Рефинансирование ипотечного кредита – как и какой банк выбрать

Пошаговый план рефинансирования ипотеки в 2019 году

Высокий спрос на ипотечные кредиты в 2017 году был вызван резким снижением цен на недвижимость в 2016-ом. На данный момент процентные ставки по ипотеке являются довольно привлекательными и колеблются в районе 7-10%, но был период, когда граждане покупали квартиры и под 14% и даже под 16% годовых.

Получается немного не справедливо, согласитесь? Временная разница в кредитах всего около года, а разница в процентах порой достигает 6-7 пунктов. Что же делать тем, у кого уже взята ипотека под высокую процентную ставку? Выход в 2019 году есть – рефинансирование ипотеки.

Что это за процедура и на что обратить внимание?

Рефинансирование ипотеки – это перевод ипотечного кредита в другой банк с целью снижения процентной ставки. На данный момент практически все крупные банковские организации предлагают своим клиентам различные программы рефинансирования. При этом, в условиях огромной конкуренции банковские продукты в сфере ипотечного кредитования постоянно меняются, завлекая заемщиков все более низкими процентами.

Прежде чем принять решение о переводе своего ипотечного кредита в другой банк, хорошенько обдумайте все «за» и «против», учитывая следующие особенности этой процедуры:

  1. Подача заявки с новым пакетом документов. Вам вновь придется пройти все этапы подачи заявки со всеми вытекающими: сбор и подача документов, заполнение анкеты, томительное ожидание решения банка;
  2. Имейте в виду, что не каждому заемщику будет выгодно рефинансирование ипотеки. Например, в текущем ипотечном договоре может быть предусмотрена большая комиссия за переход в другую кредитную организацию;
  3. Будьте готовы к тому, что ваш текущий банк, возможно, будет препятствовать передаче залога на ипотечную квартиру новому кредитору;
  4. Не всегда более низкий процент означает экономию. Зачастую, в перерасчете на рубли с учетом полной стоимости ипотечного кредита получается примерно одинаковая сумма;
  5. Будьте готовы к дополнительным затратам (повторная оценка недвижимости, затраты на государственную регистрацию нового договора, оплата страховки в компании, которая аккредитована новым банком и др.)

Но не стоит пугаться, при правильном выборе нового банка с учетом всех условий, рефинансирование текущей ипотеки может оказаться очень даже выгодным. Многие заемщики, переходя в другой банк, получали после перекредитации не только минус несколько пунктов процентной ставки, но и значительно меньшую переплату по ипотечному кредиту.

Когда рефинансирование действительно выгодно?

Когда же рефинансирование будет действительно выгодно? Давайте рассмотрим несколько возможных вариантов:

  1. Трудное финансовое положение в семье. Допустим, вы взяли ипотеку на 15 лет с ежемесячным аннуитетным платежом в размере 30 000 рублей, но случилось так, что ваш доход резко упал, и выплата такой суммы кажется вам непосильной ношей. В данной ситуации возможны два варианта: перерасчет ипотеки на более длительный срок либо рефинансирование в другом банке под более выгодный процент. И в том и в том случае ваш ежемесячный платеж уменьшиться. Менеджер кредитной организации сделает нужные расчеты и поможет сделать правильный выбор.
  2. Процентная ставка по ипотеке должна быть ниже текущей не менее чем на 1%. В таком случае даже с учетом всех расходов ипотека в новом банке с большой долей вероятности окажется на порядок выгоднее.
  3. Отсутствие необходимости в страховании жизни или перестраховании в другой компании для нового банка. Страхование повлечет за собой трату дополнительных денежных средств, а это уже значительно снизит выгоду перевода ипотеки в другой банк, и выгода процедуры рефинансирования будет сомнительной.
  4. С момента оформления текущей ипотеки прошло не более половины срока кредита. Весь секрет заключен в аннуитетных платежах. При такой форме оплаты на протяжении всего срока ипотеки ежемесячный платеж одинаков, но в первой временной части кредита большую часть суммы составляют проценты, а в остальное время наоборот – основная сумма долга. Получается, что к концу выплат по ипотеке практически все проценты вы уже выплатили, осталась только сумма основного долга. Согласитесь, уже нет смысла что-то рефинансировать в данной ситуации.
  5. В текущем кредитном договоре нет комиссий за полное досрочное погашение ипотеки и комиссий за переход в другой банк в рамках программы по рефинансированию. Внимательно прочтите текущий ипотечный договор или обратитесь в ваш банк за разъяснениями. Если вышеуказанные комиссии отсутствуют, то в большинстве случаев переход в другую банковскую организацию будет выгодным для клиента.
  6. Перекредитация будет выгодна тем, у кого оформлено 2 и более ипотечных кредитов (да-да, и такое бывает). В такой ситуации у заемщика есть возможность объединить два кредита в один. Такое объединение повлечет за собой не только удобство в оплате, но и финансовую выгоду.
  7. Правильно выбранные банк и программа рефинансирования. Не поленитесь и уделите достаточно времени анализу условий перекредитования в различных банковских организациях. От этого напрямую зависит ваша выгода.
Читать еще:  Потребительские кредиты для бюджетников в россии

