Может ли молодая мама рассчитывать на кредит во время декрета

Реструктуризация кредита в декретном отпуске

Как быть с кредитами во время декретного отпуска? Можно ли получить отсрочку, или реструктуризацию? Рекомендации представлены в данной статье.

С ожиданием ребенка или его появлением бюджет семьи значительно сокращается. Находящаяся в декретном отпуске женщина в первые 1,5 года получает всего 40% от своей заработной платы, при чем сумма эта ограничена 20 тысячами рублей. Оказавшись в таком положении, многие заемщики приходят к решению реструктуризации кредита.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация – это преобразование условий погашения кредита или ипотеки в пользу заемщика. Это может быть изменение графика платежей, срока кредита, валюты и даже предоставление кредитных каникул, то есть на определенный период заемщик может не вносить платежи вообще, либо платить только проценты без тела кредита. Самый распространенный способ облегчения обслуживания долга на определенный срок – пролонгация. Это уменьшение суммы ежемесячных погашений с условием продления общего срока кредита. Таким образом выплачивать займ становится легче, однако совокупная сумма процентных выплат возрастает. То есть общая сумма выплат после реструктуризации долга составит больше, чем до нее.

Как правило, банки к заемщику выдвигают следующие требования:

  • гражданство Российской Федерации и постоянная прописка на ее территории;
  • возраст от 21 года и до 75 лет на момент погашения займа;
  • полугодовой стаж на текущем месте работы;
  • допускается привлечение созаемщиков (супруг/супруга являются ими в обязательном порядке).

Не всегда банк положительно отвечает на желание клиента реструктурировать кредит. В этом случае можно обратиться в банки, которые готовы рефинансировать займы, выданные в других организациях. Такие программы есть у Сбербанка, Райффайзенбанка, Почта Банка и других.

Реструктуризация кредита или ипотеки во время декрета

Во время беременности женщины или после рождения ребенка финансовые возможности семьи снижаются, особенно в случае матерей одиночек. Поэтому в момент осознания того, что в ближайшем будущем нести кредитное бремя будет непосильно, необходимо заранее обратиться в банк с заявлением о реструктуризации кредита. Декрет не является веской причиной для отсрочки платежей или избавления заемщика от санкций и штрафов, поэтому заявлять о своем трудном материальном положении следует до наступления просрочек по займу. Таким образом банк сочтет клиента ответственным заемщиком, что увеличит шансы на получение льгот.

При обращении в банк любая отсрочка должна быть документально подтверждена справкой о беременности из больницы или свидетельством о рождении ребенка.

Есть некоторые факты, наличие которых может увеличить шансы на положительное решение банка:

  • стабильный дополнительный доход;
  • предоставление залога;
  • наличие поручителей или созаемщиков;
  • положительная кредитная история;
  • возможность задействования материнского капитала;
  • выход из декрета в ближайшие 3 месяца;
  • страховка жизни и здоровья заемщика.

Главное решение всегда остается за банком и в некоторых случаях он может отказать без объяснения причины. В таком случае остается только обращение в суд, решение которого может повлиять на процесс реструктуризации. При наличии просрочек по кредиту банк тоже вправе подать в суд на недобросовестного плательщика. В обоих случаях для защиты своих интересов необходимо иметь на руках письменное заявление на реструктуризацию кредита и письменное согласие или отказ банка на эту процедуру.

Как оформить реструктуризацию кредита?

В случае принятия банком положительного решения заключается новое соглашение, в котором прописана схема реструктуризации кредита или ипотеки. Перед подписанием документа следует удостовериться в том, что предыдущий договор закрыт, а новый график платежей устраивает заемщика.

Схемы реструктуризации долга

Как говорилось выше, после получения согласия банка заемщику с менеджером предстоит выбрать схему реструктуризации. Это является главным моментом, потому что выбор той или иной программы непосредственно повлияет на дальнейшее распределение кредитной нагрузки.

Существует несколько вариантов схем реструктуризации.

Увеличение срока кредитования. Конечная дата погашения всей суммы кредита и процентов по нему переносится на дальний срок от 3 месяцев до 5 лет. Таким образом ежемесячные выплаты в ближайшем времени становятся для заемщика более доступными.

