Как произвести расчет страховки по кредиту – порядок и особенности

Особенности и способ самостоятельно рассчитать страховку по потребительскому кредиту

Обращение в банк за денежными средствами в банк может стать самой настоящей проблемой, если не иметь представления о самых простых процедурах. Очень часто банки предлагают клиентам участвовать в самых разных кредитных программах, и во время оформления ссуды сотрудник настойчиво советует оформить страхование, поясняя, что вероятность одобрения заявки в таком случае значительно повысится.

В своей статье мы расскажем о том, как рассчитать страховку по кредиту и насколько обязательным является такой платеж при оформлении ссуды в банке. Кроме того, мы затронем вопрос, касающийся получения страхового полиса.

Кратко о страховании по потребительскому кредиту

Кредитование – это стандартная процедура, которая заключается в предоставлении денежных средств заемщику, но при условии, что он соответствует требованиям действующей программы. В свою очередь, заемщик гарантирует своевременный возврат денежных средств вместе с процентами, которые были начислены за пользование займа.

Чтобы банк мог выдать кредит клиенту, необходимо, чтобы он имел определенные гарантии возврата средств при любых обстоятельствах. Страхование является такой гарантией, и поэтому многие финансово-кредитные учреждения рекомендуют потенциальным заемщикам обратиться к страхователям. В свою очередь, многие заемщики считают данное требование бессмысленной тратой времени и средств.

По факту, страховой полис является доказательством платежеспособности заемщика и защищает банки от недобросовестных заемщиков. К сожалению, по статистике каждый третий заемщик в России имеет долги по кредитам и не может стать гарантом своевременного возврата денежных средств.

Важным моментом является то, что оформление страхового полиса обязательным условием для получения кредита в банке не является. Иными словами, ни один банк не может отказать обратившемуся клиенту, если страховки не будет. Обязательно страховка требуется лишь тогда, когда речь идет об ипотеке. На всем протяжении возврата взятого кредита полученный полис будет находиться у заемщика.

Какие виды страхования кредитов существуют?

Законодательно предусмотрено сразу несколько вариантов страхования по нескольким программам. Какой способ выбрать, решает сам клиент, поскольку при оформлении потребительского кредита никакого кредитования не предусмотрено. Варианты страхования могут быть следующими:

  1. Страхование жизни и здоровья. Здесь важно отметить, что у одних страховщиков все оформляется в одном полисе, а у других — в двух разных. К такой страховке часто прибегают пожилые люди, у которых риск возникновения проблем со здоровьем намного выше, чем у молодых людей.
  2. Риски при потере работы. Ситуация такого рода может возникнуть практически у любого человека. К примеру, заемщик имеет еще кредиты в других банках, и оплачивать ежемесячные взносы получается без просрочек до того момента, пока человек трудоустроен. В случае потери работы неминуемо возникают проблемы, и помочь урегулировать ситуации сможет только наличие страховки.

Каждый из предложенных вариантов страхования имеет свои особенности и порядок расчета итоговой суммы. Рассмотрим, как выполняется расчет страховки по кредиту и какие нюансы следует учитывать.

Как определить стоимость страховки по потребительскому кредиту?

Каждое финансово-кредитное учреждение самостоятельно определяет порядок оформления и расчета страховой суммы. В каждом банке размер страховки может быть разным с учетом действующего процента. Например, в Сбербанке ставка составляет 2-3%, а вот в ВТБ24 — 1%. Самым низким показателем может «похвастаться» Райффайзенбанк – всего 0,19%. На самом деле, показатель определяет не банк, а страховая компания, с которым сотрудничает кредитное учреждение.

Если выполнить практический расчет, то получится следующая картина: взяв в Сбербанке кредит в 100 тыс. рублей, необходимо будет уплатить сумму в 3 тыс. рублей. Если эту же сумму взять в ВТБ24, страховка будет меньше — всего 1 тыс. рублей. В итоге можно сделать вывод о том, что для расчета страховой суммы используется стандартная формула:

Страховая сумма = размер запрашиваемой суммы займа * единый страховой тариф, установленный в банке.

