Как самому рассчитать проценты по кредиту: формула

Как рассчитать кредит самостоятельно: формула расчёта на калькуляторе

Как вообще рассчитывается кредит?

Существуют специальные формулы, их несколько, и они взаимосвязаны. Прежде, чем приступить к ним, надо определиться с основными понятиями. Одни интуитивно очевидны, тем более, что задаёте их вы сами:

  • сумма займа (СмЗ);
  • срок (СрокМ – срок в месяцах), на который даётся кредит.

С годовой процентной ставкой (ПрцСт) тоже более или менее ясно, ведь за предоставление денег придётся платить.

В расчётах применяется как месячная процентная ставка (ПрцСтМес), так и дневная (ПрцСтДн). Они считаются в долях от целого, а не в процентах:

ПрцСтМес = ПрцСт / 12 / 100;

ПрцСтДн = ПрцСт / 365 / 100 или ПрцСт / 366 / 100, если год високосный.

Погашать долг можно по-разному

Видов платежей два. Они бывают аннуитетными или дифференцированными, и от того, какой вы изберёте, зависит картина выплат.

С точки зрения банка, ежемесячный платёж распадается на несколько частей. Главными в них является тело долга и проценты, но есть и прочие составляющие.

Банк в первую очередь заботится о выплатах процентов, поскольку это его доход. Поэтому в первых платежах, какой бы вид вы ни выбрали, основная часть отводится именно им. По мере продвижения к концу срока доля процентной части уменьшается, а доля основного долга, соответственно, увеличивается.

Если платёж аннуитетный, то его величина остаётся постоянной на всём протяжении погашения долга.

Дифференцированный платёж имеет переменный размер, но в нём тоже есть постоянная часть: это доля основного долга. Процентная часть плавающая, она от максимума в первом платеже постепенно уменьшается до нуля в последнем, поскольку рассчитывается от величины оставшейся части долга (ОстДолга).

Для заёмщика выгоднее применять дифференцированные платежи , поскольку в этом случае переплата меньше. Банку, соответственно, интереснее аннуитетные, и в последнее время они решительно преобладают. Делается это, якобы, во благо заёмщика, ведь с постоянным платежом ему удобнее обращаться.

Если срок небольшой и проценты невелики, то и разница некритична. А вот на многолетних ипотеках, да ещё с высокими процентами, расхождение весьма ощутимо.

Как выглядят формулы расчёта платежей

Платёж аннуитетный (ПлАн) одинаков на весь срок выплат, и рассчитывается так:

ПлАн = СмЗ х (ПрцСт / (1 – (1+ ПрцСт) ^ (1-CрокМ)))

Значок «^» означает возведение в степень.

По такой формуле считают обычно в банках, она же заложена в большинство программ для банковских калькуляторов.

Платёж дифференцированный (ПлДф) рассчитывается заново каждый раз, и с каждой выплатой становится всё меньше. Он состоит из двух частей – основного долга (ОснДолг) и Процентов. Посмотрим, как считается каждая часть, а затем сложим их – получим величину ПлДф.

ОснДолг = СмЗ / СрокМ

Проценты = ОстДолга х ПрцСт х (Дней в месяце / Дней в году)

ПлДф = ОснДолг + Проценты

По этим формулам можно только сделать прикидку, в банке могут быть свои схемы расчётов. По-разному рассчитывают кредиты для юридических и физических лиц, для пенсионеров и льготных категорий заёмщиков. Не стоит забывать о страховке, комиссиях и прочем .

Поэтому окончательный вариант сумм и график платежей может составить только сотрудник банка.

Воспользуемся банковскими калькуляторами

Банки побеспокоились о том, чтобы клиенты не морочили себе голову арифметикой, а сразу получали искомые параметры.

Составлено множество программ, которые названы «калькуляторами». Им стоит только задать основные величины, как они тут же произведут расчёт и покажут всё, что интересует заказчика, вплоть до помесячного графика платежей и суммы переплаты за кредит.

Как это работает

Прежде всего надо выбрать вид кредита и банк, с которым вы хотели бы взаимодействовать. Этот выбор чаще всего определяет процентную ставку, или хотя бы диапазон её значений. Далее задаёте сумму займа и срок, на который рассчитываете.

Банковская программа может задать дополнительные вопросы. Например, калькулятор Сбербанка интересуется, не являетесь ли вы его клиентом. Если «да», то вам предоставляют льготу.

