Что такое кредитный кооператив и как функционирует данное объединение

Кредитный потребительский кооператив — особенности работы и формирования

В действующем законодательстве существует формальное определение такого термина, как кредитный потребительский кооператив. Данное понятие трактуется как добровольно организованное сообщество граждан или компаний путем вступления в члены кооперации и по месту проживания или регистрации для последующего удовлетворения материальных потребностей участников.

Иными словами, желающие лица объединяются между собой, чтобы оказывать и получить финансовую помощь друг от друга в сложной ситуации, а также выполнять поставленные цели. Наша статья будет посвящена тому, каким образом организуется и работает КК, а также кто может стать пайщиком и на каких условиях.

Нюансы организации КК

Кредитный кооператив (КК) – это сообщество, деятельность которого регулируется ФЗ № 190 от 18.06.2009 года. По закону, членами кооперации могут выступать любые граждане или компании, но при соблюдении ряда стандартных правил:

  • физ. лицу должно быть не меньше 16 лет, и таких граждан должно быть 15 или больше человек;
  • при создании организации юр. лицами участников должно быть от 5 человека;
  • при смешанном варианте сообщество создается пайщиками каждой группы, но с условием, что всего их будет не менее 7 участников.

Важным требованием является то, что после организации кооперации разрешенный минимум участников должен поддерживаться, иначе сообщество подлежит ликвидации. Следует подчеркнуть, что КК – это не финансовая компания или организация некоммерческого типа, а именно объединение, в рамках которого участники оказывают друг другу помощь разного характера.

Как формируется денежный фонд КК?

По правилам, формируется специальный фонд взаимопомощи, средства которого часто идут на выдачу займов участникам под процент не больше показателя, действующего в банковской сфере. Данный фонд может быть сформирован за счет:

  • паевых взносов и других поступлений от членов кооперации;
  • прибыли от работы сообщества;
  • привлеченных (заемных) средств;
  • других вложений, не запрещенных законодательством.

Поступление денежных средств четко отслеживается и контролируется лицами, ответственными за данное направление в работе кооперации.

Какие взносы должен оплачивать пайщик?

Еще до вступления в кооперацию гражданин должен понимать, что на него лягут определенные обязанности по внесению членских взносов.

Существует несколько вариантов выплат, которые являются обязательными. Речь идет о следующих взносах:

  • членский взнос – регулярные выплаты, направленные на оплату текущих расходов КК или на другие цели, прописанные в уставе организации;
  • вступительный платеж – этот вид не является обязательным и требуется к уплате лишь тогда, когда предусмотрен уставом. Как правило, вносят его лица, только что вступившие в сообщество, единоразово. Средства передаются для оплаты затрат, связанных с оформлением необходимой документации или на оплату услуг правового характера;
  • в отдельных случаях предусмотрена уплата дополнительного взноса. Это происходит в том случае, когда у кооператива возникли убытки и их требуется возместить за счет средств участников;
  • паевые взносы – здесь речь идет не о денежных поступлениях, а об имуществе, переданном в распоряжение объединения для организации и проведения специальных мероприятий. Данная форма взносов может быть обязательной и добровольной.

В итоге, в обществе формируется не только фонд финансовой взаимопомощи, но и еще два фонда: паевый и резервный. Помимо этого, в кредитном кооперативе может быть сформирован неделимый фонд из того имущества, куда не войдут поступления от пайщиков и другие платежи. При возникновении финансовых проблем по долгам фонда направить взыскание на это имущество будет нельзя. Такое положение прописано в действующем законодательстве.

Читать еще:  Рефинансирование кредитных карт других банков

Каким образом производится выдача займов?

Риски, связанные с работой КК, достаточно высоки, и если не действовать в рамках закона и не пользоваться советами и рекомендациями экспертов в данной сфере, это может привести к серьезным убыткам. Частично риски могут быть нивелированы на законодательном уровне, однако некоторые моменты все же требуют участия руководства сообщества.

Для снижения рисков, по закону, кооперации не имеют права выдать ссуды лицам, не состоящим в сообществе. Исключением являются ситуации, когда один кооператив дает кредит другой подобной организации. Важным моментом является то, что КК не вправе обеспечивать исполнение обязательств своих пайщиков или третьих лиц. Иными словами, сообщество не может выступать в роли поручителя или созаемщика.

Несколько слов стоит сказать о максимальном размере займа. По закону, сумма кредита для одного пайщика может составить до 10% (для другого КК, проработавшего больше 2 лет, – до 20%) от общей суммы обязательств по займам, уже выданным организацией на момент поступления обращения. Также необходимо отметить, что заниматься предпринимательством кооперативу запрещено.

Заключение

В завершение стоит отметить, что КК – это специально созданное сообщество, не являющееся некоммерческой организацией и выполняющее функции, связные с оказанием материальной помощи своим членам. Основным направлением в деятельности объединения является кредитование участников под средний процент.