Дополнительно стоит отметить, что страховка по потребительскому кредиту отдельным платежом не является. Она входит в ежемесячный взнос по страхованию и также оплачивается частями. Исключением является ипотечный кредит. Если происходит повышение тарифной ставки, то банк обязан уведомить об этом гражданина. Сам страховой полис оформляется на один год, и через отведенное время необходимо будет продлить действие документа.

Заключение

Оформление страховки по потребительскому кредиту не является обязательным мероприятием, поскольку страховой полис представляет собой документ, подтверждающий платежеспособность гражданина и выступающий дополнительным гарантом для банка. Финансово-кредитное учреждение сможет точно получить полную сумму долга, даже если у заемщика возникнут проблемы со здоровьем или человек лишится работы. Для выполнения проверки банка можно самостоятельно рассчитать страховую сумму по предложенной формуле.

Читать еще:  Как проверить машину на кредит или залог: имеющиеся способы

Страховка по кредиту: как рассчитывается и что влияет на ее стоимость?

В прошлой статье мы ответили на вопрос: Обязательна ли страховка по кредиту и что она дает? Теперь поговорим о том, как рассчитывается страховка по кредиту. Стоит понимать, что самостоятельно рассчитать страховку может и не получиться, так как заемщики не обладают всеми формулами расчета, которыми пользуются банки. Но примерную стоимость определить можно. Поговорим о том, как можно произвести расчет страховой премии и какие факторы влияют на окончательную стоимость страховки.

Что такое страховка по кредиту?

Страховка по кредиту – продукт, предлагаемый банком или страховой компанией. Позволяет защитить ответственность страхователя и страховщика, в случае наступления форс-мажорных ситуаций.

Как рассчитать страховку по кредиту?

Обращаясь в банк с заявлением на кредитный продукт, заемщик сообщает сотруднику финансовой организации о своих намерениях, относительно использования кредита, а также сообщает свое решение по поводу оформления страховки или отказа от нее.

В случае, если заемщик желает оформить добровольное страхование кредита, банк производит расчет страховой премии. Окончательная сумма индивидуальна для каждого гражданина и зависит от некоторых факторов.

Основные факторы, влияющие на стоимость

Каждый гражданин, обращаясь в банк, сообщает свои личные данные, которые и являются основными факторами, определяющими процентную ставку по кредиту и стоимость страховой премии, в случае, если кредит будет застрахован.

Такими факторами являются:

  • возраст заемщика;
  • наличие официального трудоустройства;
  • трудовой стаж на текущем месте работы;
  • общий трудовой стаж;
  • размер заработной платы;
  • занимаемая должность;
  • наличие недвижимого имущества в собственности;
  • наличие автомобиля в собственности;
  • образование;
  • семейное положение;
  • количество иждивенцев;
  • наличие регистрации в регионе обращения;
  • наличие постоянного места жительства и домашнего телефона;
  • сумма кредита;
  • срок кредитного обязательства;
  • кредитная история.

Оценивая все вышеперечисленные моменты, банк принимает предварительное решение о выдаче кредита.

После документального подтверждения личных данных заемщиком, банк принимает окончательное решение. В нем он выносит вердикт, относительно полной стоимости кредита и стоимости страховой премии, которая непосредственно влияет на вероятность одобрения займа и процентную ставку.

Формулы

Какой-либо обобщенной точной формулы не существует, так как каждый банк использует индивидуальные нюансы в своих расчетах. Однако, примерную стоимость страховки рассчитать все-таки можно. Для этого необходимо узнать у банка предварительную процентную ставку, под которую организация готова выдать вам кредит. После этого можно высчитать процент страховой премии.

На сегодняшний день применимы следующие величины:

  • Сбербанк: 1,5 – 2,5% от стоимости кредита;
  • ВТБ: 1 – 1,5%;
  • Россельхоз банк: 1 – 2%;
  • Альфа Банк: всего 0,2 – 0,5%;
  • Райффайзенбанк — 0,1 – 0,2%.