Особое внимание уделите следующим моментам:

  • Процентной ставке;
  • Полной стоимости кредита;
  • Возможности остаться при своей страховке;
  • Наличию дополнительных комиссий;
  • Необходимости проведения новой оценки залоговой недвижимости.

Принимайте решение только после того, как уверены в том, что не потратите больше, чем сэкономите.

Особенности рефинансирования ипотечных кредитов: принципы и условия

В отличие от большинства кредитных продуктов ипотека отличается долгим сроком выплаты – от 5 лет и больше. За означенное время может произойти многое: заемщик потеряет свою платежеспособность, изменятся в лучшую сторону условия аналогичных кредитов, посторонний банк предложит условия лучше и т.д. И что же делать «бедному» заемщику в таком случае?

Выход подсказывают сами банки и финансовые эксперты – рефинансирование ипотечного кредита. Статистика показывает, что этому подвергается каждый пятый ипотечный заем. В некоторых банках в процентном отношении данный показатель достигает 40%, причем перекредитованию подвергаются займы не только выданные самим банком, но и сторонними организациями.

В чем смысл процедуры

Многие заемщики не понимают смысла процедуры. Попробуем объяснить, что это такое, простыми словами: рефинансирование — это новая ссуда с более низкой ставкой, позволяющая полностью погасить имеющийся на данный момент кредит. Позволяет улучшить условия действующей ипотеки: снизить ставку, ежемесячный платеж, вывести недвижимость из-под залога.

Сейчас ставки по кредитам подают, причем существенно, и по мнению экспертов, именно сейчас перекредитование выгодно.

Выделяют два типа процедуры:

  • В первом случае происходит смена банка-залогодержателя. В этом случае заемщик оформляет новый жилищный заем в другом банке, и квартира из одного залога переходит в другой. Клиент получает более дешевый кредит, банк — нового клиента.
  • Берется обычный потребкредит и гасится ипотечный. Минус в удорожании кредита, плюс в том, что квартира полностью ваша и с ней можно делать все что угодно.

Теперь рассмотрим положительные и отрицательные моменты процедуры.

Плюсы ипотечного рефинансирования:

  • Снижение ставки. Данный шаг актуален тем клиентам, которые оформили ипотеку достаточно давно, но до окончания еще долго. С учетом повсеместного снижения ставок выгода получается существенной.
  • Уменьшение ежемесячного платежа. Преимущество ипотечного займа в том, что его срок можно варьировать. И в случае ухудшения платежеспособности можно попросить в банке его увеличение, чтобы снизить платеж. Обычно, если клиент до этого платил вовремя, кредитная организация не отказывает в его просьбе.
  • Снимаем обременение с недвижимости. В нашем случае это подразумевает оформление потребкредита и погашение им ипотечного займа. Квартира выходит из-под залога и ею можно располагать, как хочется. Правда, многие эксперты не относят его к рефинансированию.
  • Смена валюты. Актуально для тех, кто оформлял ипотечный заем в то время, когда они еще давались в валюте. Опять же, при отсутствии задолженностей кредитные организации легко идут навстречу клиенту.
  • Смена кредитной организации на ту, которая предлагает более лучшее предложение.
  • Возможность получить наличку. Некоторые банки предлагают в ходе рефинансирования взять заем наличными. В этом случае остаток средств можно использовать по своему усмотрению.

  • Лучше всего соглашаться на процедуру, пока заем не перешел свой экватор. В противном случае на выгоду можно не рассчитывать.
  • Дополнительные расходы в виде повторной оценки недвижимости и страхования. А ведь это не бесплатно и съедает большую часть экономии. К тому же в договорах многих банков предусматриваются штрафы за досрочное погашение.
  • Требуется собрать намного больше документов, чем для оформления самой ипотеки.

