Как получить реструктуризацию ипотеки с гоподдержкой

Возможна ли реструктуризация ипотеки с господдержкой?

— Возможна ли реструктуризация ипотечного кредита (чтобы уменьшить процент выплат), если ипотека с господдержкой?

Отвечает ипотечный брокер строительной компании «ГИК» Нина Малышева:

Ипотека с господдержкой – продукт «первого эшелона», сегодня это наиболее востребованная разновидность жилищного кредита. Суть его в том, что государство субсидирует процентную ставку, что позволяет банкам-резидентам предлагать наиболее выгодные условия для заемщиков. В данный момент такая ставка варьируется в пределах 10,9-12%. Ключевые условия обычно одинаковы во всех банках: чтобы получить займ с господдержкой, нужно иметь не менее 20% от стоимости объекта, подтверждение трудоустройства, дохода по справке 2-НДФЛ либо по форме банка и платежеспособности. Кредит выдается сроком до 30 лет. Однако ипотека с господдержкой возможна только при покупке жилья на первичном рынке от компаний, работающих по схеме долевого строительства (214-ФЗ).

Реструктуризация ипотечного кредита производится на общих основаниях: то есть не имеет значения, выдан ли кредит с господдержкой или без.

Реструктуризация может потребоваться, если у семьи сокращается доход (понизили зарплату, упала доходность собственного бизнеса), если человек попадает в сложную жизненную ситуацию, когда расходы существенно возрастают по объективным причинам. В таких случаях банк может пойти на уступки и сделать реструктуризацию – чаще всего увеличить срок выплат. Это позволяет продолжить погашение займа несмотря на снижение уровня дохода собственника.

Впрочем, нельзя сказать, что сегодня это распространенное явление. Пока портфель просроченной задолженности по ипотечным кредитам в стране далек от критического уровня. Люди ответственно относятся к платежам, поскольку их жилье в залоге.

Отвечает адвокат ю ридического сервиса 48Prav.ru Алексей Гордейчик:

Действующее законодательство не содержит ограничений на получение реструктуризации по ипотеке, полученной ранее с господдержкой. Более того, в соответствии с пп. «а» п. 1 «Основных условий реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации», утвержденных постановлением Правительства РФ от 20 апреля 2015 г. N 373, участниками программы, в частности, могут являться граждане Российской Федерации, которые по состоянию на 1 января 2015 года в установленном законодательством Российской Федерации, законодательством субъектов Российской Федерации и (или) муниципальными правовыми актами порядке являются участниками государственных или муниципальных программ по улучшению жилищных условий, иных мероприятий по улучшению жилищных условий и которые воспользовались правом на получение социальных выплат (субсидий) и иных льгот на приобретение (строительство) жилых помещений за счет средств федерального бюджета, бюджета субъекта Российской Федерации и (или) муниципального бюджета с использованием подлежащего реструктуризации ипотечного кредита (займа).

В ближайшее время это право планируется распространить на всех граждан, которые являлись такими заемщиками на дату подачи заявки на реструктуризацию или предшествующие этой дате шесть календарных месяцев. Для положительного рассмотрения вопроса как заявитель, так и находящееся в залоге недвижимое имущество, а равно условия ипотечного кредита должны отвечать определенным требованиям, перечисленным в п. п. 2 – 4 «Основных условий». При этом, согласно п. 6 названого документа, условиями реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) являются: а) изменение кредитором валюты кредитного договора (договора займа) на валюту Российской Федерации по курсу не выше курса соответствующей валюты, установленного Центральным банком Российской Федерации на дату реструктуризации ипотечного жилищного кредита (займа) и опубликованного на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации, если в исходном договоре применялись расчеты в иной валюте; б) установление кредитором процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту (займу) с даты реструктуризации до даты полного погашения кредита (займа) в размере не более 12 процентов годовых, но не выше процентной ставки по реструктурируемому жилищному кредиту (займу) (в случае, если реструктурируемый ипотечный жилищный кредит (заем) предоставлен в рублях Российской Федерации); в) снижение кредитором ежемесячного платежа заемщика по ипотечному жилищному кредиту (займу) на срок от 6 до 12 месяцев (период помощи) суммарно на размер, который должен быть не менее предельной суммы возмещения (сейчас это 200 000 рублей, но планируется повысить его до 10% от остатка суммы кредита (займа) на дату, предшествующую дате реструктуризации на условиях настоящего документа, но не более 600 000 рублей), или прощение части основного долга по ипотечному жилищному кредиту (займу) при изменении валюты кредитного договора (договора займа) на валюту Российской Федерации, если в исходном договоре применялись расчеты в иной валюте; г) предоставление кредитором заемщику права не осуществлять платежи в счет погашения основного долга по ипотечному жилищному кредиту (займу) на срок периода помощи. При этом соответствующие плановые платежи переносятся на более поздние периоды, в том числе в случае увеличения срока возврата ипотечного кредита; д) невзимание кредитором с заемщика комиссий за предусмотренные настоящим пунктом действия, связанные с реструктуризацией ипотечного жилищного кредита (займа).

