Что такое рефинансирование автокредита – когда к нему стоит обращаться

Можно ли рефинансировать автокредит и в каких банках это лучше делать?

Постоянно изменяющиеся условия целевого кредитования различными банками, появление новых, более выгодных условий, заставляет заёмщиков прибегать к процедуре рефинансирования. Одним из типов займов, при котором активно используется такая процедура, является автокредит.

Что такое рефинансирование автокредита?

Рефинансирование (перекредитование) автокредита заключается в получении одного долгового обязательства для погашения другого, взятого изначально. К примеру, клиент 3 года назад оформил целевой кредит для покупки автомобиля с продолжительностью выплаты в течение 6 лет. В настоящее время текущие предложения банков позволяют получить заём с гораздо более выгодными условиями по их погашению. Клиент обращается в банк с заявлением на оформление нового кредита, в котором он указывает основную цель получения – полное погашение текущих долговых обязательств.

В том случае, если банк одобряет выдачу кредита, первое долговое обязательство погашается и фактически остаётся открытым только последнее, по которому заёмщик и выплачивает свой долг.

Условно рефинансирование автокредитов можно разделить на два основных типа:

Стандартное

В этом случае непосредственный предмет договора не изменяется – тот автомобиль, под приобретение которого был оформлен кредит, так и остаётся залоговым имуществом. Меняться будет только сам договор, который может быть оформлен как в том банке, в каком был изначально взят кредит, так и в любом другом.

Единственным условием рефинансирования при таком типе будет являться изначальное согласие первоначального кредитора – банковской организации, в которой лицо имеет непогашенное долговое обязательство. Оформление перекредитования в том же банке, где был взят первый автокредит, может происходить в случае, если по текущему договору организация не может применить процедуру реструктуризации.

Рефинансирование по типу trade-in

Является перекредитованием с более сложной процедурой осуществления. Суть её состоит в том, что при проведении рефинансирования клиент покупает новое транспортное средство. Погашение старого долгового обязательства также осуществляется при помощи перечисления остаточной величины кредита на счёт первого банка.

Какую же роль играет первоначальное залоговое имущество – авто, на покупку которого был оформлен первый заём? Назначением этого средства становится первоначальный платёж по новому долговому обязательству – таким образом, его стоимостью клиент оплачивает часть суммы, которую он должен будет вернуть за оформление нового кредита.

Подобная схема применяется гораздо реже, поскольку сопряжена она с большими затратами времени и средств. Однако при наличии желания взять новую машину таким образом, процедура является вполне реальной и осуществимой.

Причины для перекредитования

К процедуре рефинансирования автокредита заёмщики прибегают в основном с целью значительной экономии собственных средств или получения более выгодных условий. Такая возможность возникает по причине оформления нового кредита, который отличается от первоначального по таким возможным показателям:

  • Увеличивается продолжительность действия договора. Сумма в таком случае может оставаться такой же, но заёмщик получает возможность погашения платежа с меньшими ежемесячными суммами. При наличии постоянного дохода в приблизительно одинаковой величине такой вариант позволяет использовать сэкономленные средства по любому другому назначению.
  • Уменьшение процентной ставки по автокредиту. Подобный случай означает экономию в общей сумме денег, которую клиент в итоге вернёт банку.
  • Сокращение срока кредитования за счёт некоторого увеличения ежемесячного взноса. К такому виду прибегают не так часто, но в некоторых ситуациях заёмщик заинтересован в более быстром закрытии кредита и выбирает именно этот тип.

Банки, в которых можно осуществить рефинансирование автокредита

Список банков, которые могут предоставлять процедуру рефинансирования автокредита, достаточно велик. В частности, можно выделить следующие:

  • Альфабанк
  • Сбербанк
  • ВТБ 24
  • Промсвязьбанк
  • Газпромбанк
  • Российский капитал
  • Почта банк
  • Ситибанк
  • Финсервис
  • Солидбанк
  • Московский индустриальный банк
  • Москва-сити

Это далеко не весь перечень возможных организаций, в которые можно обратиться за проведением процедуры рефинансирования. Рассмотрим основные условия наиболее популярных банков, услугами которых чаще всего пользуются при перекредитовании займов для покупки авто.

