Что такое грейс-период по кредитной карте и его тонкости

Грейс-период или маркетинговые тонкости кредитных карт

Кредитки прочно вошли в нашу жизнь, практически разучив пользоваться реальными деньгами, провоцируя тратить больше, чем нам это необходимо, а главное, доступно. Множество преимуществ, о которых банки повествуют в своих рекламных проспектах, – это внушение, основанное на том моменте, что иметь деньги под рукой всегда удобно. Но при этом клиенту никто не говорит, что это чужие, банковские деньги и возвращать их придется в двух-, а то и трехкратном размере. К сожалению, многие узнают об этом только в суде, когда выясняется, что задолженность с 30 тысяч возросла до 60.

Таким образом, сам по себе такой финансовый инструмент, как кредитная карта, априори невыгоден для клиента.

Чем нас привлекают

То, как изменяются условия по кредитным картам, наглядно демонстрирует ожесточенную конкурентную борьбу в розничном секторе межбанковского рынка.

Ключевым моментом, на котором акцентируется внимание клиента, является грейс-период по кредитной карте – тот временной промежуток, в пределах которого средства якобы можно потратить, не заплатив процентов.

С точки зрения теоретической логики – это возможно, с точки зрения практического использования – почти нет.

Поясним, на чем основана выгодность кредитных карт для банков:

  1. Банк получает проценты:
  • За использование средств кредитного лимита.
  • За каждую совершенную покупку от магазинов.
  • За допущенные просрочки.
  1. Дополнительно банк берет средства за:
  • Пользование картой – ее обслуживание.
  • Комиссии за снятие.
  • Штрафы за просрочки.

Исходя из этого, беспроцентный период – это фикция, даже если следовать установленному правилу и пополнять карточный счет в обозначенный беспроцентный счет, в любом случае придется оплатить за обслуживание.

Во именно в этом моменте и кроется хитрость. Так, большинство банков включают эту сумму в ежемесячный платеж, а некоторые снимают в конце каждого года использования продукта, предусмотреть этот момент заранее клиент не всегда успевает, что и позволяет начислить процент.

Не стоит забывать о страховках, смс-сервисах, мобильном банке и прочих удобствах, которые, кстати, тоже организуются за счет клиента.

Кроме того, грейс-период не предусматривает снятия наличных, а значит, при снятии с карты определенной суммы условия беспроцентного пользования не работают. Таким образом, система карточного кредитования на практике является возобновляемой кредитной линией.

Какие плюсы

В борьбе за своего клиента эмитенты кредитных карт все же идут навстречу клиенту, условно отвечая его интересам. Но лишь условно. Нюанс кроется в условиях. Так, анализ ряда кредитных продуктов показывает, что чем дольше грей-период, тем выше процентная ставка по карте, а также полная стоимость кредитного карточного продукта. Кроме того, такие карты предусматривают большие лимиты, что, с одной стороны, плюс, а с другой, большая проблема для клиента. Иными словами, увеличивая период льготного пользования средствами, банк автоматически увеличивает финансовую нагрузку на клиента в виде большого кредитного лимита.

Исходя из этих тонкостей карточного кредитования, клиенту необходимо тщательно выбирать продукт. Первое, о чем стоит помнить всегда, – это соразмерность кредитного лимита и собственных доходов. Принцип прост: если лимит кредитной карты равен сумме больше, чем две его зарплаты, расплатиться будет трудно.

Иллюстрируем принцип банальным расчетом:

  • Зарплата клиента – 15 000 руб.
  • Лимит по карте – 60 тыс. руб.
  • Ежемесячный платеж – 3950 руб.
  • Дата по грейс-периоду – 30 число месяца.

Первая трата по карте составила 5 тысяч – оплата услуга в магазине.

С целью уложиться в беспроцентный срок возвращаем деньги на карту. Таким образом, жить в месяц на 10 тысяч непросто, а значит, вновь совершаем вынужденно покупку с карты. На практике это несколько покупок на разные суммы, которые клиент редко считает. Кроме того, расплачиваясь картой, клиент не задумывается ни о дате платежа, ни о том, попадает ли он в льготный период. В конечном итоге держатель карты начинает платить по выставленному банком счету.

Другой момент невыгодности заключается в том, что кредит возобновляемый, а значит, соблазн потратить средства есть всегда.