Читать еще:  Ипотека для молодых учителей в 2020 году в россии

Предоставление более льготных условий законодательством не предусмотрено.

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Как реструктуризировать ипотеку с помощью АИЖК в 2019 году

По итогам первого полугодия 2019 года рынок ипотечного кредитования в России сократился на 3,5% в денежном выражении и на 13,5 процентов в количественном. Соответствующая информация была опубликована Центробанком. При этом общая задолженность населения по состоянию на 1 июля превысила 7 трлн рублей, увеличившись за год на 20%. Отчасти, подобная ситуация связана с ужесточением денежно-кредитной политики регулятора. С учетом приведенных показателей не удивительно, что заемщиков интересует реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2019 году. Подробнее об этом поговорим ниже.

Оглавление:

Что такое реструктуризация

Под данным термином подразумевается изменение условий сотрудничества участников кредитного договора. Делается это для снижения долговой нагрузки на заемщика и достигается путем уменьшения размеров обязательного платежа или процентной ставки с увеличением сроков погашения, а также кредитными каникулами.

Реструктуризация ипотеки 2019 выгодна и банку, и заемщику. Финучреждение получает платежеспособного клиента, возврат средств и доход от процентов, человек — более лояльные условия и чистую кредитную историю.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства

Начиная с 2015 года в данную процедуру включается и государство. Правительством было создано Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК), которое предоставляет реструктуризацию для отдельных категорий населения. Обращаясь в данную структуру, заявление подает банк. От человека требуется лишь собрать все документы.

Кто может принять участие

Рассчитывать на помощь АИЖК могут:

  • Родители (опекуны) лиц до 18 лет.
  • Инвалиды, а также родители детей со степенью инвалидности.
  • Участники боевых действий.
  • После внесения платежа остаток денежных средств должен составлять менее двух прожиточных минимумов на одного человека.
  • Отсутствие иного жилья. Но допускается участие одного семьянина в другом объекте в доле, не превышающей 50%.
  • Площадь 1-комнатной квартиры не более 45 кв.м, двух- и трехкомнатной 65 м² и 85 м² соответственно. Отметим, что данное ограничение не относятся к многодетным семьям.

Стоимость одного м² не должна превышать среднюю по рынку для выбранного региона более, чем на 60%.
Кроме того, начиная с 2017 года на помощь могут рассчитывать семьи с детьми старше 18 лет, при условии, что они обучаются в ВУЗе на дневной форме.

Необходимые документы

Как было сказано ранее, заявление в АИЖК для реструктуризации ипотеки в 2019 году подает банк. Заполняется оно клиентом непосредственно в отделении. Также заемщик должен позаботиться о сборе пакета документов, который состоит из следующего перечня:

  1. Оригинал паспорта.
  2. Кредитное соглашение.
  3. График погашения задолженности.
  4. Выписка из госреестра на залоговую стоимость.
  5. Справка о доходах за три месяца.
  6. Справка из госреестра о правах отдельного лица.

Если во время действия ипотеки человек лишился работы, ему необходимо подготовить трудовую книжку с печатью и документ из Роструда с размером получаемого пособия.

Читать еще:  Программа «ипотека сбербанк» в волгограде молодой семье

Это общий перечень документов. В отдельных случаях банк уполномочен затребовать дополнительные справки. Стандартный срок обработки документов — 10 дней.

