Страхование жизни при ипотеке – насколько обязательна данная процедура

Обязательно ли страхование при ипотеке?

– У моих детей оформлена ипотека на вторичное жилье. Вопрос по страхованию конструктива. В банке я слышала, что если они не оформят страховку на следующий год, то процентная ставка увеличится на один процент. По закону обязательно такое страхование или нет? Имеет ли банк право увеличивать процентную ставку, если дети не будут оплачивать страховку на следующий год?

Отвечает ведущий юрисконсульт департамента вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Страховка конструктива является обязательной в банке, и в данной ситуации необходимо читать кредитный договор. Если там прописана фраза «Если страховка не будет осуществлена, то необходим досрочный возврат», то будет именно так. Данный момент никак не регламентируется законом, следовательно, действует исключительно договорная база.

Отвечает директор компании «Мой семейный юрист» Алина Дмитриева:

Согласно законодательству Российской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями указанного договора, при этом страхование конструктива не является обязательным условием. Однако важно обратить внимание на договор с банком. Если в договоре будет прямо указано о том, что в случае отказа от страхования дополнительных рисков может быть увеличена процентная ставка, то данное требование не будет противоречить нормам российского законодательства.

Отвечает управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая:

Банковская страховка при ипотечном кредитовании включает два основных пункта. Первый страхование объекта недвижимого имущества, находящегося в залоге у кредитора. Иными словами, банк страхуется на случай непредвиденных обстоятельств: пожара, наводнения и других причин утраты объекта.

Второй пункт включает страхование жизни и здоровья заемщика. Так вот, отказаться от первой страховки заемщик не может. Согласно статье 31 «Об ипотеке», на клиента накладывается обязанность страховать «заложенное имущество в полной стоимости и за свой счет от всех возможных рисков». Иными словами, Вы не имеете права отказаться от этой страховки.

А вот от страхования жизни и здоровья отказаться можно. Согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья исключительно добровольная процедура, банк не может от Вас его требовать. Однако есть одно но. В случае Вашего отказа никто не запрещает банку увеличить процентную ставку. Об этом кредитор честно предупреждает в ипотечном договоре. Причем рост процентов по кредиту может составить от 1% до 7-10%, что фактически вынуждает заемщика продлевать полную страховку. Таким образом, абсолютно на законных основаниях Вы можете не страховать жизнь и здоровье, однако готовьтесь к тому, что ежемесячные платежи возрастут. И Вы не сможете оспорить данное решение банка.

Отвечает доцент кафедры «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового Университета при Правительстве РФ Юлия Грызенкова:

Закон об ипотеке четко указывает, что страхование имущества является обязательным, если это не оговорено иным образом в ипотечном договоре. Кредитор может, но не обязан, предложить варианты со страхованием квартиры и без него. Определенные проблемы могут возникнуть, если навязывается один или несколько страховщиков с нерыночными (повышенными) страховыми тарифами. Но с этим довольно успешно борется ФАС, которая регулирует такие соглашения о сотрудничестве банков и страховых компаний. Заемщику важно знать, что уклонение от страхования заложенного имущества в случае, если кредитор настаивает на его обязательности, может привести к требованию кредитора досрочно вернуть средства: такое право ему предоставил все тот же закон «Об ипотеке».

Отвечает управляющий партнер юридической компании «ЭНСО», глава комиссии по оценке регулирующего воздействия общероссийской общественной организации «Деловая Россия» Алексей Головченко:

Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием. Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки. Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ. В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно. Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды». В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.

Читать еще:  Особенности ипотеки на земельный участок в россии

Однако в случае требования банком оплаты страховки в определенной компании Вы можете отклонить предложение и страховать объект недвижимости в приемлемой для Вас организации. Банк может потребовать страховку, но не может заставить Вас страховать объект в какой-то определенной фирме (поскольку это нарушение антимонопольного законодательства). Если Вам поднимают процент по ипотеке при страховке в компании отличной от той, которую предлагал банк тогда Вы можете написать жалобу в Федеральную антимонопольную службу.

В случае отсутствия в договоре пункта об обязательности страхования объекта, даже при непродлении страховки банк не имеет права поднять процентную ставку по ипотеке.

Отвечает руководитель департамента партнерских продаж страховой группы «Спасские ворота» Ксения Гаврилова:

Страхование залогового имущества, в данном случае «конструктива», является обязательным в рамках Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)». Поэтому требование банка по страхованию абсолютно правомерно. И если условиями кредитного договора предусмотрено страхование, то в случае несоблюдения условий договора со стороны заемщика, банк вправе потребовать соблюдения оговоренных условий, либо применить санкции.

А вот личное страхование носит добровольный характер, и банк не вправе принуждать клиента заключать подобный договор. Однако нередко банки при выдаче кредита предлагают заемщику пониженную процентную ставку по кредиту при условии оформления договора страхования. И это выгодно для заемщика, т.к. он получает не только более интересные условия по ипотеке в том или ином банке, но и защиту от страховой компании.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Страхование жизни при ипотеке — насколько законно такое требование

Одним из главных документов, входящих в общий пакет для оформления ипотеки, является страховой полис. Порой люди не задаются вопросом, насколько правомочны банки требовать проведения страхования жизни при ипотеке и оплачивают достаточно крупную сумму за осуществление такого действия.