Читать еще:  Как проверить машину на кредит или залог: имеющиеся способы

Предоставление кредитных каникул. Это период времени (от 3 месяцев до 1 года), когда заемщик полностью или частично освобождается от погашения кредита. Существует две схемы предоставления кредитных каникул:

  • классическая (стандартная) – заемщиком погашается только процент без суммы основного займа;
  • аннуитетная – полное освобождение от выплат.

Распределение основной кредитной нагрузки на последний период погашения. До определенного времени заемщик выплачивает меньшую сумму ежемесячных выплат, чем было оговорено в графике, но в последний период погашения кредита возмещает непогашенную часть долга.

Изменение валюты. Это схема актуальна в период падения курса национальной валюты по отношению к иностранной. Также доступна схема обратная предыдущей. То есть возможно перевести национальную валюту в иностранную, курс которой наиболее выгоден для заемщика.

Снижение процента по кредиту. Такой вариант доступен в период значительного уменьшения ставки рефинансирования Центральным Банком РФ, что дает возможность кредитоваться коммерческим банкам под меньший процент, а, следовательно, и снижать % ставки по своим кредитным продуктам. Однако доступно только для заемщиков, впервые допустивших просрочку по платежам.

Списание штрафов и пеней. Для получения этих льгот необходимо предъявить достаточно веские основания, либо решение суда о признании заемщика банкротом.

В каждом банке есть свои работающие схемы реструктуризации кредитов, но в отдельных случаях многие из них способны отклониться от стандартов и совместно с клиентом разработать индивидуальную схему, которая будет устраивать обе стороны.

Какой банк выбрать?

Прежде, чем выбрать схему реструктуризации, следует тщательно изучить все предложения российских банков. Только так можно сделать верный выбор и понять, что выгоднее: продолжать платить по имеющемуся кредиту, постараться провести его реструктуризацию. Или рассмотреть предложения других кредитных учреждений и, возможно, оформить в них новую ссуду, для целей перекредитования.

Варианты оформления кредита в декрете рассмотрены в статье тут.

Рассмотрим несколько банков и их условия по реструктуризации кредита.

Сбербанк. Заемщикам, оказавшимся в сложном положении банк, предлагает несколько программ: кредитные каникулы или пролонгация договора. Необходимо документальное обоснование причины затрудненного финансового положения. Как правило от заемщика требуется предоставление справки о доходах и подтверждение трудовой занятости. При отсутствии официального места работы, банком принимается справка о постановке клиента на учет как безработного или документы, подтверждающие нетрудоспособность.

Хоум Кредит банк. Идет навстречу даже тем клиентам, у которых имеется просрочка по платежам. Подать заявку на реструктуризацию кредита можно по телефону горячей линии, на официальном сайте или лично в офисе банка. В заявке указывается причина обращения по данному вопросу, а также желаемый вариант схемы реструктуризации кредита. Документального подтверждения, банк может и не потребовать.

Альфа банк. Для предоставления данной услуги необходимо обратиться в отделение банка с заявлением. Все условия и программы обговариваются в индивидуальном порядке.

ОТП банк. Услуга распространяется на различные займы. В качестве программы реструктуризации банк предлагает отсрочку платежей и пролонгацию договора.

Кредит в декретном отпуске: можно ли взять и в каких банках

Молодые мамы – это категория граждан, которая особенно нуждается в поддержке и помощи со стороны государства и различных социальных служб. Это обусловлено тем, что женщины, находящиеся в декретном отпуске, посвящают все свое время уходу за малышом, а на семью ложится немало дополнительных расходов.

Именно в этой связи часто возникает вопрос, дают ли кредит в декретном отпуске, на каких условиях и как оформить такой заем. Рассмотрим ситуацию подробнее и попробуем ответить на все сопутствующие вопросы.

Предоставляют ли банки ссуды декретницам?

Теоретически, женщина, находящаяся в декрете, – это такая же заемщица, и никаких радикальных отличий от других соискателей кредита у нее нет. Основная сложность возникает тогда, когда от молодой мамы требуется подтвердить ее платежеспособность. Дело в том, что размер декретных выплат намного меньше, чем ранее получаемая заработная плата, а это означает, что возможности по оплате ссуды значительно скромнее. Ситуация может усугубиться еще и тем, что женщины непосредственно после родов могут находиться в нестабильном эмоциональном состоянии, а это означает возрастание рисков по такому кредитованию.

