Какие бывают формы и виды обеспечения по кредиту

Формы обеспечения кредита в современной банковской системе

Документы для оформления обеспечения

Кредитная организация юридически оформляет свои права на имущество в зависимости от формы обеспечения возвратности кредита. Существует следующие формы:

  • Договор залога. Согласно договору кредитор получает право реализовать заложенное имущество кредитора, если он не исполнит своих обязательств. Имеет свою специфику составления для каждой формы залога. Право на реализацию согласно договору залога классифицируется как первоочередное. Это значит, что реализовать заложенное имущество может только кредит, на которого оформлен данный залог.
  • Закладная. С юридической точки зрения этот документ оформляет право собственности на объект. То есть заемщик официально передает все права на этот предмет кредитору. Но в случае, если кредит будет полностью и в срок погашен, эти права автоматически аннулируются.
  • Договор ипотеки. Ипотека – кредитование под залог недвижимого имущества. Чаще всего, это покупка недвижимости, под её же залог. Договор ипотеки подразумевает под собой сохранение всех прав на недвижимость, в т.ч. и её использование за заемщиком. При этом, недвижимость все еще остается обеспечением текущего кредита.
  • Договор гарантии. Это договор, при котором третья сторона берет на себя обязательства погашения долга. При этом, гарантия может быть двух видов: гарантия и обязательство.

Их отличие прежде всего заключается в том, что в первом случае все обязательства принимаются на себя и погашаются добровольно и официально. Во втором случае, все происходит в судебном порядке.

Общие правила работы с обеспечением

Каждая кредитная организация сама разрабатывает внутренние правила кредитования, в том числе и работу с обеспечением. Но при этом есть несколько общих тенденций, которых придерживаются все банки уже долгое время:

  • Тщательный анализ заемщика. Обычный человек не знает, насколько колоссальный объем работы проделывает банк для того, чтобы проанализировать платежеспособность заемщика. Это работа службы безопасности – узнать правильность данных, аналитического отдела – собрать информацию и принять решение. Сейчас большинство этих процедур делается в автоматическом режиме.
  • Ограничение сроков кредитования. Эта процедура позволяет минимизировать риски. Маленький срок – маленький риск. Чаще всего работает в сфере розничного кредитования.
  • Страхование рисков. Банки часто пользуются услугами страховых компаний и уменьшают риски невозврата кредитов.
  • Тщательная работа с обеспечением. Банк редко принимает неликвидные активы в обеспечение по их первоначальной стоимости. Также в обеспечение не принимаются сомнительные права требования: ценные бумаги, депозиты в ненадежных банках и т.д.

Реализация обеспечения

В случае неуплаты суммы основного долга или процентов банк имеет право реализовать обеспечение по кредиту. Причем это можно сделать несколькими способами, в зависимости от предоставленной формы обеспечения.

При этом следует помнить, что во время погашения своих обязательств все имущество только формально принадлежит заемщику. Но при этом, можно по согласию с банком реализовать это имущество и выплатить полностью кредит, а также все проценты. Следовательно, только в момент исполнения всех обязательств имущество переходит от банка обратно клиенту в полной мере.

Читать еще:  Как купить квартиру по жилищному кредиту: этапы

Но следует понимать, что в первую очередь банк не будет заинтересован в получении имущества, прав требования и тд. Ему нужны самые ликвидные активы – деньги. Но сумма, которая должна быть уплачена, будет равна – сумма основного долга + проценты + все штрафы, которые банк начислил за период пользования средствами. Все это касается не только залогов, но и поручительства и гарантии. Во всех трех случаях на обеспечение ложится бремя погашения кредита.

При этом существует два способа реализации заложенного имущества:

В первом случае, можно надеяться на более щадящий режим. Он подразумевает под собой реализацию по предварительному согласию с заемщиком. Это условие работает, когда заемщик понимает, что не может погасить кредит, но просрочек у него еще не было, или сознательно жертвует имуществом в пользу погашения. Таким образом, банк и плательщик находят каналы, с помощью которых можно реализовать обеспечение, и используют их для погашения обязательств.

Судебный способ подразумевает взыскание имущества в судебном порядке. Характерен для неплательщиков, старающихся избегать контактов с банком. При этом, часто возникает ситуация, что заложенного имущества уже не хватает для покрытия обязательств, потому, что накопившиеся штрафы делают долг больше. В этом случае, даже после реализации, заемщик остается должен кредитной организации. С поручительством и гарантией все гораздо проще. Банк взыскивает с организации или физического лица, которые выступили поручителемгарантом в кредите всю сумму.