Сбербанк

Процедура рефинансирования в Сбербанке предлагается на таких условиях:

  • максимальная сумма, какую можно получить, составляет 3 млн. рублей;
  • минимальная величина займа, которую можно подвергнуть перекредитованию, составляет 15 тыс. рублей для регионов и 45 тысяч для Москвы.

Величина процентной ставки будет существенно зависеть от срока кредитного обязательства – в том случае, если его продолжительность не более года, она составит 13,9%; если период будет более длительным, тогда ставка уже начинается от 14,9%. В общем продолжительность кредита может составлять от 3 месяцев до 5 лет.

Максимальная процентная ставка, которая может предлагаться клиенту, достигает 23,95%.

Обращения по рефинансированию могут рассматриваться от лиц, которые находятся в возрасте от 21 года до 65 лет.

Газпромбанк

Условия перекредитования в Газпромбанке несколько строже, чем в остальных организациях – для его оформления требуется наличие поручителя и подтверждение определённого уровня дохода, которое позволит заёмщику выплатить свое обязательство.

Читать еще:  Автокредит с государственным субсидированием 2020 года

Максимальный срок кредитования достигает 5 лет, а сумма, которую можно таким образом переоформить, может быть в размере до 3 млн. рублей. Минимальная процентная ставка – 13,5%.

Банк ВТБ-24

Банк ВТБ-24 предлагает перекредитование займов под приобретение авто продолжительностью до 5 лет. Максимальная сумма, которую можно будет переоформить в этой организации – 3 млн. рублей.

В том случае, если заёмщик имеет оформленную в ВТБ-24 зарплатную карту, он может осуществить рефинансирование при предоставлении минимального пакета документов. Процентная ставка находится на уровне 15%.

Банк Юникредит

Одной из особенностей рефинансирования автокредита в этом банке является возможность проведения процедуры по типу trade-in. Его основными условиями являются процент по погашению займа на уровне 18%, при отсутствии КАСКО величина ставки может достигать 21%, максимальная продолжительность кредита – 7 лет.

При желании и наличии источника дохода для погашения клиент может оформить заём в сумме до 6,5 млн. рублей.

Процедура рефинансирования: инструкция, документы

Чтобы перекредитовать автокредит, нужно пошагово выполнить такие пункты:

  1. Поиск банковской организации, которая подходит клиенту по своим основным условиям.
  2. Обращение в банк для выяснения возможности проведения перекредитования.
  3. Получение выписки из банка по состоянию своего текущего займа: остаточная сумма, отсутствие или наличие просрочек, как закрытых, так и текущих.
  4. Предоставление в банк необходимой документации: паспорт гражданина РФ, ИНН, справка о доходах с места работы, кредитный договор по покупке транспортного средства, справка по текущему кредиту, документы на залоговое имущество – автомобиль. Кроме этого перечня, основным документом будет являться оформленное заявление, в котором должник указывает желаемые условия получения кредита (разумеется, находящиеся в пределах возможностей банковской организации).
  5. Получение решения организации.
  6. При положительном решении банка обращение в организацию, где имеется текущий кредит для получения разрешения на такое действие. Передача его в банк, где заёмщик желает провести процедуру рефинансирования.
  7. Заключение договора с новым банком.
  8. Погашение первоначального кредита.
  9. Выплата долгового обязательства по новому кредиту.

При желании можно осуществить процедуру рефинансирования по автокредиту. Для её выполнения необходимо обратиться в подходящий по условиям и процентным ставкам банк с заявлением, указать желаемые пункты оформления кредита и предоставить пакет необходимой документации.

Рефинансирование автокредита — условия, преимущества и недостатки

Кредитование прочно вошло практически во всех сферы жизни и деятельности человека. Сегодня список предложений от банков насчитывает немало форм и видов потребительского кредитования. Кроме того, финансовые учреждения предлагают людям принять участие в целевом кредитовании, например, оформить ипотеку или ссуду на приобретение автомобиля.