Сегодня в статье мы постараемся ответить, насколько обязательно наличие такой страховки и как действовать заемщику, если такой полис у него уже есть на руках. Какие действия предпринимает финансово-кредитное заведение, если отказаться от предоставления документа о страховании здоровья и жизни.

Обязательно ли наличие полиса при оформлении ипотечного займа?

Стандартным требованием банка по отношению к заемщику, желающему оформить ипотечный кредит, является получение страхового полиса. Согласно положениям ФЗ «Об ипотеке» обязательным такое действие является только по отношению к недвижимому имуществу, которое будет выступать залогом по ссуде.

Для остальных операций и видов кредитования требование носит рекомендательный характер и считается навязанным. Дело в том, что наличие такого документа дает банк дополнительные гарантии того, что человек останется жив и здоров на протяжении всего периода кредитования и даже в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств учреждение получит полную сумму долга. Недвижимость страхуется в полной мере, на весь срок ипотечного займа. При этом страхованию подлежит только сам объект, исключая внутреннюю отделку помещения.

Страхование жизни происходит в рамках действия стандартной программы и предусматривает предоставление страховых выплат на случай инвалидности заемщика или его гибели. Достаточно часто в полисе говорится и о получении травм, о возникновении тяжелых болезней. Иными словами, страховка жизни заемщика дает банку, да и гражданам гарантию того, что регламент выплат по ипотеке нарушен не будет, и вместо заемщика, осуществлять процедуру будут страховые компании.

Какие действия предпринимает страховая компания при возникновении оговоренного случая?

Страхование жизни предусматривает получение выплат в разных ситуациях. Прежде всего, речь идет о тяжелых заболеваниях, травмах, инвалидности и даже смерти. Поскольку это само по себе несет нарушения по выплате ипотечного займа, страховые компании могут предложить следующее решение вопроса:

  1. Временно вносить необходимые суммы средств по кредиту – до момента выздоровления (восстановления) гражданина или до снятия инвалидности.
  2. Выплатить определенную сумму единовременно для полного закрытия кредита, если ситуация не предполагает иного решения.
  3. Совместить два предложенных выше варианта, с учетом индивидуальных обстоятельств.
Читать еще:  Как оформить и получить ипотечный займ в спб для молодой семьи

Страховая сумма определяется, как аналогичная долгу по ссуде по кредиту и уменьшается совместно с ней. В отдельных ситуациях страховая выплата может превышать размер займа, но не больше, чем на 10%.

Особенности и нюансы оформления полиса по ипотечному займу

Для начала следует разобраться, с какой целью требуется такая страховка и на самом ли деле она необходима. Мы уже разобрались, что страховка дает возможность оплатить в полном объеме имеющийся долг по займу, если возникла сложная жизненная ситуация за счет средств страховщика.

Такая возможность предоставляется гражданину, если наступает один из случаев, прописанных в полисе. Если возникла страховая ситуация, то от гражданина потребуются следующие документы:

  • заявление на выплату;
  • справка о смерти (если ситуация сложилась таким образом) с указанием причин;
  • документы о праве наследования на имя родственников;
  • заключение об инвалидности;
  • документы, удостоверяющие факт нетрудоспособности;
  • справка из банка о размере долга и реквизиты для его зачисления.

Сам гражданин, а также его родные и близкие должны понимать, что страховая компания оплатит только сумму, установленную по графику, пени и комиссии за просрочку возмещению не подлежат, поэтому, до момента зачисления средств страховщиком, необходимо продолжать оплачивать ипотеку.

Что будет, если отказаться от страхования жизни?

Как уже было выяснено ранее, страховка жизни и здоровья – это услуга, навязанная банками. К сожалению, лишь единицы имеют об этом представление. Вместе с тем, существует ряд нюансов, о которых следует знать обязательно.

Даже если гражданин, при оформлении ипотеки откажется выполнять страховку, процентная ставка вырастет в среднем на 3%. По этой причине, сначала нужно сделать расчет, какая ситуация будет более выгодной для заемщика с точки зрения финансов, и только потом принимать решение.

С другой стороны, есть ряд банков, которые обязательное страхование жизни не требуют. К таким относятся Газпромбанк, Глобэкс. Более того, даже если страховка оформлена, то при полном закрытии долга, можно подать заявление страховщику на возврат оставшейся части суммы. Дополнительно стоит отметить, что страховой полис действителен год и стоимость его составляет в среднем от 0,5 до 1,5% от общей суммы полиса.

Заключение

Поскольку страховку жизни и здоровья во время получения ипотеки, оформлять не требуется, то любой заемщик может отказаться исполнять такое решение. Вместе с тем, если возникнет проблемная ситуация, наличие страхового полиса даст возможность временно или полностью погасить долг перед банком. Важным моментом является еще и то, что в отсутствие документа, банк-кредитор, повышает процентную ставку по ссуде.