В этом ключе, основываясь на вышеобозначенных условиях, представим еще один расчет:

  • 3950 — ежемесячный платеж по карте.
  • 950 рублей – это процент банка.
  • 3000 останутся на карте.

В год пользование картой обойдется 11 400 руб.

Как видно из расчетов, использовать карту с таким лимитом при такой зарплате – это обречь себя на вечные платежи.

Таким образом, оптимальной будет карта с лимитом максимум в 30 тысяч. Но грейс-период по ней составит не более 30 дней. В этот же срок выставляется счет по ней, а значит, чтобы попасть в льготный промежуток, необходимо вносить средства на счет до даты платежа, а если следовать рекомендации банков, то за 5 дней до расчетного числа. Таким образом, в таком грейс-периоде большого смысла и проку не будет для клиента.

Что еще о грейс-периоде

Еще на стадии оформления продукта необходимо выяснить все нюансы льготного периода:

  • Условия, при которых он «работает».
  • С какой даты он действует: со дня покупки или с 1 числа месяца.
  • Срок его действия, а именно до какой даты и когда лучше внести средства.
Читать еще:  Варианты которые предусматривают возврат страховки по кредиту

Одновременно стоит отметить, что всех тонкостей работы кредитной карты подчас не знают и сами сотрудника банка, если сами этими картами не пользовались. По этой причине стоит ознакомиться с условиями и тарифами конкретного карточного продукта. Многие нюансы в рекламных буклетах замалчиваются.

Топ проверенных кредиток

Анализируя отзывы клиентов и экспертов, можно создать условный топ проверенных кредиток с наиболее понятными условиями грей-периода:

  • Сбербанк – льготный период по картам этого банка составляет 30 дней, а следующие за ним 20 – это расчетный период, исходя из чего можно следовать простому правилу «правильных» трат: если срок платежа 30 число, значит, тратить средства стоит до 15 числа, а вносить до 25, тогда есть все шансы уложиться в грейс-период. Кроме того, чем ближе ко дню взноса ежемесячного платежа совершена покупка, тем меньше для нее льготный период.

  • Альфа-банк – срок льготного кредитования в зависимости от тарифа составляет 100 и 60 дней, что явно имеет преимущество перед сберовскими картами, но уже с первых трат важно уложиться в грей-период, иначе в дальнейшем попасть в него будет сложно. Из недостатков можно отметить «процентную дороговизну» самого продукта.

  • ВТБ24 – очень простая и понятная схема беспроцентного периода, позволяющая делать покупки в начале месяца с необходимостью оплатить их уже к середине месяца.

Резюмируя вышесказанное, стоит отметить еще одну тонкость беспроцентного, условно льготного периода пользования средствами – это его подразделение на льготный и отчетный. В совокупности они составляют время от 30 до 55 дней. В первую половину срока клиент может тратить средства, а во вторую — частями возвращать на карту.

Разберемся с грейс периодом по кредитной карте

Кредитная карта – это незаменимая вещь в современном мире. С ней удобно совершать различные покупки, особенно когда собственные средства заканчиваются. Погасить задолженность можно с небольшим процентом или вовсе без него. Если вы хотите узнать, как пользоваться кредитными средствами бесплатно, то самое время узнать, что такое грейс-период.

Содержание

Что такое грейс-период по кредитной карте

Грейс-период или более простыми словами – льготный период кредитования – это некий промежуток времени, установленный банком, в течении которого вы можете погасить кредитный долг без уплаты процентов банку. Такие условия погашения займа действуют для кредитных и овердрафтных карт. к содержанию ↑

Нюансы грейс-периода, о которых необходимо знать

Чтобы успешно пользоваться кредитной картой с грейс-периодом лучше сразу изучить все условия предоставления льготного периода:

  • Узнать, действует ли грейс-период на все операции по карте, поскольку некоторые банки предоставляют такую услугу лишь для оплаты покупок безналичным способом и в Интернете, а снятие средств в банкомате с кредитной карты уже происходит без грейс-периода.
  • Узнать, с какой даты начинается отсчет грейс-периода: с 1 числа месяца, в котором совершена оплата с помощью кредитной карты, или непосредственно с даты совершения покупки.
  • Узнать продолжительность грейс-периода, причем обращать внимание на те условия, где продолжительность указана с предлогом «до» — обычно здесь и кроется подвох со стороны банка, поскольку сам грейс-период значительно меньше указанных после этого предлога дней.
  • Узнать, какой процент начисляется после окончания льготного периода.
  • Узнать, нужно ли вносить ежемесячный обязательный платеж и каким он должен быть.