Выбор банка

Как мы уже выяснили, перекредитование в других банках предполагает, что в них оформляется новый заем и гасится старый. Так что требования к заемщику в новом банке будут аналогичными:

  • Возраст 21-60 лет. Многие кредитные организации желают, чтобы клиент погасил ипотеку до выхода на пенсию.
  • В большинстве случаев требуется российское гражданство.
  • Непрерывный стаж как минимум последние полгода и годовой стаж в течение последних пяти лет.
  • Требуется заново подтвердить свою платежеспособность.
  • Кредитная история должна быть положительной.
Читать еще:  Как делятся кредиты при разводах - общие и взятые одним супругом

Как узнать выгодность процедуры

Несмотря на то, что многие кредитные организации предлагают самые выгодные условия, многие заемщики не совсем уверены в выгодности рефинансирования. Как понять, выгодна ли процедура вам? Для этого уделите немного времени и внимания следующим нюансам:

  • Если хотите иметь более низкий процент, то желательно, чтобы после перекредитования он снизился как минимум на 2%, в противном случае на экономию можно не рассчитывать.
  • Нередко страхование банком жизни и здоровья клиента съедает будущую экономию. Можно отказаться от нее, но в этом случае ставка увеличится на 1, а то и 2 процента.
  • Наибольшие затраты при перекредитовании по финансам и времени уйдут на переоценку и переоформлении залогового имущества. Эксперты рекомендуют останавливать свой выбор на банках, проводящих эту процедуру без участия клиента. К примеру, такую услугу предлагают ВТБ24 и Банк Москвы. Стоит учесть, что по времени процедура занимает примерно 3-4 месяца, и на это время ставка повышается на 1-2%, так как у банка отсутствует гарантия в виде залога.
  • Если ваша зарплатная карта принадлежит одному банку, а ипотека взята в другом, то выгоднее будет перевести ипотеку в первый.

Однако необходимо тщательно подумать, прежде чем решитесь на данную процедуру.

Порядок оформления

Самое простое – это пройти данную процедуру в том банке, где вы взяли ипотечный заем, достаточно прийти в офис и написать соответствующее заявление. Но если соседний банк предлагает самые низкие ставки и вы желаете перейти в него, то процедура будет следующей:

  • Нужно проконсультироваться в обоих банках: и в котором брали заем, и в который собираетесь перевестись.
  • На втором этапе собираем требуемую документацию. Какую именно – узнаем в банке.
  • Ждем ответа от банка, в котором вы собираетесь перекредитоваться. Обычно на принятие решения банку требуется примерно 10 дней.
  • После получения положительного ответа от нового банка необходимо обратиться в первый за разрешением на рефинансирование. Нужно быть готовым к тому, что банк может ответить отказом, не объясняя причин. К примеру, так во многих случаях отвечает Сбербанк.
  • Но если оба банка дали положительный ответ, то путем прямого перевода средств из банка в банк гасим заем в первом.
  • Переводим залоговое имущество во второй банк – самый сложный и длительный этап.

На данный момент банки предлагают пройти процедуру рефинансирования, предлагая ставки от 10 до 13.5%. Вам остается только выбрать, в каком банке пройти данную процедуру.

Секреты рефинансирования ипотеки: какие банки делают его на более выгодных условиях?

В связи со снижением ставок банками по кредитам рефинансирование ипотеки может быть выгодно заемщику. Рефинансирование – это возможность оформить кредит на более выгодных условиях для погашения действующего.

Можно ли по программам рефинансирования получить более низкие процентные ставки и выгодные условия в банке? Это позволит заемщику получить определенные выгоды: снижение суммы ежемесячного платежа, сокращение срока ипотеки, уменьшение суммы переплат по процентам.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !

Кто занимается перекредитованием?

Банки занимаются рефинансированием следующих видов действующих ипотечных кредитов:

  • своей ипотеки;
  • ипотеки, выданной другим банком или кредитным учреждением.

При первом варианте банк сам же выдает заемщику новый кредит с более выгодными условиями для погашения действующего. Во втором случае банк предоставляет кредит для погашения ипотеки в другом банке. При этом объект недвижимости делают предметом залога по новому кредиту.

Банки,которые рефинансируют собственную ипотеку:

Какие организации занимаются рефинансированием чужих кредитов? Перечень банков, рефинансирующих ипотечные кредиты и займы других банков и кредитных учреждений, значительно шире. Среди них представлены:

Читать еще:  Что такое ипотечный кредит на жилье и его основные параметры

Как выбрать кредитно-финансовое учреждение?

