Страхование квартиры по ипотеке – важные моменты

Страхование квартиры по ипотеке: важные нюансы и тонкости

Многие люди знакомы с таким термином, как «ипотека», ведь такая форма залога позволяет начать пользоваться желаемым недвижимым имуществом даже при отсутствии в данный момент средств на покупку, соответствующих полной его стоимости. К сожалению, даже при такой популярности ипотечного кредитования большинство людей не знают даже самые простые, но в то же время важные моменты, касающиеся рассматриваемого процесса. Не все варианты страхования квартиры при ипотеке носят обязательный характер, многие банки требуют наличие только определённых страховок, давайте рассмотрим виды подобных страховок, а также условия их заключения.

Обязательно ли оформлять страховку?

Сразу ответим на вопрос о том, какое страхование является обязательным, а что необходимо не всегда. Обращаться необходимо только в те банки, которые являются частью крупной и надёжной сети, таким образом, вы не только себя обезопасите, но и в большинстве ситуаций сможете избежать навязывания бесполезных услуг, как это нередко бывает. Также упомянем про то, что в ситуации, связанной со страхованием, очень важно выбирать только необходимые страховые опции, в этом процессе вам поможет опытный сотрудник банка.

Данная проблема регулируется одним из федеральных законов, а именно законом «Об ипотеке», где указаны все важные моменты, касающиеся взаимоотношений банка, а также клиента, берущего ипотечный кредит. В данном законе прописано, что клиент должен застраховать недвижимость в пользу банка. Там также указано и то, что обязательно должно быть покрыто страховым полисом (речь идет именно про ситуации, связанные с повреждением или же утратой имущества), квартира всегда страхуется на сумму кредита.

Что же касается остальных страховок, то в превосходящем большинстве банковских организаций они являются абсолютно добровольными, то есть вы не обязаны приобретать опции, связанные с ними.

Какими бывают страховые полисы?

Обобщая все вышесказанное, можно сделать вывод о том, что вы должны приобрести только полисы, связанные с риском повреждения или утраты имущества, а также с риском отмены право на владение квартирой. А вот список наиболее распространенных страховок, предлагаемых многими банками в качестве дополнительных услуг:

  1. Риск, связанный со смертью. Как несложно догадаться, данная страховка предполагает, что при наступлении смерти человека, взявшего ипотеку, выплачивать кредит будет страховая компания, а не наследники умершего человека, как в ином случае. Квартира же будет передана созаемщику, причём без каких-либо обременений. Если же ипотечное кредитование было оформлено без созаемщика, то недвижимое имущество перейдет ближайшим родственникам человека.
  2. Риск, связанный с утерей трудоспособности. Причин утери трудоспособности существует очень много, например, необходимость проведения операции, получение какой-либо травмы или даже наличие серьезного заболевания, требующего отказа от работы. В течение данного периода времени, пока человек не сможет работать, страховая компания будет производить выплаты по ипотеке. Как несложно догадаться, в ситуациях, когда происходит полная утрата трудоспособности, страховая компания должна выплачивать полную сумму кредита.
  3. Риск, связанный с потерей рабочего места. Подобное страхование часто имеет множество условий, заключающихся в возможных причинах потери работы. Чаще всего выплаты производятся только тогда, когда рабочее место теряется из-за сокращения или ликвидации рассматриваемой компании.

Обратите внимание! При взятии ипотечного кредита важно тщательно обдумать необходимость подобного страхования, потому что стоит оно достаточно больших денег, а необходимость в нём есть далеко не всегда. Например, при работе в надёжной и развивающейся компании на высокой должности полис, связанный с риском потери работы, в большинстве ситуаций будет лишним, ведь вероятность такого происшествия чрезвычайно мала!

Стоит упомянуть, что наличие или отсутствие добровольных страховых взносов никак не влияет на ответ банка о соглашении или отказе от ипотеки.

Страхование ипотеки

Необходимо кратко рассмотреть процесс страхования ипотечного кредита. Вот основные документы, которые вам могут потребоваться, обязательно уточните этот перечень:

  • паспорт;
  • договор об ипотеке;
  • сведения о проведенной оценке стоимости недвижимого имущества.

Вот основные условия страхования ипотеки, про которые нужно помнить:

  1. Размер премии в пользу страховой компании. Вне зависимости от того, какую страховую компанию вы выберете, размер премии будет зависеть именно от банка (им устанавливается процент, высчитывающийся из стоимости недвижимого имущества по результатам работы оценочной комиссии).
  2. Страховое покрытие. Размер страховки в большинстве ситуаций равен сумме ипотечного кредита, что очевидно, но нередко можно встретить предложения, где размер страхового покрытия более высокий. Это часто связано с тем, что страховые компании предлагают при необходимости покрывать штрафы и прочие дополнительные платежи.
  3. Срок, на который страхуется ипотека. Данное условие практически всегда неизменно, потому что срок действия страховки равняется сроку самого ипотечного кредита.
  4. Возможность продления. Существуют и варианты заключения договора о страховании на более короткие сроки, в таких случаях стоит сразу рассмотреть возможность продления, а также его условия (некоторые страховые компании предусматривают более высокую стоимость страховки при продлении).