Особенности реструктуризации в 2019 году

Поправка, которая была принята правительством, касается длительности кредитного договора. Так, до 2016 года рассчитывать на на реструктуризацию ипотеки в 2019 году могли лица, которые приобрели свое жилье не менее одного года назад. Последняя редакция отменяет данное ограничение.

Пошаговая инструкция

Примерный алгоритм действий человека имеет следующий вид:

Обращение в банк. Заемщик должен объяснить менеджеру сложившуюся ситуацию и обстоятельства, по которым обслуживать долг при текущих условиях не представляется возможным. После этого сотрудник выдаст заявление. Его нужно заполнить максимально точно.

Подготовка документов. Вместе с заявлением клиент получит и перечень документов. Он определяется в индивидуальном порядке, с учетом исходной ситуации. Окончательное решение банк примет уже после проверки предоставленных документов.

Подписание договора о реструктуризации. После согласования заявки финучреждение предоставит новый график внесения платежей с учетом новых условий сотрудничества. Стороны подписывают новый договор. Если процедура проводится с помощью АИЖК, все расходы оплачивает государство.

В дальнейшем человек должен своевременно вносить платежи, согласно новому договору. Отметим, что в случае возникновения новых финансовых проблем банк, скорее, откажется от повторной реструктуризации. Однако господдержкой можно воспользоваться несколько раз. Также банк вправе и вовсе отказаться от изменений условий кредитного договора. В таком случае можно уточнить причину подобного решения и подать повторную заявку либо рефинансировать кредит.

Преимущества и недостатки

Раздумывая об изменении условий сотрудничества с банком, стоит понимать, что реструктуризация не избавляет от обязанности погашения кредита, а лишь немного видоизменяет ее. И прежде, чем идти в отделение, стоит тщательно взвесить все плюсы и минусы данной услуги.

Преимущества

  • Уменьшение ежемесячного платежа и процентной ставки.
  • Сохранение положительной кредитной истории.
  • В отдельных случаях только реструктуризация позволяет сохранить право собственности на недвижимость.

Недостатки

Из недостатков данной процедуры стоит отметить более длительный срок погашения. С одной стороны это позволяет снизить финансовую нагрузку, но увеличивает переплату за проценты по кредиту. Также стоит заметить, что не всегда банки идут на изменение условий.

Вывод

Ипотека — весомое финансовое бремя и не всегда заемщикам удается благополучно пройти весь период. Если возникли финансовые проблемы, лучше не оттягивать последствия, дожидаясь пока дело дойдет до просрочек по платежам, а сразу обратиться в банк или АИЖК, если должник попадет в одну из льготных категорий. В любом случае, реструктуризацию следует воспринимать как вынужденную меру, а не способ получить выгоду от финансовой организации.

Видео по теме

Что такое реструктуризация ипотеки и как ее сделать с помощью государства

Реструктуризацию ипотеки проводят для того, чтобы заемщик, оказавшийся в трудной ситуации, смог выплачивать кредит. Процедуру можно провести на условиях, которые предложит банк, а можно попросить помощи у государства. Второй вариант намного выгоднее, но им могут воспользоваться не все заемщики.

Что такое реструктуризация ипотеки

Реструктуризация – это внесение изменений в условия действующего ипотечного договора. Эта мера применяется в случае, если заемщик оказался в трудном материальном положении, и не может исполнять обязательства по кредиту в полном объеме.

При реструктуризации ипотеки в договор вносятся изменения на определенный период или до конца срока действия кредитного договора. В первом случае заемщику могут дать отсрочку по выплате основного долга, во втором – снизить процентную ставку, увеличить срок кредита или изменить валюту, в которой он выплачивается.

Все эти меры должны снизить финансовую нагрузку, чтобы заемщик смог самостоятельно выплачивать долг. Банк сам предлагает, схему, по которой будет происходить реструктуризация.