Есть калькуляторы, которые предназначены для сравнения условий кредита в разных банках, причём высвечиваются несколько вариантов. Сравнивать удобно, задавая одинаковые исходные данные.

Читать еще:  Что будет если не платить кредит долгое время: ответственность

Пример 1

Допустим вы хотите взять кредит в 500 000 руб. на 4 года, и не знаете, какой банк выбрать. На помощь приходит «Универсальный калькулятор», предлагая вам банки на выбор, попарно. Для каждой пары выбираются однотипные кредиты и производится расчёт. Его итоги вам предлагают примерно в таком виде:

ВТБ Банк Москвы
кредит наличными
Сбербанк
кредит наличными
Ставка по кредиту 16.90% 16%
Ежемесячный платеж 14 402 руб. 14 170 руб.
Общая сумма выплат 691 296 руб. 680 167 руб.
Переплата в рублях 191 296 руб. 180 167 руб.
-_» – в процентах 38,25% 36.03%
Итог: Переплата меньше на 11 129 руб. по сравнению с другим

Разница в данном случае родилась из-за того, что процентные ставки для данного типа кредита в банках разные. Вот и выбирайте, где выгоднее.

Пример 2

Также можно сравнить выгоды и недостатки аннуитетного и дифференцированного платежей. Например, вы хотите взять кредит в 1 000 000 руб. на 3 года с процентной ставкой 12% годовых.

Картина получается следующей:

Аннуитетный Дифференцированный
Ежемесячный платеж 33 214,31 руб. от 28 055,56 руб. (это максимум)
Общая сумма выплат 1 195 715,15 руб. 1 185 000,00 руб.
Переплата – в рублях 195 715,15 руб. 185 000,00 руб.
-_» – в процентах 19,57% 18.50%
Итог: Переплата меньше на 10 715 руб.

Пользуясь калькулятором, можно прогнать разные варианты, тем самым подбирая условия, для вас наиболее выгодные. И только потом, окончательно определившись, можно отправляться в конкретный банк со своими предложениями.

Не факт, что их примут без изменений, но вы уже будете достаточно знакомы с вопросом, чтобы грамотно обсудить предложения банка.

Подумаешь, бином Ньютона!

Наш Андрей, преодолев первоначальную панику, решил попробовать вникнуть в проблему. Куда деваться, кредит всё-таки брать надо!

Он пошёл по более простому пути – использовал различные калькуляторы. Разбираться в формулах пока не рискнул, особенно для аннутиетных платежей. С дифференцированными как раз проблем не возникло, там процесс расчёта логичен и в целом ясен.

Постепенно и потихоньку, с помощью подсказок, благо в интернете полно информации, Андрей начал понимать взаимосвязь параметров. Через пару дней он стал свободно ориентироваться в терминах, видах кредитов, особенностях банков. Так что мог запросто рассчитать стоимость любого потребительского кредита.

Теперь он был готов встретиться с сотрудником банка и проверить своё знание предмета. А заодно и кредит оформить.

Как посчитать свой кредит и проценты в Excel самому?

Кредитами сейчас сложно кого-то удивить. Каждый среднестатистический россиянин имеет или имел как минимум один-два кредита в своей жизни или собирается его взять. Предложений на рынке достаточно много, разные банки предлагают свои условия для кредитования. Предварительный расчет можно легко сделать на кредитном калькуляторе. Можно также рассчитать свои будущие выплаты в электронной таблице Exсel. Зная общие формулы для расчета ставок можно легко просчитать ипотечный и потребительский кредит на любую сумму и проверить правильность расчетов банка.

Какие данные нужны для расчета кредита?

Чтобы посчитать ежемесячный платеж в таблицах Exсel, нужно определиться с суммой кредита, сроком и ставкой. В результате можно сформировать свой график погашения, прикинуть переплату и общую сумму выплат. Для чего нужно самостоятельно высчитывать все эти данные, когда есть автоматические системы расчета – кредитные калькуляторы? Ответ прост – чтобы элементарно проверить правильность расчетов в кредитной организации, вычислить присутствие дополнительных услуг, которые могут быть включены в состав платежа без ведома клиента. Такое, к сожалению, встречается довольно часто. Поясним основные термины:

  • График погашения – это перечень ежемесячных выплат по кредиту, отражающие аннуитетный платеж, размер выплачиваемых процентов, сумму основного долга, остаток долга, общую переплату и сумму выплат. Этот документ является неотъемлемой частью кредитного договора. В графике также отражаются и дополнительные услуги, которые могут быть включены в платеж. Их включают в состав платежа или выделяют отдельным столбцом.
  • Ежемесячный платеж – это минимальный размер выплат по кредиту, включающий в себя сумму основного долга, проценты, страховку и доп.услуги. Чаще всего ежемесячный платеж бывает аннуитетным, но некоторые банки предлагают своим клиентам и дифференцированную систему оплаты.