Прежде всего необходимо сравнить условия:

  1. По процентным ставкам. Ставки по рефинансированию ниже ставок по потребительским и ипотечным кредитам.
  2. Полной стоимости кредита. Банки обязаны предоставить данную информацию до подписания кредитной документации.
  3. Минимальной и максимальной сумме кредита. В каждом банке существует максимальная сумма кредита, которую они готовы предоставить клиенту. Это зависит от платежеспособности заемщика и стоимости кредитуемого объекта недвижимости.
  4. Срокам рассмотрения заявок. Составляют от одного до десяти рабочих дней.
  5. Размер нового ежемесячного платежа. Как правило, заемщики обращаются за рефинансированием кредита с целью его уменьшения.
  6. Общую сумму выгоды при перекредитовании. Необходимо произвести предварительный расчет для того, чтобы определить сумму экономии на переплатах по процентам.

Также следует обратить внимание на присутствие банка в регионе, где проживает заемщик и оплачивает платежи по кредиту. Можно сделать рассчёты предстоящих расходов по страхованию объекта недвижимости, проведению новой оценки недвижимости, оплате госпошлины за государственную регистрацию ипотеки в пользу нового кредитора.

Ниже приведена таблица, в которой указаны основные банки, рефинансирующие ипотеку и условия по таким кредитам.

Банк Реф.своей ипотеки Реф.чужого займа Ставка % Мин.сумма, руб. Макс.сумма, руб.
Абсолют Банк нет есть от 8,99 300 тыс. 20 000 000
Альфа Банк нет есть (доступно для жителей Москвы, МО, Санкт-Петербурга, Краснодара, Ростова-на-Дону, Екатеринбурга) от 8,9 50 000 000
Возрождение есть есть от 9,4 для сторонних банков; от 10,4 для своих кредитов 500 тыс. 15 000 000
Открытие есть есть от 8,7 500 тыс. 30 000 000
Ак Барс Банк нет есть 9,9 500 тыс. Определяется по оценке платежеспособности, но не более 80% от оценочной стоимости объекта недвижимости
Бинбанк нет есть от 9,3 600 тыс. 20 000 000 – для Москвы, МО, Санкт-Петербурга, Ленинградской области, 10 000 000 – для жителей других регионов
ВТБ 24 нет есть 8,8 с предоставлением справок о доходах; от 10,0 без предъявления таких справок. 30 000 000
Газпромбанк нет есть от 8,8 500 тыс., но не менее 15% от стоимости недвижимости 45 000 000
Дельтакредит нет есть от 10,75 600 тыс. в Москве и МО, 300 тыс. в других регионах Определяется индивидуально банком
Промсвязьбанк нет есть от 9,1 Не менее 20% от стоимости объекта недвижимости, указанной в отчете об оценке 15 000 000
Райффайзен Банк нет есть 9,5 800 тыс. для жителей Москвы и МО, 500 тыс. для жителей других регионов 26 000 000
Росевробанк нет есть от 7,6 500 тыс. 20 000 000
Российский капитал нет есть от 7,5 500 тыс. До 80% стоимости жилья, но более остатка долга по текущему кредиту
Россельхозбанк есть есть от 9,05 100 тыс. 20 000 000 – на погашение кредита самого банка;
на погашение кредита другого банка в Москве – 20 000 000;
в Санкт-Петербурге – 15 000 000;
Московской области – 10 000 000;
в остальных регионах – 5 000 00.
Сбербанк нет есть от 9,5 1 млн. 7 000 000
Сургутнефтегазбанк нет есть от 9,5 8 000 000
Тинькофф нет есть от 8,25 99 000 000
Транскапиталбанк нет есть от 7,7 300 тыс. 9 500 000 – для Москвы, МО и Санкт-Петербурга; 6 500 000 – другие регионы.
Уралсиб нет есть от 9,5 300 тыс. 50 000 000
Юникредитбанк нет есть от 9,45 До 80% от стоимости объекта недвижимости

Дополнительно прочитать о том, где выгодно рефинансировать ипотеку, можно тут.

Основная цель при обращении в банк за рефинансированием ипотеки – уменьшение долгового бремени и снижении нагрузки на собственный бюджет. При принятии подобного решения необходимо учесть все условия и требования нового банка-кредитора. Произвести расчет и определить финансовую выгоду, которую получит заемщик при оформлении нового кредита.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-46-18 (Москва)
+7 (812) 425-63-64 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно !

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Ссылка на основную публикацию