Обеспечение кредита – это получение кредитной организацией средств, гарантирующих погашение заемщиком своих обязательств. Каждая КО предпочитает самостоятельно вырабатывать план работы, но виды обеспечения и документарное оформление для всех едины.

Формы и виды обеспечения кредита

Заемные средства – это деньги, которые могут помочь решить многие проблему конкретного лица. Деньги могут пригодиться для оплаты покупки или налогов, для внесения средств за учебу или лечение. Юридические лица оформляют ссуду для пополнения оборотных средств или пользуются деньгами для покупки оборудования или материалов.

Получить деньги в банке зачастую не просто. Большинство банков предпочитают иметь дело только надежными и проверенными клиентами, которые способны подтвердить свой социальный статус и свое положение. В своей статье мы рассмотрим, какие формы и виды обеспечения кредита бывают и каким образом гражданин может подтвердить свою платежеспособность.

Что такое кредитование и какие варианты оформления займов бывают?

Прежде чем начать разговор о том, какие виды обеспечения бывают по кредиту, стоит разобраться, что понимается под кредитом и какие формы кредита бывают. Это позволит в дальнейшем определиться с необходимым обеспечением и дополнительными гарантиями.

Все виды кредита делятся на две группы: целевые и нецелевые. В качестве целевых можно выделить такие как ипотека, автокредитование, бизнес-кредиты, а вот нецелевые – это потребительские ссуды, кредитки, мини-займы.

Независимо от того, к какой группе относится ваш заtм, банк может потребовать дополнительные гарантии возврата ссуды. В одном случае речь может идти о необходимых документах и выполнении всех требований кредитора, а в другом – о предоставлении обеспечения по ссуде.

Кто может обратиться за ссудой и какие требования банки предъявляют к заемщикам?

Несмотря на то, что форм и видов кредитования очень много, требования к соискателю, как правило, стандартные. Для оформления ссуды потребуется всего лишь соответствовать таким стандартам:

  • подтвердить наличие действующего российского паспорта с пропиской;
  • место постоянной регистрации должно быть в одном из регионов РФ.
  • соискатель должен быть не младше 21 года;
  • в анкете на кредит необходимо указать стаж работы – шесть календарных месяцев;
  • потребуется подтвердить свою платежеспособность по форме банка или в виде справки 2-НДФЛ, но при любом виде обеспечения возвратности кредита необходимость предоставления справки может отсутствовать;
  • дополнительно может потребоваться пакет документации на залоговое имущество, а также различные справки, касающиеся деятельности заемщика.

В качестве дополнительной документации стоит рассмотреть такие бумаги, как водительское удостоверение, ИНН, полис ОМС, загранпаспорт. При соблюдении всех правил и условий кредит выдадут очень быстро и в нужном объеме.

Какие виды обеспечения по ссуде бывают?

Чтобы обеспечить возврат кредита, соискатель обязан представить определенные гарантии банку. Необходимо отметить, что виды залога могут быть весьма разнообразны и зависят от того, какой вид ссуды оформляет заемщик.

К видам обеспечения можно отнести:

  • использование в качестве залога недвижимое имущество, например, квартиры или вторичного жилища;
  • земельный надел с обустроенными коммуникациями или без них;
  • в качестве залога можно предложить машину или иную технику, в том числе строительные агрегаты;
  • поручительство третьего лица.
Читать еще:  Как вернуть стоимость страховки по кредиту и можно ли это сделать

Каждый вариант позволяет получить желаемую ссуду, однако для подготовки сопутствующей документации может потребоваться немало времени.

Стоит ли оформлять заем под обеспечение?

Данный вопрос интересует многих заемщиков, поскольку в случае неуплаты долга имущество перейдет в распоряжение банка и будет реализовано принудительно. Чтобы принять такое решение, необходимо сначала внимательно оценить собственное финансовое положение, а также понять, насколько надежным клиентом вы являетесь.

Если заемщик не уверен в своей платежеспособности, то не стоит рисковать собственным имуществом. В тех случаях, когда есть дополнительные гарантии, можно и обратиться за ссудой. Тем более что обеспечение позволит существенно снизить процентный показатель по ссуде.