К сожалению, даже полное подтверждение стабильного финансового положения гражданина при оформлении займа не дает никаких гарантий. В итоге, взятый кредит может стать самой настоящей проблемой и потребовать оперативного вмешательства. В подобной ситуации, многие заемщики задаются вопросом, можно ли рефинансировать автокредит и как это сделать. Сегодня мы уделим внимание именно этому вопросу и отметим все существенные нюансы и особенности процедуры.

Что следует понимать под рефинансированием автокредита?

Перекредитование – это процесс, в котором долг по одному займу гасится, путем оформления нового займа на более выгодных условиях. Для клиента это будет означать, что условия оплаты долга станут более комфортными, а именно, размер ежемесячного платежа снизится. Рефинансирование может быть проведено как в банке, где был взят кредит, так и в стороннем финансовом учреждении.

На каких условиях можно принять участие в программе?

Условно, перекредитование делится на два вида: стандартная процедура и trade-in. В первом случае речь идет об оформлении ссуды без изменения предмета соглашения. Иными словами, автомобиль остается «участником сделки» и залоговым имуществом. Изменения вносятся только в сам кредитный договор.

Второй вариант – это более сложный способ рефинансировать займ. В рамках такой процедуры, покупателю потребуется обратиться за кредитом на новый автомобиль, после чего, кредит оплачивается банком, а старый автомобиль становится залогом или вносится как начальный взнос. Такой вариант позволяет купить новую машину и, реализовать старое ТС. При заключении соглашения необходимо проверить документ на предмет наличия информации о досрочном возврате задолженности. Если нарушить это условие, то гражданину грозят существенные штрафы, а значит, что рефинансирование не будет выгодным мероприятием.

Когда может потребоваться рефинансирование автокредита?

Взятый ранее займ на покупку машины может быть рефинансирован в любое время, при условии, что заемщик и сам займ соответствуют требованию программы. Как правило, клиенты прибегают к такой возможности в следующих случаях:

  • если на кредитном рынке появились новые предложения по получению займов с выгодными процентными ставками;
  • когда экономия по платежам будет существенной;
  • в случае, когда машину требуется продать, чтобы вырученными средствами оплатить имеющийся заём;
  • если гражданин хочет приобрести новую машину и одновременно продать старую.

В последнем случае стоит учитывать, что рефинансирование может быть предоставлено, если состояние автомобиля близко к идеальному и ТС имеет высокую степень ликвидности.

В чем заключаются плюсы и минусы процедуры?

Как и любая другая услуга, рефинансирование автокредита имеет свои положительные и отрицательные стороны. Достоинствами программы можно назвать:

  • понижение процентной ставки по кредиту и изменение существенных условий кредитования, а именно, срок возврата суммы;
  • обслуживание может быть перенесено в другое финансовое учреждение, что почти всегда удобно для клиента;
  • появляется возможность избавить залоговый автомобиль от обременения;
  • в рамках программы можно заменить старый автомобиль на новый;
  • некоторые банки предлагают принять участие в перекредитовании без оплаты КАСКО, что также позволяет сэкономить.
Читать еще:  Как быстрее выплатить и погасить кредит в банке

Несмотря на большое количество преимуществ у программы есть свои минусы:

  • все необходимые бумаги нужно готовить вновь, что потребует немало времени;
  • рефинансирование предоставляется лицам, у которых отсутствуют долги по первой ссуде.

Помимо этих моментов необходимо учитывать требования банка к заемщику и непосредственно условия оформления новой ссуды. Обычно, финансовые учреждения требуют подтвердить наличие стабильного дохода и проверяют кредитную историю граждан.

В каких банках действует программа?

Очень многие банки сегодня реализуют подобные предложения. Стандартная схема оформления займа предполагает оформление потребительского займа, который в дальнейшем направляется на оплату автокредита.

В качестве самых известных банков стоит отметить Сбербанк РФ, которые оформляет займ под 15,9% годовых сроком на 5 лет. Размер ссуды может составить до 1 млн рублей. Гражданин может рефинансировать сразу пять займов. Несомненным плюсом предложения является то, что для оформления не требуется справок о доходах. Достаточно будет подготовить паспорт и бумаги из банка, где был получен первый займ. Похожие программы действуют в ВТБ24 и в Россельхозбанке. Выгодные условия предлагает Газпромбанк.