Расчет грейс периода по карте

Но помимо этого, необходимо обратить также внимание на сам процесс погашения задолженности по карте. Несмотря на стремительное развитие компьютерных технологий, а также появления многих других упрощенных возможностей для всего человечества, у большинства банков остается одна проблема: долгое перенаправление средств. С момента отправки средств через банкомат или отделение банка до момента их поступления на счет может пройти даже не несколько часов, а несколько дней. См также: сколько идут деньги на кредитку Сбербанка

Поэтому рассчитывайте заранее и не доводите момент погашения кредита до последнего дня, поскольку кредит считается выплаченным лишь тогда, когда деньги поступят на счет.

Кредитные карты с грейс-периодом известных российских банков: как пользоваться

Практически все известные российские банки предоставляют своим клиентам услугу кредитования с грейс-периодом. Рассмотрим самые популярные на сегодняшний день банки и их схемы грейс-периода.

    Сбербанк. Для удобства своих клиентов Сбербанк разграничил понятия отчетного периода (иногда называется расчетным периодом) и льготного периода. Отчетный период составляет 30 дней. Почти месяц вы можете совершать покупки с помощью кредитной карты и не волноваться о выплате. По окончании периода сформируется отчет по вашим тратам, поэтому данный период и называется отчетным. Следующие 20 дней – это платежный период, в течении которого вы должны оплатить потраченные средства. В сумме эти два периода формируют льготный период длительностью в 50 дней. Это не значит, что платить нужно лишь в платежный период – можно взять кредит, а на следующий же день его погасить. Просто у клиента всегда будет доступно от 20 до 50 дней для погашения задолженности, что очень удобно.

Схема беспроцентного периода в ВТБ 24

Банк ВТБ 24 предоставляет своим клиентам возможность беспроцентного кредита длительностью до 50 дней. Это максимальный срок, минимальный составляет 20 дней. При этом данный период распространяется на все операции по кредитной карте, а не только на совершение покупок с помощью безналичного расчета. Отсчет грейс-периода начинается с 1 числа того месяца, в котором вы взяли кредитные средства. Чтобы не заниматься длительными расчётами и не боятся ошибиться в них, нужно помнить, что погасить полностью кредит нужно до 20 числа следующего месяца. А если быть точнее, то до 18:00 20 числа – именно в этом момент заканчивается платежный период. При этом банк разрешает не выплачивать весь кредит, если нет на это возможности. Главное, до 20 числа выплатить хотя бы минимальный платеж, который обычно составляет 3% от суммы кредита. Чтобы узнать сумму полного погашения кредита или же сумму минимального платежа для продления беспроцентного периода, нужно обратиться в офис банка, позвонить по телефону или же посмотреть соответствующую информацию в банкомате банка. См. также: условия пользования кредиткой ВТБ 24. к содержанию ↑

Читать еще:  Что будет если не платить кредит долгое время: ответственность

Расчетный период и льготный: ловушка для клиентов

Стандартная длительность грейс-периода у большинства банков составляет 50 дней, реже – 2 месяца. Иногда этот срок увеличивается до 90 и даже до 100 дней. Чаще всего этот срок делится на два периода, в один из которых вы можете свободно совершать покупки и расплачиваться в Интернет, а в другой вы можете постепенно выплачивать кредит. Первый период называется расчетным, реже – отчетным, и составляет обычно 1 месяц. Причем важно узнать у банка, когда начинается расчетный период – с момента первого снятия денег с кредитки или с начала месяца. По завершении расчетного периода необходимо внести минимальный ежемесячный платеж. Вот тут часто и попадаются клиенты, которые думают, что льготный период в 50 дней подразумевает, что 50 дней можно ничего не оплачивать.

На самом деле, по окончании расчетного периода необходимо закинуть на счет определенную сумму, некий минимальный платеж. А уже по окончании всего льготного периода, банк требует полной выплаты задолженности. Если этого не происходит, то на задолженность начисляются проценты, которые необходимо будет выплатить. Стоит сказать, что не во всех банках действует такая схема, есть исключения. Но прежде, чем брать кредит, необходимо узнать все нюансы, чтобы потом не выплачивать огромные задолженности.