Расчет ежемесячного платежа.

Расчет платежа по ипотечному и потребительскому кредиту проводится по формуле:

  • где, n – срок кредита
  • i – ставка по кредиту.

Рассчитать платеж можно и по специальной формуле, которая имеется в Excel: ПЛТ(Ставка/12; срок;сумма).

Рассмотрим расчеты на примере:

  • Срок кредита – 6 месяцев.
  • Сумма – 100 000 руб.
  • Ставка – 18%.

Рассчитаем платеж с помощью кредитного калькулятора:

С помощью формулы ПЛТ:

С помощью формулы:

Как видим, что во всех трех случаях платеж рассчитался одинаково. В расчете по формуле платеж отличается от предыдущих за счет округлений.
См. также: Кредитный калькулятор в Excel. Готовые файлы расчета

Как составить график платежей?

Для этого составляем в Excel таблицу со следующими столбцами: Дата, Платеж, Основной долг, Проценты, Остаток.

Для того, чтобы заполнить поля Дата, нужно в первые два поля самостоятельно внести даты платежа, а затем навести курсор на нижний правый угол до появления значка «крестик» и протянуть на нужный срок (в нашем случае на 6 месяцев).

Получаем заполненный столбец с датами.

Как рассчитать сумму процентов?

Сумма процентов будет зависеть от количества дней в расчетном периоде и остатка основного долга. Рассчитываться она будет по формуле:

Рассчитаем по нашему кредиту проценты за первый месяц:

Сумма основного долга будет рассчитываться, как сумма аннуитета за вычетом процентов:

Сумма остатка основного долга будет рассчитываться, как сумма кредита за вычетом погашенной суммы основного долга за 1 месяц.

За второй месяц показатели будут рассчитываться аналогично, только в формуле вместо суммы кредита нужно подставлять остаток основного долга. Количество дней в периоде также рассчитывается путем вычета текущей даты из предыдущей.

Как видим, у нас остался остаток после 6ого платежа. Чтобы такого не было, банки выставляют последний платеж чуть больше или чуть меньше остальных.

Зачастую расчеты могут не совпадать в предложенными в банке. Это связано с тем, что принципы расчетов могут отличаться между банками. Это вполне законно, поэтому для интереса можно поинтересоваться формулой расчета, используемой в выбранном банке и сравнить свои расчеты. Банки иногда по разному считают число дней между датами или учитывают выходные при расчетах

Как рассчитать кредит – пример, формула расчета кредита

Из этой статьи вы узнаете, как рассчитать кредит, ипотеку, что такое полная стоимость кредита, сравните условия, которые предлагают банки России. Многие заёмщики сталкиваются с проблемой при попытках самостоятельного расчёта. В условиях, которые указаны на странице кредитного продукта, часто не отображены многие платные услуги.

Зачем нужен калькулятор расчета кредита?

Чтобы узнать полную стоимость кредита, вам нужны данные, предоставленные банком и удобная формула. Также всегда можно воспользоваться онлайн-калькулятором.

  • Зная процентную ставку и срок, вы сразу видите переплату. Возможно, не идеально точно, но понимаете, сколько заплатите за весь период;
  • Сможете оценить, насколько выгодна конкретная программа кредитования;
  • Экономит время на походах в офис.

Формула полной стоимости расчета кредита

ПСК рассчитывается в процентах. Однако итоговая сумма не совпадает с той ставкой, что указана в договоре. Почему так происходит? Полная стоимость включает не только годовой процент, но и ряд дополнительных платежей:

  • Оплата обработки вашей заявки;
  • Ведение счёта, выпуск именной карты;
  • Страховка, если её оформление является обязательным;
  • Иные платежи, предусмотренные банком.