При обращении к поручительству стоит помнить, что стать участниками мероприятия могут лица не младше 21 года и не старше пенсионного возраста. Данный момент рекомендуется принять во внимание еще до обращения в банк, поскольку вероятность отказа в ссуде существенно повышается. Такой подход обусловлен тем, что возникшие долги будут переведены на поручителя и именно этому лицу придется выплачивать средства.

Очень важно предусмотреть все возможные риски, поскольку использование имущества в качестве залога может стать причиной его потери в будущем. Оптимальным вариантом для многих заемщиков может стать оформление ссуды с предоставлением официальных справок и выписок, характеризующих финансовую стабильность гражданина, однако многое зависит от вида кредитования. К примеру, при автокредитовании машина автоматически становится залогом, а в случае с ипотекой таким имуществом является квартира.

Заключение

Независимо от того, в какой ситуации оказался человек не стоит сразу же обращаться за ссудой и предоставлять в качестве залога собственное имущество. Для начала необходимо оценить собственные возможности и существующие риски. Это позволить объективно понять, можно ли оформить данный кредит без нанесения в будущем ущерба себе и своему имуществу или стоит действовать с осторожностью и попробовать решить проблему другим способом.

Основные виды обеспечения кредита

Каждому из нас хотя бы раз в жизни требовался денежный займ. Он может пригодиться в любой жизненной ситуации. Но иногда занять у знакомых или близких нет возможности или просто не хочется показывать свое критическое финансовое положение. В этой ситуации остается единственный выход: обратиться в одну из многочисленных финансовых организаций. Но как быть, если кредитная история сильно испорчена или нет возможности подтвердить свой доход документально? Выход есть. Стоит взять один из видов кредита под обеспечение.

Что такое кредит

Кредитом является один из видов потребительского займа, который выдается на определенный период времени и под индивидуальный процент годовой ставки.

Кредиты могут быть разных видов и категорий. Он может быть:

  • потребительским;
  • целевым займом;
  • кредитной картой;
  • картой рассрочки платежа;
  • мини-кредитом;
  • займом под залог определенного имущества.

Основными видами кредита под обеспечение являются:

  • кредит под залог недвижимости;
  • залог любого транспортного имущества или залог ПТС;
  • залог под обеспечение третьим лицом, то есть займ под поручительство.

От основного вида обеспечения кредита напрямую зависит срок, сумма займа и процентная ставка по нему.

Кто может взять кредит и какие нужны документы

Формы и виды кредита под обеспечение бывают различными, но при этом требования к заемщику остаются неизменными. Для получения денежного займа любой из потенциальных заемщиков должен соответствовать стандартным требованиям. Таковыми являются:

  • Наличие действующего паспорта гражданина Российской Федерации.
  • Необходимо иметь место постоянной регистрации в одном из многочисленных регионов Российской Федерации.
  • Возраст заемщика должен быть не меньше восемнадцати лет.
  • На указанном в анкете потенциального заемщика месте работы нужно иметь стаж не менее чем три календарных месяца.
  • Желательно предоставить в банк справку, подтверждающую доход по форме банка или 2 НДФЛ, но при любом виде обеспечения возвратности кредита необходимость предоставления справки может отсутствовать.
  • Свидетельство о праве владения собственным имуществом.

Помимо основного пакета справок, для большей вероятности кредита и снижения по нему процентной ставки, в финансовое учреждение следует предоставить такие документы, как:

  • водительское удостоверение;
  • полис добровольного медицинского страхования;
  • ИНН потенциального заемщика;
  • заграничный паспорт, при этом в нем желательно наличие отметок о выезде за границу за последние полгода или двенадцать месяцев.

Виды обеспечения

Для обеспечения кредита виды залога могут быть разнообразными. Возможен залог квартиры или комнаты в общежитии, а также частного дома или земельного имущества.

Читать еще:  Как получить льготный кредит в сбербанке с господдержкой в 2020 году

К видам обеспечения возвратности кредита относятся:

  • Залог из любого недвижимого имущества. Им может служить квартира первичного или вторичного жилья.
  • Залог земельного участка с коммуникациями или без.
  • Залог автомобиля или другого транспортного средства, в том числе и строительного.
  • Залог под подпись поручительного лица.

Залог имущества

Одним из самых популярных видов обеспечения кредита является залог имущества. Им может послужить любое недвижимое имущество, в том числе квартиры в жилом доме, комнаты в общежитии или любое помещение, которое можно сдать в аренду.

