Ипотека при разводе – варианты и порядок раздела между супругами

Особенности раздела ипотеки при разводе: важные моменты

Что делать, если у вас остается ипотека при разводе? Раздел ипотеки, как и любого другого имущества семьи, происходит согласно Семейному кодексу и другим законодательным актам, если другой вариант не предусмотрен брачным договором.

Варианты развода с разными видами ипотеки

В зависимости от времени получения ипотеки, ее вида и количества членов семьи, можно выделить несколько типичных ситуаций. Алгоритм действий и правила при разводе для них будет схож.

  1. Ипотека в браке без брачного договора.
  2. Ипотека в браке с брачным договором.
  3. Военная ипотека.
  4. Ипотека в браке с участием детей.
  5. Ипотека до брака.

Основные отличия при разделе ипотеки будут в степени ответственности за нее каждого супруга и долевом делении недвижимости между разными членами семьи.

Развод с ипотекой, полученной в браке без брачного договора

Независимо от того, на кого и как оформлена ипотека, имущество, приобретенное по ипотеке, становится совместной собственностью супругов. И ответственность за нее они несут в равных долях.

Порядок действий при разводе:

1. Уведомить банк о разводе.

2. Выбрать оптимальный вариант раздела:

  • продажа недвижимости, погашение долга на вырученные средства и деление остатка суммы в равных частях;
  • деление обязанности платить ипотеку пополам до полного выкупа недвижимости;
  • один из супругов отказывается от выплаты своей части долга и не претендует на свою часть квартиры;
  • получить дополнительный кредит, займ, погасить ипотеку, продать недвижимость и поделить оставшиеся средством за вычетом займа.

3. Исходя из выбранного варианта, приступать к действиям.

Уведомление банка о разводе обязательно в случаях, когда в пунктах кредитного договора были прописаны определенные условия и порядок деления ответственности между супругами.

Самым идеальным вариантом раздела ипотеки для супругов будет продажа ипотечной квартиры и погашение кредита. В этом случае возможные проблемы:

  • сложно найти покупателя, желающего связываться с покупкой имущества, заложенного в банк;
  • обязательно согласие банка на продажу недвижимости, взятую в ипотеку;
  • заниматься продажей квартиры придется вдвоем, а после развода супруги тяжело находят общий язык.

Если вам банк не дает согласие на продажу квартиры или ставит невыгодные условия, у вас есть другой вариант. Можно выкупить недвижимость у банка и продать ее.

Где взять деньги:

  1. Получить потребительский кредит.
  2. Попросить займ у друзей, родных, родственников.
  3. Продать другую недвижимость.
  4. Продать автомобиль.
  5. Продать любое совместно нажитое имущество (мебель, технику, драгоценности).

Когда один супруг берет займ или кредит на погашение общего долга, после продажи квартиры эта сумма ему возвращается. Остальные средства делятся пополам.

Супруги могут договориться, что один из них не претендует на долю в совместной квартире и отказывается от совместных выплат за нее. Для того чтобы этот вариант был юридически правильным и в дальнейшем супруг не имел права претендовать на общую недвижимость, обязательно переоформление кредитного договора. Только с согласия банка.

Чаще бывшие супруги, когда не имеют возможности выкупить ипотечную недвижимость и продать ее, вынуждены после развода платить ипотеку в равных долях. Но тут возможны ситуации:

  • один из супругов не живет в квартире и не хочет за нее платить;
  • один не имеет возможности платить за кредит;
  • один специально не платит, чтобы банк продал ее с торгов;
  • один досрочно погасил свою часть долга.

Законодательство России предусматривает раздел ипотеки в равных долях между супругами в случаях, если другие варианты невозможны. Разделение ответственности между супругами фиксируется в кредитном договоре после развода.

Каждый начинает нести индивидуальную ответственность перед банком. В первых двух случаях, когда один из супругов не платит свой долг, второй имеет возможность претендовать на большую площадь в квартире. Но при условии, что он будет платить и долю недобросовестного супруга.