Страхование жизни при ипотеке — насколько законно такое требование

Одним из главных документов, входящих в общий пакет для оформления ипотеки, является страховой полис. Порой люди не задаются вопросом, насколько правомочны банки требовать проведения страхования жизни при ипотеке и оплачивают достаточно крупную сумму за осуществление такого действия.

Сегодня в статье мы постараемся ответить, насколько обязательно наличие такой страховки и как действовать заемщику, если такой полис у него уже есть на руках. Какие действия предпринимает финансово-кредитное заведение, если отказаться от предоставления документа о страховании здоровья и жизни.

Обязательно ли наличие полиса при оформлении ипотечного займа?

Стандартным требованием банка по отношению к заемщику, желающему оформить ипотечный кредит, является получение страхового полиса. Согласно положениям ФЗ «Об ипотеке» обязательным такое действие является только по отношению к недвижимому имуществу, которое будет выступать залогом по ссуде.

Для остальных операций и видов кредитования требование носит рекомендательный характер и считается навязанным. Дело в том, что наличие такого документа дает банк дополнительные гарантии того, что человек останется жив и здоров на протяжении всего периода кредитования и даже в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств учреждение получит полную сумму долга. Недвижимость страхуется в полной мере, на весь срок ипотечного займа. При этом страхованию подлежит только сам объект, исключая внутреннюю отделку помещения.

Читать еще:  Рефинансирование ипотеки - самые низкие ставки банков в 2020 году

Страхование жизни происходит в рамках действия стандартной программы и предусматривает предоставление страховых выплат на случай инвалидности заемщика или его гибели. Достаточно часто в полисе говорится и о получении травм, о возникновении тяжелых болезней. Иными словами, страховка жизни заемщика дает банку, да и гражданам гарантию того, что регламент выплат по ипотеке нарушен не будет, и вместо заемщика, осуществлять процедуру будут страховые компании.

Какие действия предпринимает страховая компания при возникновении оговоренного случая?

Страхование жизни предусматривает получение выплат в разных ситуациях. Прежде всего, речь идет о тяжелых заболеваниях, травмах, инвалидности и даже смерти. Поскольку это само по себе несет нарушения по выплате ипотечного займа, страховые компании могут предложить следующее решение вопроса:

  1. Временно вносить необходимые суммы средств по кредиту – до момента выздоровления (восстановления) гражданина или до снятия инвалидности.
  2. Выплатить определенную сумму единовременно для полного закрытия кредита, если ситуация не предполагает иного решения.
  3. Совместить два предложенных выше варианта, с учетом индивидуальных обстоятельств.

Страховая сумма определяется, как аналогичная долгу по ссуде по кредиту и уменьшается совместно с ней. В отдельных ситуациях страховая выплата может превышать размер займа, но не больше, чем на 10%.

Особенности и нюансы оформления полиса по ипотечному займу

Для начала следует разобраться, с какой целью требуется такая страховка и на самом ли деле она необходима. Мы уже разобрались, что страховка дает возможность оплатить в полном объеме имеющийся долг по займу, если возникла сложная жизненная ситуация за счет средств страховщика.

Такая возможность предоставляется гражданину, если наступает один из случаев, прописанных в полисе. Если возникла страховая ситуация, то от гражданина потребуются следующие документы:

  • заявление на выплату;
  • справка о смерти (если ситуация сложилась таким образом) с указанием причин;
  • документы о праве наследования на имя родственников;
  • заключение об инвалидности;
  • документы, удостоверяющие факт нетрудоспособности;
  • справка из банка о размере долга и реквизиты для его зачисления.

Сам гражданин, а также его родные и близкие должны понимать, что страховая компания оплатит только сумму, установленную по графику, пени и комиссии за просрочку возмещению не подлежат, поэтому, до момента зачисления средств страховщиком, необходимо продолжать оплачивать ипотеку.

Что будет, если отказаться от страхования жизни?

Как уже было выяснено ранее, страховка жизни и здоровья – это услуга, навязанная банками. К сожалению, лишь единицы имеют об этом представление. Вместе с тем, существует ряд нюансов, о которых следует знать обязательно.

Даже если гражданин, при оформлении ипотеки откажется выполнять страховку, процентная ставка вырастет в среднем на 3%. По этой причине, сначала нужно сделать расчет, какая ситуация будет более выгодной для заемщика с точки зрения финансов, и только потом принимать решение.

С другой стороны, есть ряд банков, которые обязательное страхование жизни не требуют. К таким относятся Газпромбанк, Глобэкс. Более того, даже если страховка оформлена, то при полном закрытии долга, можно подать заявление страховщику на возврат оставшейся части суммы. Дополнительно стоит отметить, что страховой полис действителен год и стоимость его составляет в среднем от 0,5 до 1,5% от общей суммы полиса.

Заключение

Поскольку страховку жизни и здоровья во время получения ипотеки, оформлять не требуется, то любой заемщик может отказаться исполнять такое решение. Вместе с тем, если возникнет проблемная ситуация, наличие страхового полиса даст возможность временно или полностью погасить долг перед банком. Важным моментом является еще и то, что в отсутствие документа, банк-кредитор, повышает процентную ставку по ссуде.

Ссылка на основную публикацию