Если вы думаете, что для банка нет выгоды в таких вот льготных периодах, то вы ошибаетесь. Часто банки получают свою прибыль из стоимости годового обслуживания карты, которое взимается не в зависимости от того, пользуетесь ли вы грейс-периодом или кредитной картой вообще. К тому же, за проведение операций, банк взимает определенные комиссии. Например, за безналичную оплату покупок может взиматься от 1 до 2 процентов. Также существует дополнительные комиссии, о которых вы можете не знать. Поэтому, банк точно не останется без прибыли. А вот чтобы самому не попасться в ловушку, необходимо уточнять схема грейс-периода, планировать свои траты и вовремя вносить денежные средства на счет. См. также: беспроцентный период по карте Тинькофф

Что такое грейс период по кредитной карте

Written by MIRovaya • 16.08.2019 • 182 просмотров • 0 • Полезно знать

Банки активно предлагают кредитные карты, многие потребители активно пользуются ими. Этот простой инструмент обеспечивает возможность рассчитываться заемными деньгами, получать бонусы и т. д. Практически по всем кредитным карточным продуктам доступен грейс-период. При правильном использовании он позволяет не платить процентов по кредиту. Но не все знают, что такое грейс-период по кредитной карте, как им правильно пользоваться, какие нюансы могут ждать держателя кредитного пластика. Со всеми этими вопросами надо разобраться, чтобы минимизировать переплату по кредитке или даже получать за счет него выгоду.

Что это такое

Грейс-период – это отрезок времени, на который клиенту предоставляют льготные условия кредитования. Если долг будет погашен полностью за время этого периода и все условия предоставления льгот будут соблюдены, то платить банку процентов за использование заемных средств не придется.

Замечание. В разных документах грейс-период часто называют также льготным или беспроцентным периодом.

Появился на российском рынке грейс-период относительно недавно – около 10-12 лет назад. Но сейчас практически все кредитки выпускаются с ним. При этом его продолжительность может существенно различаться и составлять от 50 до 100-240 дней. Если клиент не рассчитывается с долгом полностью до конца грейс-периода, то банк начисляет ему проценты. Причем они рассчитываются с даты, когда была совершена покупка (другая операция).

Зачем это нужно банкам

Конкуренция на рынке кредитных карт в РФ очень высока. Для банков грейс-период выступает эффективным маркетинговым инструментом, позволяющим привлекать новых клиентов, увеличивать выдачу пластика. Льготное кредитование, конечно, несет определенные расходы для финансового учреждения. Но они обычно ниже, чем прибыль от привлеченных клиентов.

При расчете прибыли банки исходят из того, что большинство клиентов не смогут или не захотят погашать долг полностью до окончания грейс-периода, нарушат условия применения нулевой ставки и им будут начислены проценты. Ставки при этом кредиткам с беспроцентным периодом традиционно выше, чем по потребительским кредитам или карточным продуктам без льготного кредитования на определенный срок.

Замечание. Частично банк также компенсирует затраты, связанные со льготным кредитованием за счет комиссии, получаемой за каждую операцию с торговых точек.

Читать еще:  Как самому рассчитать проценты по кредиту: формула

Как рассчитывается

На уровне законодательства понятие льготного периода кредитования никак не определено. Каждый банк самостоятельно определяет правила применения и расчета. Они описываются в договоре, приложениях к нему, правилах обслуживания кредиток или в других документах.

Существует 3 основные схемы расчета:

  • Все расходы, сделанные в отчетном периоде, суммируются. Оплату их необходимо до конца платежного периода (обычно 20-25 дней, но иногда – больше). Фактически у клиента остается для беспроцентного погашения долга минимум срок платежного периода. Отчетный период может начинаться с даты первой операции, момента активации пластика, даты договора и т. д.
  • Фиксированная длительность для всех операций. В этой схеме нет отдельных расчетного и платежного периода, а применяется общий срок грейс-периода. Все операции в нем соответствующие условиям программы считаются льготными при погашении до момента окончания грейс-периода.
  • Отдельный льготный период для каждой транзакции. Для каждой операции устанавливается собственный льготный период, не зависящий от остальных. Обычно сроки льготного кредитования в этом случае короче.