Условия государственной программы реструктуризации ипотеки

С 2015 года действует государственная программа помощи ипотечным заемщикам. Какие меры предусмотрены для снижения финансовой нагрузки:

  • Изменение валюты кредита на российские рубли. Сумма долга пересчитывается по курсу, установленному Центральным Банком Российской Федерации на дату подписания договора о реструктуризации.
  • Снижение процентной ставки по ипотеке. В процессе реструктуризации ставка может быть снижена до 11,5% годовых.
  • Компенсация части суммы основного долга и процентов. Максимальная сумма возмещения составляет 30% остатка суммы кредита на дату проведения реструктуризации, но не более 1 500 000 рублей.
  • Отмена штрафов и пеней за просрочку выплаты кредита.
Читать еще:  Покупка квартиры в ипотеку - пошаговая инструкция

Кто может воспользоваться программой

Государственная помощь по реструктуризации задолженности предусмотрена для следующих категорий заемщиков:

  • родители и опекуны одного или нескольких несовершеннолетних детей;
  • инвалиды или родители детей-инвалидов;
  • ветераны боевых действий;
  • граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися, студентами, аспирантами, ординаторами, интернами.

Еще одно обязательное условие для участия в программе – наличие российского гражданства.

В каких случаях предусмотрена помощь

Реструктуризировать ипотеку смогут не все заемщики, попадающие в список льготных категорий. Для участия в программе необходимо, чтобы были соблюдены следующие условия:

  • Банк, выдавший ипотеку, должен быть участником программы. Всего в ней принимают участие порядка 100 кредитных организаций. Если ипотечный кредит оформлялся в банке-участнике, а потом закладная была продана, то заемщик не сможет реструктуризировать долговые обязательства .
  • С 2017 года принять участие в программе можно только в случае резкого роста размера ежемесячного платежа — не менее чем на 30%. То есть фактически на помощь могут рассчитывать заемщики, оформившие ипотеку в валюте, а также имеющие договор, в котором установлена плавающая ставка.
  • На момент обращения за реструктуризацией ипотечный кредит должен действовать не менее одного года.
  • Залоговое имущество должно быть единственным жильем заемщика и его семьи. Общая площадь не должна превышать 45 кв. м для однокомнатных квартир, 65 кв. м – для двухкомнатных, и 85 кв. м – для помещения с тремя и более жилыми комнатами. Эти ограничения не действуют, если у заемщика есть трое и более несовершеннолетних детей.
  • Изменение доходов заемщика. Помощь государства положена тем заемщикам, чей совокупный семейный доход после вычета ежемесячного платежа не превышает двукратной величины прожиточного минимума на каждого члена семьи. Расчет средней величины происходит на основании данных за последние три месяца.

С 2017 года работает межведомственная комиссия, которая принимает решение об оказании поддержки гражданам, остро нуждающимся в помощи, но формально не соответствующим двум условиям программы. Например, если площадь квартиры незначительно превышает установленный норматив. Кроме этого, комиссия имеет право увеличить размер предоставляемой помощи, но не более чем в два раза.

Какие документы нужны для реструктуризации ипотеки по государственной программе

При подаче заявки на реструктуризацию в банк-кредитор необходимо предоставить следующие документы:

  • копии документов, удостоверяющих личности заемщики, всех созаемщиков и членов семьи;
  • документы, подтверждающие социальную категорию заемщика (свидетельства о рождении детей, удостоверение ветерана боевых действий, справка об инвалидности и т.д.);
  • документы, подтверждающие уровень дохода всех членов семьи за последние три месяца;
  • копии трудовых книжек, заверенные работодателем, или оригиналы, если заемщик или члены его семьи потеряли работу;
  • заявление об имущественном статусе залогодателя и членов его семьи по установленной форме.

Для принятия решения о возможности проведения реструктуризации банк вправе запросить дополнительные документы.

Этапы оформления реструктуризации ипотеки

Для того чтобы провести реструктуризацию ипотеки с помощью государства, заемщику необходимо выполнить следующие действия:

  1. Обратиться в отделение банка для консультации. Необходимо выяснить, участвует ли кредитная организация в программе, не продана ли закладная, и какие документы нужны в конкретном случае, чтобы подтвердить ухудшение материального положения.
  2. Собрать необходимый пакет документов и предоставить его в банк вместе с заявлением. Банк будет согласовывать заявку с финансовым институтом развития жилищной сфере ДОМ.РФ. Ранее реализацией программы занималось АИЖК.
  3. При принятии положительного решения нужно подписать соглашение о реструктуризации с кредитной организацией.

Следует учитывать, что в отчете о кредитной истории будет зафиксирован факт проведения реструктуризации.

Ссылка на основную публикацию