Заключение

Автокредит, так же как и другие виды займов можно рефинансировать, если заемщик отвечает требованиям другого банка и может представить все необходимые документы. Процедура оформления предусматривает стандартную схему действий, в рамках которой гражданину необходимо будет обратиться в другой банк и получить новый кредит, но уже на более выгодных условиях.

Порядок рефинансирования автокредита

Рефинансирование сегодня занимает до 10% в кредитном портфеле банков. Программы рефинансирования кредитов на автомобиль – второе по популярности направление после перекредитования ипотеки. Связано это с тем, что кредиты на автомобиль так же, как и жилищные займы, обычно выдаются на относительно крупные суммы и длительные сроки.

Рефинансирование автокредита позволяет получить новый заем на более выгодных условиях, а иногда и снизить размер переплаты. Это перекредитование автокредита, оформленного в других банках. В чем специфика программы? Данный кредит не предполагает получения денег непосредственно заемщиком, они сразу перечисляются на его действующий кредитный счет в другом банке.

Зачем нужно рефинансирование кредита на автомобиль?

Обычно пользователи обращаются к рефинансированию в следующих целях:

  1. Уменьшить размер ежемесячных платежей путем увеличения срока кредитования. Такая необходимость возникает, если ежемесячная нагрузка по объективным причинам стала непосильной для заемщика.
  2. Снизить процентную ставку по кредиту.
  3. Изменить валюту кредита (этот вариант для автокредитов – большая редкость, так как они в основном выдавались в рублях).

Что еще толкает заемщиков на рефинансирование автокредитов? Многие не хотят переплачивать за ежегодное продление КАСКО и прохождение техосмотров исключительно у официальных дилеров.

Эти расходы существенно увеличивают долговую нагрузку заемщика, что делает автокредит менее выгодным по сравнению с обычным потребительским кредитом (несмотря на более низкие процентные ставки).

Перекредитование позволяет вывести машину из-под залога кредитора (актуально при замене автокредитования на стандартный потребительский кредит).

Таким образом, у автовладельца появляется возможность продать, подарить или обменять машину.

Заинтересованность банков в продвижении программ рефинансирования понятна. Благодаря им они переманивают платежеспособных и ответственных заемщиков.

Где можно рефинансировать автокредит?

Перекредитование можно осуществить в любом банке, который предлагает такую программу. Среди них «Сбербанк», «Россельхозбанк», «Банк Москвы», «РайффайзенБанк», «Росбанк», «ВТБ24».

Стоит отметить, что с конца 2014 г. ставки по кредитам резко повысились вместе с депозитными процентами. Например, в «Сбербанке» минимальная ставка по рефинансируемым кредитам на начало февраля 2015 г. составляет 20%, в «Банке Москвы» – от 26,9%, в «Россельхозбанке» – от 27,5%. Поэтому найти более выгодное предложение, чем по уже действующему рефинансируемому автокредиту, стало крайне проблематично.

Если ваша цель – увеличить срок кредитования и снизить таким образом ежемесячное кредитное бремя, то вы также можете обратиться и в свой банк. Напишите заявление с просьбой реструктуризовать ваш автокредит и продлить его срок. Для убедительности можете приложить к нему документы, которые подтверждают возникшие у вас финансовые затруднения и причину, по которой вы более не можете вносить ежемесячные платежи в прежнем объеме. Например, это может быть связано с рождением ребенка или увольнением с работы.

Читать еще:  Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Учтите, что далеко не все банки идут на пересмотр действующих условий кредитования. В этом случае вам на помощь может прийти любой сторонний банк, рефинансирующий ваш кредит.

Если вы не нашли подходящую программу рефинансирования, отчаиваться не стоит. Вы можете оформить обычный нецелевой потребительский кредит и полученные деньги направить на погашение старого займа. В некоторых случаях процедура получения такого кредита будет упрощена по сравнению с рефинансированием. Однако учтите, что требования к размеру дохода заемщика по потребительским кредитам будет выше, чем по автокредиту. В последнем случае банк страхует себя от невыплат по кредиту, оформляя автомобиль в залог.