Важно! Если даже после прочтения данного материала вам что-то непонятно или же вы не уверены в успешности заключения договора со страховой компанией, то стоит обратиться к опытному юристу, который поможет разобраться в конкретной ситуации, а работники любой страховой компании помогут вам подобрать наиболее подходящий вариант.

​Что важно знать про ипотечное страхование

При покупке квартиры в ипотеку клиенту банка есть о чем волноваться, помимо страхования, но внимательно подойти к оформлению полиса все же необходимо — чтобы потом не кусать локти.

Читать еще:  Как взять ипотеку на квартиру: документы и условия получения кредита

Кредитное страхование — один из двигателей всего рынка: и life, и nonlife. Именно на него (помимо ОСАГО) чаще всего жалуются клиенты. Причина не только в том, что между страховой и клиентом есть «прослойка» в виде банка, но и в комплексности этого вида. Обычно банк требует застраховать не только сам объект залога (квартиру или дом), но и жизнь заемщика, а также право собственности (титул). И продавец (банк), и «поставщик услуги» (страховая компания) заинтересованы в навязывании клиенту максимального пакета. А клиент, которому и так платить проценты по кредиту, естественно, хочет минимизировать затраты. Давайте разбираться, что из ипотечного пакета обязательно, а от чего можно отказаться.

Начнем с того, что единственным обязательным по закону видом страхования при ипотеке является страхование залога — согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Статья 35 данного закона гласит, что, если нарушается непрерывность страхования, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, то есть возврата всей суммы.

Вопрос страховой суммы — отдельная тема, причем очень важная, так как от нее зависит размер платежа по договору. Как правило, в большинстве договоров страховая сумма равна телу кредита (иногда плюс 10—15% для гарантий того, что она покроет все, с учетом штрафов за просрочку платежей). Эта сумма уменьшается вместе с телом кредита год от года. Правило действует вне зависимости от того, заключили вы договор сразу на весь срок кредита или только на год с последующим перезаключением.

Однако стоит рассмотреть возможность расширения суммы, обозначенной в полисе, до полной рыночной стоимости квартиры. В противном случае при утрате жилья вы не сможете вернуть свой первоначальный взнос по кредиту. Вы можете заключить дополнительный договор страхования не только конструктива, но и отделки квартиры, а также имущества внутри нее. Рекомендуется включить также страхование своей ответственности перед третьими лицами, так как нанесенный соседям ущерб от аварии в вашей квартире обычное страхование имущества, естественно, не включает. А платить по кредиту и оплачивать соседям восстановительный ремонт может оказаться слишком большой нагрузкой для ипотечника.

Страхование жизни и титула по закону не является обязательным, так что в теории от них можно отказаться. На практике же большинство банков предлагают «льготный» (пониженный) процент по кредиту при заключении комплексного договора ипотечного страхования. И если вы отказываетесь страховать жизнь, то вам могут предложить такую ставку, что уже и кредита не захочется. Отказ от страхования жизни и титула может снизить страховой взнос на 60—80%, но обычно повышение ставки банком даже на 1,5—2 процентных пункта сводит на нет экономию на этой части страховки.

К тому же риск смерти заемщика и потери им трудоспособности / получения инвалидности, на мой взгляд, все-таки стоит застраховать, чтобы долги перед банком не ложились на плечи наследников или родственников, вынужденных содержать потерявшего трудоспособность.

Если банк требует оформить полис в какой-то конкретной компании, это нарушение ФЗ «О защите конкуренции» и постановления правительства РФ № 386 — можете смело жаловаться в ФАС. У вас в любом случае должен быть выбор из аккредитованных банком страховых компаний.

То есть в теории вы можете предоставить при оформлении кредита уже действующий договор страхования жизни со сроком не менее срока кредитного договора и на сумму не меньшую, чем тело кредита. Однако на деле банк вряд ли примет ранее заключенный договор с неаккредитованной компанией. Во-первых, страховая документация (полис и правила) вашего личного договора, скорее всего, отличается от согласованной банком. Во-вторых, банк точно не устроит, что выгодоприобретателем являетесь вы, а не он.