Кредитный кооператив: что это и чем отличается от МФО?

Если говорить простым языком, то кооперативом можно назвать объединение физических и/или юридических лиц с целью финансирования друг друга в рамках одной организации.

Надзор за этими финансовыми организациями осуществляет ЦБ РФ. Что касается законодательной базы, то до 2009 года регулирование производилось по № 117-ФЗ. Однако с июля его заменили на № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Подробные сведения о наименовании действующих кредитных потребительских коопераций граждан можно посмотреть в едином госреестре на сайте Центробанка РФ во вкладке «Участники финансовых рынков».

Чем занимается?

Основная цель потребительского кредитного кооператива заключается в финансовой взаимопомощи между его членами. Одни получают деньги на решение своих проблем/задач/планов, а другие отдают их во временное пользование (займ) с целью получения выгоды в виде %. Для инвесторов — это отличная возможность заработать хорошие проценты за предоставление средств. Ведь по большей части деньги кооператива уходят на предоставление микрозаймов его членам. Проценты пайщиков в разы превосходят банковские ставки по вкладам. Например, КПК «Семейный капитал» предлагает пайщикам от 24% годовых, в КПК «ДаНаЯ» можно получить до 23% прибыли. То есть, основными видами деятельности кред.кооперативов являются:

  • Прием сбережений
  • Выдача микрозаймов

Капитал практически каждой кредитной кооперации складывается из личных средств пайщиков, а также привлеченных инвестиций и денег, полученных от непосредственной деятельности.

Платежи участников

В любом кооперативе действуют свои взносы, которые разнятся в зависимости от типа и наименования организации. Среди основных можно выделить:

  1. Вступительный. Он имеется не во всех организациях, но имеет место быть. Вступительный взнос оплачивается один раз при вступлении.
  2. Членский. Оплачивается участниками организации ежемесячно, ежегодно или раз в квартал.
  3. Паевой. Деньги, которые пайщики отдают во временное пользование кред.кооперативу. В последствии на эти деньги будет начисляться процент. Именно эти средства идут на выдачу займов тем участникам, которые нуждаются в финансовой помощи.

На основе этих взносов создаются фонды:

  1. Паевой. Эти деньги уходят на непосредственное финансирование деятельности организации.
  2. Резервный. Он нужен для непредвиденных ситуаций, требующих дополнительных расходов в случае их возникновения
  3. Фонд взаимопомощи. Деньги из этого фонда уходят на выплату микрозаймов
Читать еще:  Потребительский кредит - что это сущность и виды

Большая часть средств кооперации уходит на предоставление займов его участникам. В подобных случаях составляется договор микрозайма между займодавцем (кооперацией) и заемщиком (ее членом). В качестве дополнительных мер предосторожности он может быть подкреплен поручительством, залогом и т.д. В большинстве случаев кооперативы предоставляют займы под залог имущества, материнский капитал или поручительство. Однако существуют доверительные микрозаймы, которые выдаются на небольшие суммы тем пайщикам, которые хорошо себя зарекомендовали в данной организации.

Весь доход, полученный по итогам квартала/года распределяется между членами кред.кооператива строго пропорционально размеру их паевых взносов. Чем выше паевой взнос, тем больше будет доход пайщика. Дивиденды выплачиваются путем присоединения к паевым взносам, либо путем выдачи наличных денежных средств. Такие условности прописаны в уставе или решаются на специальном членском собрании.

Также хочется отметить, что кредитные кооперативы не могут выдавать займы лицам, которые не являются его участниками. Также не могут выступать в качестве гарантов или поручителей по кредитам своих участников/других организаций.

Есть определенные условия и по максимальным суммам займов. Так например, кредитная кооперация не имеет полномочий выдавать займ одному члену в размере более 10% от уже выданных. Для новых организаций, работающих менее 2-х лет, порог был увеличен до 20% от суммы. Например, если общая сумма выданных средств равна 100 000 рублей, то он не вправе выдать займ на сумму более 10 000 руб., которые являются 10% от общей задолженности.

Снимаем маски

Без ложки дегтя тут не обойтись. Зачастую многие финансовые пирамиды выдают себя за кредитные кооперативы, собирают взносы и как говорится «Адьос». Как тут распознать мошенников? Есть несколько секретов:

  • Кредитная кооперация априори не может быть ООО, ЗАО, ОАО, ведь это некоммерческая организация. Поэтому внимательно изучите все документы и устав перед вступлением.
  • Завышенные проценты по взносам. Например, 20-30% в месяц — такая цифра должна насторожить любого.
  • Ярко выраженная маркетинговая активность.

Есть и другие причины, по которым некоторые организации можно отнести к пирамидам, например, если кред.кооператив не входит ни в одно объединение. Отдельного внимания заслуживают кооперации, которым меньше 2-х лет. Требования к ним значительно лояльнее, чем к старшим собратьям.