ПСК рассчитывается до подписания договора. Кредитор по законодательству обязан сообщать информацию о том, в каком диапазоне находится ПСК по предлагаемым кредитным продуктам.

Данная информация актуальна для схемы, когда средства выдаются одним платежом, а возвращаются несколькими по установленному графику.

В этом случае расчет кредита осуществляется по формуле:

ПСК = i x ЧБП x 100

  • ЧБП – число базовых периодов в течение календарного года, исходя из того, что в году 365 дней. Если вы платите ежемесячно, то ЧБП равен 12. Квартальные выплаты – ЧБП = 4. Если возврат долга осуществляется одним платежом, ЧБП = 1.
  • i – ставка базового периода в десятичной форме.

Считают переменную i при помощи следующего уравнения:

формула расчета процентной ставки базового период

  • m – денежные потоки (платежи);
  • i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме;
  • ДПк – размер каждого потока. Положительный для выдачи кредита, отрицательный для каждого платежа;
  • Ek – срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения Qк;
  • Qк – сколько будет полных базовых периодов от момента получения кредита до K-го денежного потока.

Как рассчитать потребительский кредит?

Как видите, чтобы рассчитать кредит, мало знать только процентные ставки и переплату, указанную на сайте банка. Есть различные варианты и последовательность расчета:

  • Самостоятельно через формулу, приведённую выше. Преимущество такого способа – высокая точность вычислений. Однако легко запутаться, не разобраться в базовых периодах, допустить ошибку в уравнениях.
  • Через сайт интересующего банка. Казалось бы, самый лёгкий способ. Однако не везде есть онлайн-калькуляторы, а там где они доступны, вы получите приближенное значение. Часто кредитуемый с удивлением обнаруживает, что полученный результат, сумма по договору и реальные выплаты, это три разных числа.
  • Обращение в отделение банка. Достаточно эффективный способ, так как сотрудники кредитного отдела обязаны предоставить точную информацию. Они пользуются актуальной формулой, и действуют в соответствии с требованиями законодательства.
  • На нашем сайте. Здесь система автоматического расчёта реализована наиболее удобно, обеспечивает точность вычислений. Калькулятор легко настраивается.

Какой из перечисленных вариантов выбрать вам, решайте сами. Кто-то предпочтёт заняться математикой самостоятельно, зная переменные. Другие отправятся в офис банковского учреждения. Многие считают, что куда практичнее рассчитать кредит калькулятором, а потом скорректировать полученную сумму в ходе консультации с кредитным специалистом.

Чтобы посчитать сумму процентов, пользуйтесь формулой:

формула расчета процентов по кредиту

Клиенты часто обращают внимание на то, что даже посчитав таким образом или в экселе, получают совершенно другую сумму, чем им озвучивают в банке. Здесь стоит уточнить, что в каждой банковской организации могут использоваться собственные принципы для проведения расчётов. Причины расхождений могут быть в разном количестве дней между датами выплат или учёте выходных. Самый простой вариант решения – обратиться к консультантам с просьбой предоставить вам актуальную формулу расчёта. Эта информация не является закрытой.

Расчет ипотеки с помощью калькулятора

Если планируете покупать с кредитных средств жильё, чтобы рассчитать ипотеку, потребуется знать несколько значений:

  • Стоимость приобретаемого объекта (квартиры, дома, участка);
  • Первый взнос;
  • Сумма выдаваемого кредита;
  • Процентная ставка банка.

Ставки в регионах могут различаться, а первоначальный взнос начинается от 10% общей стоимости приобретаемой недвижимости.

Аналогичным способом можно определить затраты на выплату автокредита. Однако важно знать, какие дополнительные услуги придётся оплачивать, входят ли они в полную сумму кредита.

Мы предлагаем вам ознакомиться с примерами расчётов для различных банков, предлагающих программы кредитования физических лиц в РФ. Базовые условия – 1 год и 500 тысяч рублей.

Пример расчета потребительского кредита от Сбербанка

Если вы решили оформить кредит в Сбербанке, крупнейший государственный банк страны предложит вам выше указанную сумму под 11,9% годовых. Переплата за весь срок составит 32,812 тыс. руб. Также для данного продукта потребуется найти надёжного поручителя, который гарантирует вашу платёжеспособность. Если такого человека не нашли, придётся снизить запрашиваемую сумму.

Читать еще:  Что такое полная стоимость кредита и как она рассчитывается
Ссылка на основную публикацию