Когда один из супругов не платит, а второй может оплачивать долг только за себя, это приведет к изъятию у них квартиры и продажи ее с торгов. Надо понимать, что в этом случае супруги сильно проиграют, так как с торгов квартиры продаются по очень низкой стоимости.

Если один из собственников расплатился со своей частью кредита раньше второго, он не может распоряжаться своей долей, пока второй супруг не выплатит свою долю и с недвижимости не будет снято обременение.

Развод с ипотекой, полученной в браке с брачным договором

В данном случае урегулирование вопроса, связанное с разделом ипотеки, происходит только согласно составленному брачному договору. Здесь есть следующие варианты развития событий:

  1. В договоре может быть прописано, что ни при каких обстоятельствах имущество или его часть одного из супругов, взятое в ипотеку, не перейдет в собственность второму супругу.
  2. В договоре может быть указан пункт, согласно которому при участии в выплатах за ипотеку вторым супругом его доля имущества определяется в процентном соотношении от доли участия.
  3. В договоре может быть не указан пункт раздела ипотечного имущества, ссылаясь на разрешение конфликтной ситуации согласно законодательству РФ.

Развод с военной ипотекой

В данном случае ипотека оформляется только на военнослужащего, он является единственным владельцем недвижимости. Кредит за него выплачивает Министерство обороны. Поэтому в данном случае жена не имеет права претендовать при разводе на эту собственность и не обязана будет выплачивать кредит.

Читать еще:  Каким образом и где оформить ипотеку если зарплата небольшая

Развод с ипотекой, полученной в браке с участием детей

Когда в семье есть дети, развод и деление имущества будет осуществляться в суде. Суд имеет право принимать решение при разводе в пользу супруга, оставшегося жить с ребенком:

  1. Супруг с ребенком получает большую долю в квартире, но платит пополам со вторым супругом.
  2. Уменьшение суммы выплаты одного супруга и увеличение другого в случаях временной нетрудоспособности, отпуска по уходу за ребенком. Но только с согласия банка.
  3. Использование средств материнского капитала обязывает после снятия обременения выделить детям долю в жилье, за счет чего увеличится доля супруга, проживающего с ребенком.

Развод с ипотекой, полученной до брака

По закону все имущество, приобретенное до брака, остается в собственности каждого из супругов. Но если супруг вносил свою долю в оплату ипотеки, могут быть следующие варианты раздела:

  1. Средства, которые вносил второй супруг, должны быть ему возвращены, квартира признается собственностью заемщика ипотеки.
  2. Разделить имущество на доли, и кредит на каждую из них будет оформлен на каждого из супругов. Этот вариант возможен только с согласования банка.
  3. Продолжение совместной платы за ипотеку и дальнейшее выделение долей в недвижимости.

Существуют разные способы раздела ипотеки во время развода. Главное, оформлять все договоренности письменно и юридически верно.

Ипотека при разводе: 4 способа разделить долги и имущество с минимальными потерями

Единственный момент, который остается неучтенным при оформлении ипотеки семейной парой – что делать в ситуации, если принято решение о разводе. Как правильно закрыть вопрос с оставшейся задолженностью и разделить недвижимость, чтобы соблюсти интересы каждой из сторон?

Первое, что предстоит сделать супругам, принявшим решение расторгнуть брак, еще до начала процесса – уведомить банк. Сделать это необходимо, поскольку принятое решение затрагивает интересы кредитора. Если заемщик самостоятельно не проинформирует банк, вместо него это сделает суд.

Банк крайне не заинтересован в получении очередного проблемного кредита, поэтому можно рассчитывать на помощь и согласие банка в проведении мероприятий по урегулированию ситуации с залоговой недвижимостью.

Очень важно, чтобы платежи по ипотеке исправно погашались, независимо от того, в какой стадии находится процесс о расторжении брака – такая ситуация не освобождает от выполнения обязательств по договору. Отсутствие задолженности поможет избежать риска продажи квартиры с молотка по невыгодной цене и необходимости платить серьезные суммы штрафов и пеней.