Требования к заемщику для рефинансирования

По сути, рефинансирование – это процедура выдачи нового займа. Поэтому к заемщику предъявляются стандартные требования, аналогичные тем, которые действуют при первичном получении кредита. Перечень требований к заемщику у каждого банка свой. Но обычно ограничения накладываются на возраст заемщика и регион проживания. Рефинансирующим кредит банком проверяется и платежеспособность человека.

Важным условием для одобрения кредита в данном случае будет платежная дисциплина заемщика. Если он добросовестно и в срок выполнял свои обязательства по действующему автокредиту, его шансы на рефинансирование существенно возрастают. Это значит, что за получением рефинансирования необходимо обратиться до момента возникновения просрочки, а не после.

Банки часто делают ограничения по срокам кредитования. Например, указывают, что заемщик должен на момент рефинансирования платить по автокредиту не менее 6 месяцев или остаток задолженности по договору не может быть менее 30%.

Самому заемщику невыгодно рефинансировать кредиты на поздних сроках. Ведь, как правило, автокредиты выдаются с аннуитетной схемой выплат, и большая часть процентов по кредиту погашается в первые месяцы выплат. Тогда как на последних месяцах средства идут на погашение основного долга.

Какие документы нужны для рефинансирования?

От заемщика потребуется предоставить стандартный пакет документов. Это анкета-заявление на получение автокредита, паспорт, водительские права и справка о доходах.

В банке могут потребовать предоставления выписки с кредитного счета и копии кредитного договора, содержащего такие параметры, как номер и дата договора, процентная ставка, ежемесячный платеж и пр.

Алгоритм получения рефинансирования

Инструкция по получению рефинансирования выглядит следующим образом:

  1. Возьмите в банке, в котором у вас оформлен автокредит, заверенную выписку со счета, справку об остатке задолженности и график текущих платежей.
  2. Клиент, который желает рефинансировать кредит, должен предоставить в рефинансирующий банк заявление и стандартный перечень документов (паспорт, справка о доходах), как и при оформлении обычного кредита, а также документы по действующим займам. К ним необходимо приложить заявление на рефинансирование.
  3. После обработки вашего заявления и проверки вашей кредитоспособности банк огласит решение об одобрении вам рефинансирования либо отказе в предоставлении займа.
  4. В случае положительного решения вы должны подписать новый кредитный договор и получить график платежей.
  5. Напишите в своем банке заявление на полное досрочное погашение автокредита. Банк укажет вам сумму и дату погашения.
  6. В течение определенного срока банк должен погасить вашу задолженность перед старым кредитором путем перечисления денежных средств на ваш кредитный счет. Если вы получали не кредит на рефинансирование, а обычный потребительский кредит, то вам необходимо внести остаток задолженности в день платежа.
  7. Получите справку о полном досрочном погашении задолженности перед первым банком и заберите ПТС (если машина находится в залоге).
  8. Переоформите залог на машину в пользу нового банка (при необходимости).

Остается продолжать гасить рефинансируемый автокредит в соответствии с новым графиком.

Разновидность рефинансирования: кредитные программы с Trade-In

Часто бывает, что заемщик стремиться произвести рефинансирование автокредита с единственной целью – обновить свое авто. Для таких категорий граждан банки разработали специальную программу Trade-in. Согласно ей заемщик получает дополнительные средства на приобретение новой машины у официального дилера. Стоимость старого авто при этом идет в счет погашения рефинансируемого кредита.

При этом необходимо соблюдение ряда условий. Например, в «Райффайзенбанке» можно взять автокредит на сумму до 3 млн руб. Главное, чтобы стоимости продаваемой машины хватило на первоначальный взнос на новый автомобиль в размере от 40%.

Узнать, какие банки предоставляют такие кредиты, можно непосредственно в автосалоне, в котором вы увидели понравившееся авто.

Нельзя сказать, что программа Trade-in пока не приобрела большую популярность среди россиян. Основной ее минус в том, что автосалоны склонны выкупать автомобили по заниженной стоимости. Заемщикам становится выгоднее самостоятельно продать машину по рыночной стоимости, предварительно сняв залоговое обременение.

Ссылка на основную публикацию