Читать еще:  Оформление страхового полиса при потребительском кредите.

Дополнительной неприятностью может стать отсутствие гарантий выхода молодой мамы на то же рабочее место с той же заработной платой после завершения отпускного периода. К сожалению, банки не кредитуют с учетом той заработной платы, которую женщина получала изначально, и нуждаются в более весомых подтверждениях платежеспособности соискательницы. В связи с этим финансово-кредитные учреждения не отказываются предоставлять ссуды таким заемщицам, однако декретный период нельзя назвать удачным временем для получения займа в банке. Если средства действительно необходимы, то наиболее выгодным вариантом может стать оформление ссуды на мужа женщины, который имеет официальное трудоустройство и может подтвердить свой заработок.

Какие варианты кредитования наиболее целесообразны в кредитном отпуске?

Существует несколько возможных вариантов оформления ссуды в банке. Такими способами могут стать: обычная кредитка, потребительский заём, автокредитование или ипотека. Каждый вариант имеет свои особенности и некоторые нюансы, поэтому рассмотрим их подробнее.

Кредитная карта

Самым простым вариантом получения ссуды можно назвать кредитную карту. Для декретницы достаточно будет представить справку о соцобеспечении, где указан его размер и период получения. При наличии такого документа любое финансово-кредитное учреждение без проблем предоставит девушке ссуду. Разумеется, лимит кредитной карты будет напрямую зависеть от размера пособия.

В качестве препятствий для оформления кредитки можно отметить такие, как отсутствие подтверждение дохода или высокие проценты по кредитке. Кроме того, размер карты будет установлен на минимальном уровне, поскольку женщина, находящаяся в декрете, автоматически приравнивается к студентам, получающим минимальную зарплату. Положительным образом на принятие решения может повлиять наличие идеальной кредитной истории у заемщицы, а также небольшой период до окончания декретного отпуска. Оптимальным вариантом является получение кредитки еще до начала декретного отпуска, когда женщина может официально подтвердить свой доход и тем самым получить ссуду по сниженной процентной ставке.

Потребительское кредитование

Даже небольшая сумма кредита может оказаться недоступной женщине, находящейся в декретном отпуске, поскольку она не может подтвердить свой заработок. Кроме того, непросто найти банк, где взять ссуду. Как правило, кредиторы отказывают в предоставлении заемных средств. Это связано с недостаточностью гарантий по заявке.

Есть немало банков, которые сегодня оформляют потребительские ссуды по одному или двум документам, однако есть опасность, что заем будет представлен под слишком высокие проценты. Обратившись в банк, который предоставляет кредиты декретницам, можно столкнуться с такими проблемами, как небольшая сумма кредита и высокий процентный показатель.

Дополнительными расходами может стать оформление страховки. При необходимости банк может потребовать от заявительницы привлечение созаемщиков или поручителей. Кроме того, ссуду могут представить при получении под залог ликвидного имущества.

Ипотека

К сожалению, ипотеку в декретном отпуске оформить не так-то просто. С одной стороны, можно воспользоваться действующими госпрограммами и, например, получить сертификат МК или оформить ссуду по госпроекту «молодая семья». С другой, оформить жилищную ссуду без привлечения созаемщиков или поручителей не получится. Кроме того, заемщики, как сама декретница, так и другой участник, должны будут подтвердить свой доход.

Автокредитование

Приобрести машину в кредит сможет и женщина в декрете. Принятие положительного решения во многом зависит от того, имеется ли у заемщицы достаточный доход и первоначальный взнос. Как правило, может потребоваться до 30% от стоимости машины.

Дополнительные параметры, которые следует учитывать, это срок кредитования и тип приобретаемого автомобиля – нового или бывшего в употреблении. Такие ссуды банк дает намного охотнее, поскольку машина остается в залоге у банка.

Какие банки предоставляют займы декретницам?

Важным моментом является то, в какой банк стоит обратиться для получения ссуды. Опытные эксперты советуют с данным вопросом обращаться к кредиторам, чья репутация на рынке уже сложилась. В список наиболее популярных и стабильных банков можно включить:

  • ВТБ24;
  • Сбербанк РФ;
  • Альфа-Банк;
  • Тинькофф Банк;
  • Почта Банк;
  • Ренессанс кредит.