4 возможных варианта выхода из ситуации

Разделить имущество без особых проблем удастся в том случае, если бывшие супруги сумеют договориться. Общаться и принимать решение о дальнейших действиях придется в любом случае, даже если раздел будет производиться на основании решения суда.

Дополнительные факторы, которые влияют на процедуру раздела, размер доли каждой стороны и выбор дальнейших действий:

  • Момент заключения договора: до вступления в брак или после.
  • Время принятия права собственности, если первоначально ипотека оформлялась на имущество на стадии строительства.
  • Количество заемщиков, срок действия договора и возможность его переоформления.

Согласно закону, при разводе супруги не только получают равные доли в совместно приобретенном имуществе, но и получают одинаковые обязательства по выплате кредита.

Досрочное погашение и продажа: идеальный способ решить проблему

Самым выгодным для бывших супругов является продажа жилья по рыночной стоимости. Однако продать предмет залога без участия банка можно только в случае полного погашения задолженности, если досрочное погашение предусмотрено условиями договора. Остаток задолженности по ипотеке предпочтительнее уточнить в банке, поскольку условиями программы может быть предусмотрено начисление комиссии за погашение ранее срока конца действия договора.

Процедура может занять длительное время и происходит в несколько этапов:

  • Необходимо найти полную сумму для выплаты долга перед банком.
  • После погашения задолженности происходит снятие обременения с жилой недвижимости.

Когда вопрос с банком закрыт, а права на квартиру перешли к бывшим супругам, есть достаточно времени, чтобы продать имущество, одновременно подыскав жилье для каждого.

Сложнее придется парам, если нет возможности найти достаточно средств, чтобы полностью выплатить всю задолженность.

Как происходит реализация залоговой квартиры

Если собрать всю сумму, чтобы выплатить задолженность досрочно, невозможно, стоит рассмотреть вариант продажи залоговой квартиры. Для этого необходимо получение согласия на реализацию от банка. Если банк одобрит продажу, то процедура будет проходить под его непосредственным контролем.

  • Обратиться в банк для получения согласия на продажу.
  • Найти покупателя.
  • Под наблюдением банка заключить сделку купли-продажи.

Следует учесть, что за все действия, совершаемые с недвижимостью, оформленной в залог, придется дополнительно платить. И оплату осуществляет непосредственно заемщик. Важный момент: до полного погашения остатка необходимо осуществлять ежемесячные платежи в полном объеме, чтобы избежать начисления штрафов.

После заключения договора на продажу, заемщик выплачивает полностью задолженность. Средства, которые останутся после расчетов с кредитором, должны быть разделены между супругами согласно причитающимся им долям во владении имуществом.

Совместное погашение платежей: как правильно организовать

Что делать, если нет возможности найти крупную сумму для выплаты банку, а остаток задолженности настолько велик, что после продажи останется сумма, недостаточная для покупки жилья? Бывшие супруги могут принять решение о дальнейшем совместном погашении ипотеки.

Читать еще:  Что будет если не платить ипотеку вообще - какие последствия

В этой ситуации необходимо учесть, что если продолжать платить без переоформления договора, то может возникнуть ситуация, когда один из супругов перестанет вносить платежи. Пострадает тот, кто платит – банк может не только штрафовать за просрочки, но и через суд изъять квартиру для принудительной продажи.

Поэтому имеет смысл выяснить непосредственно в банке, возможно ли переоформить договор с раздельным погашением для каждого. Возможность изменений условий обычно прописана в договоре. Полностью застраховать себя от неприятностей можно, получив решение суда о разделе долга и процентов.

В этом случае, если один из заемщиков перестанет выполнять обязательства, банк сможет наложить взыскание только на его долю залога. После полного погашения и снятия обременения заемщики могут продать или обменять жилье.

Переоформление права собственности: когда должником остается один

Разделить мирно ипотечную жилплощадь можно, переоформив кредит на одного из бывших супругов с одновременной выплатой компенсации другому. В этом случае заемщик остается единственным собственником жилья после погашения задолженности.

  • Сумма, равная доле супруга в формировании первоначального взноса.
  • Сумма, равная половине всех платежей основного долга и начисленных за все время совместного погашения процентов.