Сходства и различия МФО и кооператива

Самым главным и пожалуй единственным сходством между этими организациями является контингент заемщиков (средний класс). В обеих организациях принимают средства под %. Однако, минимальные суммы, как и проценты везде разные. Что там, что здесь средства вкладчиков/пайщиков не подлежат обязательному страхованию АСВ и не гарантируют 100% выплаты в случае банкротства.
Читайте также: Вклады в МФО. Особенности вложения
Отличий между этими финансовыми организациями действительно очень много. Во-первых, микрофинансовая организация – это частная компания, основной деятельностью которой является получение максимальной прибыли в интересах ее владельца или группы лиц. Кооператив – это некоммерческая организация, а значит, извлечение пользы или прибыли не является приоритетным направлением. Кооператив — это объединение людей, организованное на привлечении денежных средств пайщиков и их дальнейшем размещении в виде предоставленных займов. Во-вторых, различия кроются в процентных ставках по займам. В МФО она значительно выше. В третьих, получить займ без обеспечения или поручителей в кооперативе достаточно трудно. В МФО займы выдаются по одному-двум документам, при этом не нужно делать никаких взносов и т.д.

Читать еще:  Что делать если нечем платить кредиты - советы

Примеры

Кредитные кооперативы могут разделяться не только по региональному признаку, но и видам займов. Например, есть ипотечные кооперации «Регион-Новосел», «Нирлан-Новосел», «Петроград» и т.д. В таких КПК займы выдаются не на личные нужды/покупки, а на приобретение жилья. Специальные кооперативы для финансирования предпринимателей «Аваль». Здесь начинающий предприниматель сможет получить займ на запуск стартапа или развитие бизнеса. Есть специальные сельскохозяйственные кредитные кооперации, например «Глазовский пчеловодческий», «Сельский займ» и т.д. Такие КПК выдают займы жителям села, например, на покупку оборудования, поддержку хозяйства и т.д. Что касается обычных кредитных кооперативов, то здесь выдают потребительские микрозаймы на личные цели.

Вывод:

Как средство получения денег кредитный кооператив использовать можно. А вот вкладывать в них нужно с опаской. Уж больно быстро они лопаются.

Кредитный потребительский кооператив что это такое? + как работает КПК

Понятие потребительского кооператива. Нормы о потребительском кооперативе прописаны в части 2 параграфа 6 Гражданского кодекса РФ. Так, согласно ст. 123.2 данного кодекса, потребительский кооператив является объединением физических лиц друг с другом либо с юридическими лицами на добровольной основе. Создаются такие объединения для того, чтобы потребности их членов в материальной и других сферах были удовлетворены через объединение имущественных паевых взносов, которые участники данного кооператива осуществляют. Также информацию о потребительском кооперативе можно узнать из Закона РФ «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в РФ». В ст. 1 данного закона написано определение паевых взносов, которые осуществляют члены объединения.

Так, паевыми взносами признаются взносы пайщика имущественного характера в паевой фонд. Такие взносы осуществляются только в денежной форме, в форме ценных бумаг, земельных участков либо земельных долей и иным имуществом. Статьи Гражданского кодекса, которые посвящены потребительскому кооперативу, входят в главу о некоммерческих организациях. Это означает, что целью создания данного объединения не является привлечение прибыли. Ст. 123.3 ГК РФ устанавливает, что участники потребительских кооперативов обязаны вносить дополнительные взносы в фонд, и тем самым они покрывают убытки, сформировавшиеся у данного кооператива.

Как стать членом кооператива

Глава 3 ФЗ «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в РФ» посвящена членству в таком объединении. Ст. 10 данного закона указывает на то, что для того, чтобы вступить в члены потребительского кооператива, юридическое или физическое лицо должно начать с подачи заявления о приёме в потребительский кооператив в совет объединения. Данный совет объединения должен рассмотреть это заявление в срок до 30 дней со дня его подачи. При положительном ответе совета, заявитель должен внести в обязательном порядке вступительный взнос и паевой взнос (можно внести его часть). Только после уплаты данных взносов, заявитель может считаться пайщиком кооператива, и ему вручается об этом документ. Выйти из данного объединения пайщик также может добровольно.

Как прекращается членство в кооперативе

Ст. 13 вышеуказанного ФЗ устанавливает, что прекращение членства является следствием добровольного выхода члена кооператива, следствием исключения данного члена из кооператива, ликвидации организации, которая являлась членом кооператива, смерти члена кооператива и, наконец, ликвидации самого кооператива. При добровольном выходе член кооператива должен, опять же, обратиться к совету объединения с заявлением. Также его может исключить из кооператива общее собрание данного кооператива. При прекращении членства, бывшему пайщику возвращается его паевой взнос согласно уставу кооператива.

Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Звоните 8-800-777-32-63.

Бесплатная горячая юридическая линия.

Ссылка на основную публикацию