снимать наличные тем более. Если на покупки еще действовал льготный период, то на снятие наличных его уже не было. Высокие ставки за пару лет увеличивали долг в 2-4 раза, а минимальные платежи никак не спасали ситуацию. Данная ситуация продолжается и по сей день. Специалисты рекомендуют использовать кредитку, исходя из своих возможностей вернуть взятые деньги в короткие сроки. Это вывело негласные правила, для чего нужна кредитная карта:

  • Использование кредитного лимита преимущественно на покупки.
  • Возврат денег должен производиться в льготный период.
  • Нужно строго следовать правилам возврата полной суммы или расчета минимального платежа.
  • Стараться не снимать наличные, а расплачиваться безналичным путем.
  • Важно правильно понимать схему работы льготного периода, для того, чтобы не переплачивать процентов.
  • Стоит выбирать карту с наличием дополнительных бонусов и кэш-бэком.
  • Внимательно изучать условия пользования картой.


Существуют также специальные кредитные карты, которые предоставляют рассрочку. Не кредит, а именно просто деньги в долг без уплаты процентов на покупку товаров.
Читайте также: Кредитная карта Совесть – делай покупки в рассрочку без процентов

Читать еще:  Что писать в поле проценты по кредитам за все годы в 3-ндфл

Кредитная карта и партнеры банка.

Довольно часто банки заключают с различными торговыми сетями партнерские отношения, в рамках которых выпускаются кредитные карточки. Банки получают в таком случае хорошие денежные обороты по карте, магазины – большую выручку, а клиенты – возможность приобрести товар на выгодных условиях.

Партнерские программы подразумевают начисление бонусов/баллов за покупки в торговых организациях. В рамках этого карта может быть также бесплатной. Выгоду в данном случае получают все стороны. На вопрос, нужна ли кредитная карта в рамках партнерских программ, можно смело ответить – да. Здесь выгодные условия оформления и получения кредитной карты, а также наличие всевозможных бонусов.
Отдельно можно отметить кредитную карту Тинькофф, по ней можно получить много бонусов за покупки в различных магазинах.

Кредитная карта Тинькофф

  • Сумма кредита до 300 000 рублей
  • Грейс на покупки 55 дней
  • Оформление не выходя из дома, получение курьером
  • Бесплатный интернет-банк
  • Хорошая служба поддержки, куда можно дозвониться всегда

Кредитная карта и кэш-бэк.

Часто банки балуют своих клиентов опцией кэш-бэк. Она подразумевает возврат части потраченных на покупку денег. Стандартно размер кэш-бэка составляет 1-5%. По условиям начисления кэш-бэк может различаться и иметь свои особенности:

  • Повышенный возврат осуществляется в рамках одной бонусной категории товара, например, АЗС, аптеки, кафе.
  • Со всех остальных покупок кэш-бэка нет или же он минимален (0,5-1%).
  • Есть минимальные и максимальные лимиты на возврат. Например, если сумма возврата менее 50 руб., то он вообще не начисляется. Максимальный лимит также есть, и он обычно достигает 3-5 т.р. Если клиент потратит денег больше, то ему вернется только максимальная сумма.
  • Кэш-бэк не зачисляется за покупки, которые были сначала проведены, а потом отменены.
  • Периодичность начисления может меняться: бонусы могут зачисляться сразу же после покупки, или же в конце месяца одной суммой.

Нужна ли кредитная карта с кэш-бэком – конечно да. Это позволяет не только приобрести нужную вещь, но и вернуть часть денег за покупку.
Хорошая карта с кешбеком — это карта Альфабанка

Заявка на кредитную карту Альфабанка

  • 100 дней грейс период
  • Выпуск карты бесплатно
  • Бесплатное снятие наличных до 50 тыс. в мес.
  • Минимальный платеж всего 5%
  • Кредитный лимит до 500 000 RUB
  • Скидки до 30% при оплате

Кредитная карта и микрозайм.

Услугами микрофинансовых организаций пользуются все больше людей. Это связано с тем, что банки отказывают в кредитах из-за плохой КИ. В МФО можно получить займ по одному документу за несколько минут. Правда за такую скорость и удобство придется хорошо переплатить – проценты по микрозаймам очень большие (1-3% в день). В случае невозврата денег вовремя сумма со штрафами увеличивается в несколько раз.

Если выбирать между микрозаймом и кредитной картой, то лучше выбрать второй вариант, потому что:

  • Проценты по карте ниже, чем по микрозайму.
  • Есть льготный период по карте. По микрозайму придется платить за каждый день пользования деньгами.
  • Кредитный лимит является возобновляемым – достаточно один раз выпустить карту, а затем можно ею пользоваться постоянно при условии возврата предыдущей взятой суммы.

Нужна ли кредитная карта, если постоянно не хватает денег «до зарплаты» — да. Ею можно пользоваться постоянно и даже не платить процентов, если укладываться в льготный период. Хороший вариант карты — карта с 100 дневным грейсом — карта Альфабанка

Кредитка Альфабанка с 100 дневным грейс периодом

  • Грейс период 100 дней
  • Хорошая альтернатива микрозаймам
  • Кредитный лимит до 500 000 RUB
  • Годовое обслуживание от 1 190 руб. в год

Кому не нужна кредитная карта?

Почти никто не застрахован от того, что деньги могут понадобиться в любой момент. Даже у состоятельных людей возникает такая потребность. Казалось бы, зачем нужна кредитка, когда итак есть деньги? Ответ прост – на непредвиденный случай, связанный с задержкой зарплаты, большими тратами на праздники — Новый год, 23 февраля, . Если есть возможность, то оформить кредитную карту нужно – она может выручить в нужный момент. Кредитная карта может оказаться не нужной тому, кто:

  • Любить тратить много и не любит считать потраченные средства.
  • Неответственно относится к погашению долга – при несвоевременном возврате потраченной суммы кредитная история может сильно испортиться.
  • Не пользуется кредитными средствами и предпочитает копить, а потом покупать. Таких людей остается все меньше. Наличие денег на карте обычно располагает к тому, чтобы их потратить здесь и сейчас.
  • Не может понять принцип работы кредитной карты, льготного периода, расчета минимального платежа. Уровень финансовой грамотности некоторых пользователей пока оставляет желать лучшего, поэтому лучше воздержаться от траты кредитных денег, чем потом возвращать их с большой переплатой.
Ссылка на основную публикацию