Читать еще:  Свежие новости по программе оказания помощи ипотечным заемщикам в 2020 году

К тому же набор рисков в стандартном полисе страхования жизни (СЖ) может отличаться от того, который требует кредитор. Например, применительно к кредитному страхованию некоторые госбанки требуют обязательного включения в договор риска временной потери трудоспособности, что не входит в базовый набор риска по страхованию жизни (смерть по любой причине, смерть от несчастного случая, инвалидность I и II группы по любой причине и в результате несчастного случая).

Можно заключить с компанией договор-райдер на страхование дополнительных рисков. Например, онкострахование или от террористических актов (обычно эти риски не входят в стандартное покрытие СЖ). Многие ипотечники полагают, что полис, купленный при выдаче кредита, покрывает такие риски, как сломанный палец или ожог. Однако это заблуждение. Если вы не заключили договор на страхование от несчастного случая, никаких выплат вам не положено — палец придется лечить за свой счет.

Стоит отметить, что по любому дополнительному договору выгодоприобретателем являетесь вы сами, а не банк. А вот стандартный договор страхования вашей жизни и залогового имущества всегда заключается в пользу банка: при наступлении страхового случая ваш кредит будет погашен, а остатки суммы получите вы или ваши наследники.

Необязательным, но желательным хотя бы в первые три года видом, обычно включающимся в пакет ипотечника, является страхование титула, то есть права собственности. Оно нужно на случай, если договор купли-продажи квартиры будет по какой-то причине признан недействительным.

Многие банки не возражают против оформления титульного страхования только на первые три года владения недвижимостью. Однако при этом нужно понимать, что если объявятся собственники квартиры, не участвовавшие в сделке, но имевшие на нее права (например, незаконно обойденные во время приватизации), то риск ее потери ляжет на вас. Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной составляет три года — если один из участников сделки ее опротестовал. Но в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, срок исковой давности не может превышать десять лет со дня сделки.

Отказ от страхования титула даст вам возможность сэкономить около 0,15% от суммы кредита в год (то есть при теле кредита в 5 млн рублей — около 7 500 рублей). Так что решайте сами, стоит ли рисковать.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Особенности страхования квартиры по ипотеке

При оформлении ипотеки обязательным условием является внесение залога, в роли которого выступает приобретаемая недвижимость. Чтобы повысить доступность жилищного кредита для населения и снизить риск невозврата был сформирован рынок ипотечного страхования.

Почему необходима страховка при ипотеке?

Сущность страхования ипотеки заключается в том, что предметом сделки являются заемные средства, взятые клиентом у банка под залог приобретаемой квартиры, а не сама недвижимость. Страховой полис в этом случае является обязательным этапом оформления кредитной операции при внесении минимального первоначального взноса. Он позволяет защитить обе стороны финансовых отношений от риска дефолта и получения убытков.

При возникновении ситуации, когда заемщик не может выплатить ссуду, финансовая организация продает его залоговое имущество, возвращая себе часть займа. Недостающие деньги возмещает страховая компания.

С какими страховыми случаями можно столкнуться при ипотечном кредитовании?

Так как при ипотечном кредитовании применяются довольно большие суммы денежных средств, страховка позволяет уберечь граждан от ряда существенных проблем.

Страховые случаи могут быть следующими:

  • грабеж, повреждение квартиры;
  • воздействие огня, взрыв, нарушение электропроводки, удар молнии;
  • порча имущества при затоплении;
  • стихийные бедствия.

Ипотечное страхование подразумевает оформление полиса на защиту имущества, однако, банки часто требуют страховать жизнь заемщика и право на собственность. Для этого можно воспользоваться комплексной услугой страховщика, который является партнером банка.

Особенности страхования при ипотеке

Услуга страхования ипотеки имеет свои особенности:

  • время действия страхового полиса равнозначно условиям договора по жилищному кредиту (до 25 лет);
  • суммы страховых рисков отличаются по периодам и не являются одинаковыми, по истечении 4 лет действия кредита, возможность появления страхового случая снижается;
  • при досрочном погашении ипотеки клиент может получить часть страховки на основании заявления;
  • стоимость полиса может меняться в зависимости от макроэкономических факторов (цен на жилье, доходов населения, уровня платежеспособности).

Важная особенность страхования при ипотеке заключается в том, что в случае возникновения каких-либо проблем в первую очередь страховая компания встанет на сторону банка. Это значит, что денежные средства будут возвращены сначала кредитной организации по сумме покрытия, а уже затем заемщику.

Читать еще:  Может ли мать-одиночка оформить ипотечную ссуду

Преимущества и недостатки страхования при ипотечном кредитовании

Процедура страхования выгодна обеим сторонам кредитных отношений. Она позволяет банку снизить риск невозврата средств, исключая убытки компании. Клиент получает возможность оформить договор на более выгодных условиях, которые включают небольшой первоначальный взнос при низкой процентной ставке. При наступлении временной нетрудоспособности клиент может воспользоваться отсрочкой платежа. При смерти заемщика наследники не теряют жилье.