Основным в России является грейс-период, разделенный на 2 отрезка – расчетный и платежный. Другие варианты встречаются реже, но исключать их нельзя и надо всегда читать внимательно условия продукта.

Как можно использовать средства

Кредитные карты предназначены прежде всего для оплаты покупок. Но большинство продуктов этой категории допускают также проведение и других операций – снятия наличных, переводы и т. д. Но для банка невыгодны операции, отличные от покупок. Они увеличивают риски невозврата средств и не приносят комиссии с торговой точки.

Большинство финансовых учреждений при переводах и снятии налички с кредитки берет комиссию, применяют повышенные ставки и другие меры, направленные на снижение количество таких операций. Довольно часто на них не распространяется также и действие грейс-периода, т. е. проценты начинают начисляться сразу. Уточнить действует льготное кредитование только на покупки или на другие операции лучше заранее в документации по выбранному продукту.

Нечестный и честный грейс-период

Грейс-период пользователи кредитных карт дополнительно разделяют на 2 вида «честный» и «нечестный». Они различаются правилами погашения долга для сохранения льготных условий кредитования. При «честном» грейс-периоде достаточно погасить долг по операциям, совершенным за расчетный период. Она фиксируется в выписке. Погасить долг за операции в следующем отчетном периоде надо уже в следующий платежный период.

«Нечестный» беспроцентный период требует для возобновления полного погашения задолженности перед банком. Это значит, что возобновление льготных условий кредитования происходит только при «проходе через ноль» на счете. Данный вариант избавляет от необходимости отслеживать постоянно выписки. Достаточно просто погасить до определенного числа весь долг перед банком, чтобы не переплачивать.

Как правильно пользоваться

Правильное пользование грейс-периодом позволяет существенно экономить. Если всегда погашать долг в пределах него, то не придется платить банку проценты. Свои деньги при этом можно разместить на накопительном счете или краткосрочном вкладе и получить дополнительный доход.

Несколько советов помогут пользоваться кредиткой со льготными условиями кредитования максимально правильно:

  • Обязательно надо узнать правила грейс-периода по конкретной карте, а также дату формирования выписок, порядок определения даты платежа. На эту информацию надо ориентироваться при погашении долга.
  • Желательно отказаться от снятия наличных полностью или, по крайней мере, снизить такие операции до минимума. Даже если на них действуют льготные условия, комиссия за выдачу наличных приведет к дополнительным расходам.
  • Ежемесячные платежи надо делать своевременно. Грейс-период от обязательных платежей не освобождает, а при просрочке он сразу прервется.
  • Всегда надо планировать свои расходы. Надо рассчитывать их так, чтобы гарантированно погасить задолженность до конца льготного периода.
  • При возникновении сомнений или вопросов по дате, сумме платежа для сохранения грейс-периода надо обращаться к выпискам.

Лучшие кредитные карты с льготным периодом

Банки активно продвигают кредитки. В рекламе каждого продукта утверждается, что именно он самый лучший и подходящий для всех. Самостоятельно выбрать максимально подходящую кредитку довольно сложно. Потребуется изучить множество продуктов, что отнимет очень много времени.

Удобней сразу обратить внимание на список лучших карт с льготным периодом:

  • «240 дней без %» (УБРиР) – кредитка с самым длинным грейс-периодом на рынке, продолжительностью до 240 дней. Она выпускается с лимитом до 300 тыс. р. и стоит 399 р. в месяц, но плату не взимают при покупках за месяц на 60 тыс. р. или больше. Дополнительно клиенту предоставляется возможность получать кэшбэк 1% за все, 10% — в категориям, определенных банком, а также до 40% — у компаний партнеров. Ставка по кредиту – от 30,5%.
  • OpenCard (Открытие) – кредитная карта с лимитом до 500 тыс. р., грейс-периодом до 55 дней, кэшбэком до 3% за все или 1% за все и до 11% в выбранной категории. Обслуживается кредитка бесплатно, но ее выпуск стоит 500 р. (стоимость вернут бонусами). Ставка по кредиту – 19,9-29,9%.
  • Alfa Travel (Альфа-Банк) – кредитка с лимитом до 0,5 млн р., грейс-периодом до 60 дней и кэшбэком милями до 9%. Ставка по кредиту – от 23,99%. Стоимость обслуживания – 990-1290 р. в год.
Ссылка на основную публикацию