Для того чтобы предоставить в банк залог имущества недвижимого, необходимо предъявить в банк документы, фиксирующие право собственности на недвижимое имущество.

При оформлении в залог техники или драгоценных металлов, свидетельства не требуются, будет достаточного одного паспорта. Также можно подготовить документы и чеки, фиксирующие покупку конкретным лицом.

Залог транспортного средства

Не менее распространенным видом обеспечения кредита является залог любого транспортного средства.

Для этого потенциальному заемщику необходимо предоставить в банк свидетельство о праве собственности на владение таковым. Данным транспортным средством может являться как личный легковой автомобиль, так и грузовики, краны и так далее. Наличие легкового транспортного средства является одним из самых распространенных видов залога обеспечения кредита. Для этого в банк или любую другую микрофинансовую организацию достаточно предоставить технический паспорт на автомобиль.

Для того чтобы предложить в качестве залога имеющееся транспортное средство, кроме ПТС, необходимо:

  • предоставление паспорта;
  • наличие СНИЛС, для людей старшего возраста его заменит пенсионное свидетельство;
  • справка о заработной плате;
  • ну и, конечно, обязательным документом будет являться свидетельство на право владения транспортным средством.

Обеспечение возвратности третьим лицом

Помимо вышеуказанных видов обеспечения банковского кредита, существует займ под поручительство третьих лиц.

Поручителем может выступать любой гражданин Российской Федерации, которому исполнилось двадцать пять лет. Поручитель, кроме паспорта, обязан предоставить в финансовую организацию справку, подтверждающую его доход. Она может быть оформлена по форме банка или 2 НДФЛ. При этом доход поручителя за последние три месяца не должен быть менее пятнадцати тысяч рублей в месяц.

В том случае, если потенциальный заемщик не способен производить выплаты по своим кредитным обязательствам, то они переходят на «плечи» его поручителя. Он будет обязан производить ежемесячные кредитные обязательства.

Залог квартиры

Одним из широко известных видов обеспечения банковского кредита является залог квартиры. К нему следует отнести и ипотечное кредитование. Делать это стоит, так как квартира или другое жилое помещение переходит в собственность заемщика только после полного погашения всех кредитных обязательств перед финансовой организацией.

В случае невыполнения кредитных обязательств любое из заложенных недвижимых имуществ переходит в собственность банка.

Нужные документы

После того как был определен вид обеспечения банковского кредита, стоит привести в порядок все необходимые для проведения данной процедуры документы.

В первую очередь стоит убедиться, что паспорт, которым вы подтверждаете свою личность гражданина Российской Федерации, является действующим. В противоположном случае о получении кредита можно забыть. И неважно, обеспечивается он чем-либо или нет.

Наличие СНИЛСа заемщика также необходимо. Оно требуется для проверки кредитной истории потенциального заемщика в любом из бюро финансовых услуг.

Стоит ли брать кредит под обеспечение

Брать или нет кредит под залог движимого или другого вида имущества, а также под поручение третьих лиц, зависит только от платежеспособности потенциального заемщика финансовой структуры.

Если будущий кредитный клиент банка полностью не уверен в своей платежеспособности, то лучше не стоит рисковать своим имуществом. В тех случаях, когда заемщик является надежным, и обеспечение кредита необходимо только для понижения годовой кредитной ставки, то воспользоваться им непременно стоит.

Услугами поручителя не следует пренебрегать заемщикам, которым только исполнилось восемнадцать лет или, напротив, потенциальный клиент только вышел на пенсию.

Стоит учесть, что в случае уклонения от обязательств по выплате предоставленного банком кредита, имущество, оставленное в качестве залога, будет изъято.

Ну, а если за потенциального заемщика поручился конкретный человек, то все кредитные обязательства будут переведены на него.

Именно по этой причине вопрос о том, стоит ли оставлять свое имущество в залог финансовой организации, остается открытым до сих пор. Кому-то данное предложение кажется наиболее выгодным, ну, а кто-то идет на него только в крайнем случае.

В какой ситуации вы бы ни оказались, стоит учесть все свои риски, готовы ли вы пожертвовать своим движимым или недвижным имуществом или оно действительно будет являться только явным обеспечением и доказательством вашей платежеспособности.

Ссылка на основную публикацию