Нужно понимать, что данные ставки постоянно изменяются, в зависимости от ситуации на финансовом рынке в стране и в мире в общем. Данные проценты устанавливает не сам банк, а так организация, которая предоставляет банку услуги страхования.

В последнее время крупные банки обзавелись собственными страховыми компаниями, поэтому, можно сказать, страхуют сами себя. Например, у Альфа Банка есть компания «Альфастрахование», а у ВТБ – «ВТБ Страхование».

Если говорить весьма обобщенно и поверхностно, то стоимость страховки будет соответствовать следующей формуле:

Примеры расчета

Например, вы берете кредит в 100 тысяч рублей в Сбербанке. Если вы приняли решение оформить страховку, то предварительный расчет выдает следующую стоимость страховой премии:

Напоминаем, этот расчет поверхностный и обобщенный. Нельзя утверждать, что по факту сумма будет именно такой.

Еще пример. Берем 1 миллион рублей в Райффайзенбанке.

Сумма кредита в 10 раз больше, а стоимость страховки та же. Все зависит от условий банка и от индивидуальных характеристик заемщика.

Страховка включена в сумму кредита или нет?

Тут вопрос спорный, так как каждый банк поступает разным образом. Стоит обратиться к законодательству РФ. Согласно нормативно-правовой базе, страхование кредитов является отдельным продуктов, идущим в качестве дополнения к договору займа. При чем, добровольного дополнения.

Страховка оформляется отдельно и ее стоимость выплачивается либо единоразово, либо вместе с первым ежемесячным платежом, либо в момент оформления кредитного договора.

Есть случаи, когда стоимость страховки оформляется в рассрочку и выплачивается во время погашения кредита.

Начисляются ли проценты на страховку по кредиту?

Как мы только что сказали, страхование кредитов – это отдельный продукт. Поэтому, независимо от того, каким образом происходит оплата страховой премии, проценты на саму страховку начисляться не могут.

Читать еще:  Какие варианты оформления кредитной карты существуют сегодня

Присутствуют ситуации, когда банки пытаются включить стоимость страховки в тело кредита и обложить процентами общую получившуюся стоимость. Это не законно и может быть обжаловано в суде.

На какой срок делают страховку?

Сроки страхования кредитов устанавливает не сам банк, а страховая компания, предлагающая свои продукты. Варианты страховок бывают разные.

Возможно, вам будет предложено страхование договора займа на период его действия, как бывает в большинстве случаев. А может быть, вам будет предложен страховой продукт, не относящийся напрямую к тому договору, который вы подписываете в банке. Чтобы было понятнее, разберем на примерах.

В первом случае, вы берете кредит, например, на 200 000 рублей в Сбербанке. Вам предлагают оформить дополнительную услугу страхования вашего кредита, стоимостью в 5 000 рублей. Заплатив эти деньги, вы защищаете себя от форс-мажоров, которые могут возникнуть в период погашения вами данного кредитного договора. То есть, страховка напрямую привязана к этому кредиту.

Во втором случае, вы оформляете отдельный страховой продукт «Страхование ответственности заемщика» на два года, например, в банке ВТБ. Эта страховка будет действовать на все кредитные обязательства, которые вы оформите в течение этих двух лет в этом банке. То есть, страховка не привязана напрямую к одному кредитному договору, а распространяется на все кредиты в течение того срока, на который оформлена.

Как выгодней взять кредит со страховкой?

Конкретного ответа на данный вопрос нет. Но все же, предположить некоторые моменты можно.

Например, вы оформляете страховку на кредит, которая включает в себя защиту рисков от потери трудоустройства. И вы знаете, что в течение ближайшего времени вы попадете под организационно-штатные мероприятия, в результате которых, занимаемая вами должность может быть сокращена.

В таком случае, кредит, оформленный на вас, выплатит страховая компания, так как вышеупомянутый случай попадает под определение страхового.