Существует ли у страхования при ипотечном кредите какие-либо недостатки? Обычно в качестве минусов заемщики называют дополнительные расходы денежных средств, а также траты времени. В некоторых случаях может потребоваться сбор дополнительного пакета документации.

Впрочем, из-за присутствия залога, от страховки в большинстве случаев нет возможности отказаться, в отличие от варианта с любым другим кредитом без обременений. Если клиент захочет это сделать, придется потратить достаточное количество времени. Как именно осуществляется отказ, рассмотрим ниже.

Размер страховой премии при ипотечном страховании

Размер страховки для каждого клиента рассчитывается индивидуально. Он будет зависеть от некоторых факторов: страховой компании, кредитной организации, тарифы на страховку, сумма ипотечного кредитования, а также других критериев. Сумма страховки рассчитывается при оформлении кредитного договора. Как правило, банки предлагают клиентам несколько вариантов страховых программ, чтобы выбрать наиболее подходящую.

Как осуществляется возврат средств при страховке?

Страхование по ипотеке – это минимизация рисков по утрате объекта недвижимости. С полисом клиент страхует квартиру или дом от распространенных рисков. Многие граждане решают отказаться от приобретения, но не знают можно ли вернуть страховку по ипотеке в разных банковских организациях, например, в Сбербанке.

Отказ от страхования и возврат денег при оформлении ипотеки

Страхование недвижимости, оформленной по ипотечному кредиту в Сбербанке и иных банках, защищает на случай признания сделки некорректной и от рисков повреждения. Приобрести можно следующие программы:

  • страхование объекта обеспечения;
  • страхование жизни и здоровья.

Важно! Как уже говорилось выше, страхование залога – это обязательная программа в соответствии с Федеральным законом. Страхование жизни и здоровья предполагает добровольную покупку по инициативе заемщика.

Как отказаться от страхового договора сразу после заключения

В соответствии с указанием ЦБ России от 20 ноября 2015 года №3854–У «О минимальных требованиях к добровольному страхованию» гражданин имеет право отказаться от навязанного продукта в течение 14 дней (поправка в Федеральном законе от 2018 года).

Для этого клиенту нужно посетить отделение Сбербанка и корректно заполнить заявление, установленного образца. В нем указываются реквизиты для перечисления возвратной суммы. Стоит отметить, что при себе необходимо иметь следующий пакет документов:

  • паспорт уплатившего страховую сумму;
  • квитанцию, подтверждающую данное действие;
  • иные документы, которые выдавались при страховании.

Вторым вариантом для расторжения договора является обращение в страховую компанию в течение двух недель. Это можно сделать лично, либо отправить письмо с заявлением. При страховании в корпорации Сбербанка отправка осуществляется по адресу: ул. Павловская, д.7, г. Москва, индекс 115093. Также прилагаются сканы вышеперечисленных документов.

Какая документация потребуется при отказе от страховки через страховую компанию

Во-первых, оформляется заявление. В представленном заявлении указываются следующие сведения:

  • фамилия, имя и отчество заявителя;
  • персональные сведения о клиенте (паспортные данные);
  • электронный адрес и телефон;
  • дата оформления договора страхования и номер документа;
  • банковские реквизиты для перечисления.

Помимо заявления потребуется предоставить пакет документов по кредиту. Возврат осуществляется в течение 7 рабочих дней после поступления документа на рассмотрение.

Можно ли вернуть страховку во время действия ипотечного договора и после погашения

Согласно аналогичному правовому акту, отказаться от страхового продукта «Жизнь и здоровье» можно в любое время. Но если обратившийся приходит по истечению указанного срока, то происходит перерасчет денежной суммы к уплате в соответствии с уже использованным периодом.

Для перерасчета используется формула:

Страховая сумма / 365 дней * количество использованного периода.

То есть, если человек приобрел страховой продукт стоимостью 8000 рублей, но обратился через 30 дней с заявлением о перерасчете, то к выплате 7342 рублей.

Аналогичным образом рассчитывается возврат страховки при полном досрочном погашении на объект недвижимости.

Если клиент решил взять программу «Рефинансирования» в другом кредитном учреждении, то необходимо подать заявку в страховую компанию, приложив справку о досрочном погашении. Учреждение произведет перерасчет и выдаст сумму за исключением использованного периода.

Выплаты осуществляются сразу после получения банковских реквизитов. Стоит помнить, что перечисление происходит только на персонализированный счет приобретателя страхового продукта.

Ссылка на основную публикацию