Чтобы получить подробное представление об условиях кредитования, стоит заранее посетить электронный ресурс банка и внимательно прочитать действующие условия.

Заключение

Женщины, ухаживающие за малышом, могут рассчитывать на оформление ссуды, но при соблюдении определенных условий. Самым простым вариантом является получение кредитной карты, а наиболее сложная форма финансовых отношений – это ипотечная ссуда.

Читать еще:  Какие справки и документы нужны для получения потребительского кредита

Если я в декретном отпуске – как платить кредит?

Содержание статьи

Рождение ребёнка неизбежно приводит к увеличению расходов семейного бюджета, а доходы вместе с тем уменьшаются т.к. один из супругов прекращает работать и занимается уходом за ребёнком. Если же семья имеет один или несколько кредитов, то финансовое положение семьи может стать критичным. Как платить кредит в декретном отпуске и не попасть в долговую кабалу рассмотрим в этой статье.

Что делать заемщику?

В первую очередь заёмщик должен оценить свой семейный бюджет, и понять какую сумму он реально может платить по кредиту без ущерба интересам семьи.

Важно! Ни в коем случае не надо избегать контактов с банком и допускать просрочек платежей т.к. в этом случае кредитный долг увеличивается как снежный ком за счёт штрафных санкций.

Второе, что должен сделать заемщик, у которого возникли финансовые трудности это внимательно прочитать условия кредитного договора. Некоторые банки уже в договоре предусматривают возможность предоставления кредитных каникул на случай беременности и рождения ребенка.

Если такие условия в договоре есть, то заёмщик вправе обратиться в банк с требованием о предоставлении кредитных каникул, банк в этом случае не может отказать т.к. эти условия есть в договоре.

Важно! Кредитные каникулы в данном случае могут быть установлены на период нахождения заёмщика в декретном отпуске или до выхода на работу, если заёмщик приступил к работе до истечения отпуска по уходу за ребёнком.

Если же в договоре ничего не сказано о возможности установления кредитных каникул, то заёмщик всё равно может обратиться в банк с письменным заявлением, но в этом случае последнее слово будет за банком. И банк может, как утвердить кредитные каникулы, так и отказать.

Важно! Если заёмщик является добросовестным и не допускал просрочек платежей, то банку гораздо выгоднее утвердить кредитные каникулы, чем получить долг, который сложно и затратно будет взыскать.

При этом чтобы банк был более лоялен к просьбе заёмщика, в заявлении нужно указать, что материально положение ухудшилось в связи с рождением ребёнка и уменьшением доходов. К заявлению желательно приложить документы подтверждающие данные факты (копия свидетельства о рождении ребёнка, справка о размере получаемого пособия по уходу за ребёнком).

Кредитные каникулы могут быть нескольких видов и назначаются в зависимости от возможности заёмщика. Например, если заёмщик может продолжать платить по кредиту, но меньшую сумму, чем предусмотрено договором, то банк может уменьшить ежемесячный платёж и увеличить вместе с тем период кредитования.

Важно! Кредитные каникулы неизбежно повышают переплату по кредиту. Но если не договариваться с банком, а прекратить платежи, то долг может быть увеличен в разы за счёт штрафных санкций. Поэтому из двух зол нужно выбирать меньшую и договариваться о кредитных каникулах.

Что делать, если не можешь платить?

Если же у заёмщика вообще нет возможности платить ежемесячный взнос по кредиту в период декрета, то банк может полностью отсрочить выплату на это время или установить обязательность оплаты только процентов по кредиту, а на оплату тело кредита будет наложен мораторий (отсрочка).

Итак, рождение ребёнка является значимым событием в семье, но не отменяет взятых заёмщиком кредитных обязательств. Поэтому, если возникают трудности с оплатой кредита нужно идти на контакт с банком и путём переговоров добиваться изменений условий оплаты кредита.

Данная статья даёт практические рекомендации, как платить кредит в декрете, если доходы семьи резко упали.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует – напишите в форме ниже.

Ссылка на основную публикацию