Кстати, можно сказать, что любая страховка при оформлении кредита является выгодной. Ведь в случае отказа от страхового продукта, банк повышает процентную ставку по кредиту. И получается, что заемщик оплачивает стоимость страховки в виде лишних процентов по кредиту, тем самым тратя деньги впустую и не защищая себя от возможных форс-мажоров.

Ставьте лайки и подписывайтесь на обновления нашего сайта, а также делитесь публикациями в социальных сетях! Ведь наш материал может оказаться полезным и актуальным для многих людей!

Просим Вас оценить эту статью! Благодаря Вам, мы сможем делать контент лучше!

Оставьте свое мнение в комментариях, что вам понравилось, а что нет!

Средний рейтинг: / 5. Всего голосов:

Нам жаль, что Вы находите наш контент не полезным!

Постараемся улучшить статью!

Благодарим за Ваше мнение!

Александр Иванов

Эксперт. Оказываю помощь в вопросах страхования, консультирую при наступлении страхового случая.

Как рассчитать страховку по кредиту

Когда человек обращается в банк за денежным займом, сотрудники банковской организации советуют оформить страховой платеж. Дело вполне логичное: всякое может случиться с заемщиком. Кто тогда вернет деньги банку? Тогда предлагается застраховать потребительский кредит. Важно понимать способ расчета суммы, которую вы заплатите за весь период кредитования.

Содержание:
Виды страховых полисов
Стоимость страхования по потребительскому кредиту.
Преимущества страхового обязательства
Можно ли отказаться от страховки?
Возврат денег

Немного о страховке

Среди заемщиков бытует мнение, что страхование — пустая трата денег. Так банки пытаются вытянуть из клиента лишнюю копейку. Но ведь банки должны как-то защититься.

Внимание! Страховка — своеобразное доказательство вашей платежеспособности. В полисе страхования первоочередно заинтересованы банковские организации: только при его наличии кредитор будет уверен в абсолютном возврате одолженных финансов.

Страховой полис является средством защиты от недобросовестных заемщиков. А таковым является каждый 3 в нашей стране.

Агенты своими способами оценивают платежеспособность клиента, прогнозируют дальнейшее финансовое поведение человека.

Важно! Страхование не является принудительным процессом. Ни один российский банк не в праве отклонить выдачу кредита только из-за отказа заемщика оформить страховой полис. Это исключительное дело клиента: не хочет страховаться — его право. Обязательна страховка оформляется только при взятии ипотеки.

Решив взять в банке автокредит, будьте готовы к обязательному оформлению полиса КАСКО. В данном случае все будет правомерно.

«Защитный» полис по потребительскому кредиту оформляется непосредственно в банковском отделении, выдающем займ.

Полис по страхованию потребительского кредита находится у заемщика на протяжении всего периода выплат.

Виды страховых полисов

Банк предлагает добровольно застраховать себя по нескольким программам. Что именно выбрать, решать будет только клиент, поскольку при потребительском кредитовании нет обязательных страховок.

Читать еще:  Можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения

Вы можете застраховать:

  1. Жизнь, здоровье. В одних компаниях это идет единым пунктом, у других подразделяется на два — отдельно жизнь, отдельно здоровье. Человек умер, стал неплатежеспособным из-за инвалидности. Эти случай предусмотрены данным видом страхования. Пенсионерам особенно рекомендуют оформить подобный договор.
  2. Риски при потере работы. Ситуация малоприятная, но очень реалистичная. Набрали кредитов, когда была хорошая работа, отдавать приходится, когда этой самой работы не стало. Только здесь важно понимать, что если вы уволились сами, никакой страховой платеж на вас не распространяется.

Стоимость страхования по потребительскому кредиту.

Каждый банк имеет свою программу защиты потребительских займов. Страховое «вознаграждение» везде разное.