Стороны могут договориться как о единовременной выплате компенсации, так и о разбивке выплаты на определенный срок. Также в качестве компенсации одному из супругов может быть передано другое равноценное по стоимости имущество. Если договоренность достигнута и стороны пришли к соглашению, следует оформить изменения в договоре.

Банк может предложить 2 варианта. В первом случае сторона, получившая возмещение, выводится из участников договора (заемщиков, поручителей). Все права и обязанности принимает супруг, который продолжит выполнять обязательства перед банком.

В другом случае банк может предоставить рефинансирование действующей ипотеки с оформлением договора на единственного заемщика.

Что будет, если бывшие супруги не смогут договориться?

Если конфликтная ситуация затягивается и при этом стороны перестают платить по кредиту, то последствием такого поведения станет изъятие квартиры банком.

Достаточно 3 случаев просрочки или отсутствия платежа на протяжении календарного года, чтобы банк получил право начать процедуру взыскания. В результате – жилье изымается для продажи с аукциона, проводятся торги. В большинстве случаев цена залоговых квартир при реализации существенно ниже реальной рыночной стоимости – банку невыгодно удерживать и обслуживать изъятое жилье в ожидании повышения цен.

Вырученные средства направляются на погашение всех задолженностей. Кроме процентов и остатка по основной суммы, из средств будут оплачены все расходы банка на процедуру: судебные издержки, стоимость проведения аукциона, сопутствующие затраты, штрафы за просрочки, пени.

Осложнения процесса – основные проблемы с разделом жилья в залоге

Проблемы, с которыми сталкиваются заемщики при разделе ипотеки в случае развода, связаны с юридическими тонкостями и отсутствием нормативных актов, которые урегулируют некоторые вопросы. Всегда сложно разделить имущество, если пара не зарегистрировала брак официально – гражданские браки не считаются официальными, и доказывать собственное право на долю в имуществе придется в суде.

Моменты, которые часто используются для манипуляций, также касаются спорных ситуаций, когда ипотека оформляется до свадьбы, но право собственности реализуется уже при совместном проживании (покупка жилья на стадии строительства). В таком случае имущество может быть разделено в равных частях.

Единственный способ предусмотреть риски – заключить брачный договор. Документ является официальным, и каждый из супругов гарантирует собственные права и обязанности, связанные с имуществом (как собственным, так и залоговым).

Ипотека при разводе — варианты и порядок раздела между супругами

Что делать, если у вас остается ипотека при разводе? Раздел ипотеки, как и любого другого имущества семьи, происходит согласно Семейному кодексу и другим законодательным актам, если другой вариант не предусмотрен брачным договором.

  • Варианты развода с разными видами ипотеки
    • Развод с ипотекой, полученной в браке без брачного договора
    • Развод с ипотекой, полученной в браке с брачным договором
    • Развод с военной ипотекой
    • Развод с ипотекой, полученной в браке с участием детей
    • Развод с ипотекой, полученной до брака

Варианты развода с разными видами ипотеки

В зависимости от времени получения ипотеки, ее вида и количества членов семьи, можно выделить несколько типичных ситуаций. Алгоритм действий и правила при разводе для них будет схож.

  1. Ипотека в браке без брачного договора.
  2. Ипотека в браке с брачным договором.
  3. Военная ипотека.
  4. Ипотека в браке с участием детей.
  5. Ипотека до брака.

Основные отличия при разделе ипотеки будут в степени ответственности за нее каждого супруга и долевом делении недвижимости между разными членами семьи.

Развод с ипотекой, полученной в браке без брачного договора

Независимо от того, на кого и как оформлена ипотека, имущество, приобретенное по ипотеке, становится совместной собственностью супругов. И ответственность за нее они несут в равных долях.

Порядок действий при разводе:

1. Уведомить банк о разводе.