Страховку по кредиту можно рассчитать самостоятельно, если примерно знать величину процента. Ориентировочно это выглядит так:

  • Самый высокий процент выставляет Сбербанк. Сегодня это примерно 2 — 3%.
  • Россельхозбанк — 1 — 3%
  • ВТБ 24 — 1%
  • Застраховаться в Альфа-банке встанет в 0,2 % от общей суммы кредитования.
  • Самый дешевый оказался Райффайзенбанк — 0, 19%.

Внимание! Процент устанавливает не банк, а страховая компания,сотрудничающая с банковской организацией.

Получается следующее. Взяв кредит в 200 000 в Сбербанке с процентной страховой ставкой 3%, то страховую выплату с вашей стороны вы заплатите 6000.

Отметим важную вещь. В среднем по всем банкам тариф близок к единому, составляет 2,99%.

Несколько иная картина обстоит с расчетом, если клиент выбрал только один вид страхования:

  • Заемщик беспокоится только за свою жизнь — процентная ставка по страховому полису снижается до 1, 99%. Подсчитаем. От кредита в 200 000 рублей ваша страховка составит 3980 рублей.
  • Клиент хочет застраховать жизнь, здоровье и случай увольнения, но с добавлением своих условии — полис будет стоить 2,5% и выше от общей суммы займа.

Важно! Страховка по потребительскому кредиту не является отдельным платежом. Она включается в ваш ежемесячный взнос по кредитованию. Исключение составляет ипотека.

Внести платеж сразу вас могут попросить в том случае, если вы оформляете страховой полис к кредитной карте.

Получается следующая формула расчета по кредиту:

страховка = размер запрашиваемой суммы * единый страховой тариф (2,99% в случае выбора полного страхового пакета)

Страховой полис переоформляется каждый год. О повышении тарифов клиент должен быть информирован заранее.

Преимущества страхового обязательства

Страховка имеет целый спектр преимуществ:

  1. Оформив договор о страховании вы можете быть спокойны за родственников — им точно не придется впрягаться за ваши долги, если с вами что-то произойдет.
  2. В случае наступления страхового случая страховщики возьмут на себя все обязательства по погашению долга.
  3. Обанкротившийся, но застрахованный клиент ничего не будет должен кредитору.

Плюсы добровольного кредитования потребительского кредита очевидны. Есть один весомый минус — недобросовестные страховщики, кредитные организации, которые необоснованно завышают страховые тарифы. В малоизвестных организациях страховка может доходить до 20% от суммы всего займа.

Можно ли отказаться от страховки?

О том, что вы не собираетесь переплачивать за полис, необходимо предупредить банковского работника заранее. Пишите заявление на займ — сразу укажите отказ от добровольного страхового платежа.

Внимание! Вам навязывают услугу, пугают в отказе выдачи денежных средств, отказываются принимать заявление — обратитесь к руководителю банка. Действия его сотрудника противозаконны!

Страховка является дополнительной услугой. Не смогли решить вопрос на месте — звоните на горячую линию банка.

Возврат денег

Бывают случаи, когда человек вроде бы сначала добровольно оформил страховку, потом передумал. В таком случае необходимо подать заявление о расторжении страхового договора в банк или непосредственно в страховую компанию.

Вы должны указать требование вернуть выплаченные ранее деньги.

Важно! Такое заявление будет иметь силу, если с момента заключения договора не прошло еще 3 года, иначе в суде откажутся рассматривать дело за истечением срока давности.

Чтобы не было недоразумений со страховщиком по поводу возврата денег, при оформлении страхового полиса внимательно вчитывайтесь в договор. При наличии пункта о невозможности перерасчета или возврата денежных средств вернуть свои финансы вы вряд ли сможете.

Не удалось вернуть деньги — не отчаивайтесь. Вы можете попробовать подать претензию по частичному возврату оплаченного полиса.

Можно пойти на законную хитрость. Если в договоре прописано, что вы можете отказаться от платежа по страхованию за месяц до окончания кредита, то платить взнос вы можете перестать, а заплатить только в последнюю платежку по кредиту.

Оформляя страховой договор, будьте предельны внимательны. Не дайте себя обмануть!

Ссылка на основную публикацию