2. Выбрать оптимальный вариант раздела:

  • продажа недвижимости, погашение долга на вырученные средства и деление остатка суммы в равных частях;
  • деление обязанности платить ипотеку пополам до полного выкупа недвижимости;
  • один из супругов отказывается от выплаты своей части долга и не претендует на свою часть квартиры;
  • получить дополнительный кредит, займ, погасить ипотеку, продать недвижимость и поделить оставшиеся средством за вычетом займа.
Читать еще:  ипотека в 2020 года по указу путина - новый закон

3. Исходя из выбранного варианта, приступать к действиям.

Уведомление банка о разводе обязательно в случаях, когда в пунктах кредитного договора были прописаны определенные условия и порядок деления ответственности между супругами.

Самым идеальным вариантом раздела ипотеки для супругов будет продажа ипотечной квартиры и погашение кредита. В этом случае возможные проблемы:

  • сложно найти покупателя, желающего связываться с покупкой имущества, заложенного в банк;
  • обязательно согласие банка на продажу недвижимости, взятую в ипотеку;
  • заниматься продажей квартиры придется вдвоем, а после развода супруги тяжело находят общий язык.

Если вам банк не дает согласие на продажу квартиры или ставит невыгодные условия, у вас есть другой вариант. Можно выкупить недвижимость у банка и продать ее.

Где взять деньги:

  1. Получить потребительский кредит.
  2. Попросить займ у друзей, родных, родственников.
  3. Продать другую недвижимость.
  4. Продать автомобиль.
  5. Продать любое совместно нажитое имущество (мебель, технику, драгоценности).

Когда один супруг берет займ или кредит на погашение общего долга, после продажи квартиры эта сумма ему возвращается. Остальные средства делятся пополам.

Супруги могут договориться, что один из них не претендует на долю в совместной квартире и отказывается от совместных выплат за нее. Для того чтобы этот вариант был юридически правильным и в дальнейшем супруг не имел права претендовать на общую недвижимость, обязательно переоформление кредитного договора. Только с согласия банка.

Чаще бывшие супруги, когда не имеют возможности выкупить ипотечную недвижимость и продать ее, вынуждены после развода платить ипотеку в равных долях. Но тут возможны ситуации:

  • один из супругов не живет в квартире и не хочет за нее платить;
  • один не имеет возможности платить за кредит;
  • один специально не платит, чтобы банк продал ее с торгов;
  • один досрочно погасил свою часть долга.

Законодательство России предусматривает раздел ипотеки в равных долях между супругами в случаях, если другие варианты невозможны. Разделение ответственности между супругами фиксируется в кредитном договоре после развода.

Каждый начинает нести индивидуальную ответственность перед банком. В первых двух случаях, когда один из супругов не платит свой долг, второй имеет возможность претендовать на большую площадь в квартире. Но при условии, что он будет платить и долю недобросовестного супруга.

Когда один из супругов не платит, а второй может оплачивать долг только за себя, это приведет к изъятию у них квартиры и продажи ее с торгов. Надо понимать, что в этом случае супруги сильно проиграют, так как с торгов квартиры продаются по очень низкой стоимости.

Если один из собственников расплатился со своей частью кредита раньше второго, он не может распоряжаться своей долей, пока второй супруг не выплатит свою долю и с недвижимости не будет снято обременение.

Развод с ипотекой, полученной в браке с брачным договором

В данном случае урегулирование вопроса, связанное с разделом ипотеки, происходит только согласно составленному брачному договору. Здесь есть следующие варианты развития событий:

  1. В договоре может быть прописано, что ни при каких обстоятельствах имущество или его часть одного из супругов, взятое в ипотеку, не перейдет в собственность второму супругу.
  2. В договоре может быть указан пункт, согласно которому при участии в выплатах за ипотеку вторым супругом его доля имущества определяется в процентном соотношении от доли участия.
  3. В договоре может быть не указан пункт раздела ипотечного имущества, ссылаясь на разрешение конфликтной ситуации согласно законодательству РФ.

Развод с военной ипотекой

В данном случае ипотека оформляется только на военнослужащего, он является единственным владельцем недвижимости. Кредит за него выплачивает Министерство обороны. Поэтому в данном случае жена не имеет права претендовать при разводе на эту собственность и не обязана будет выплачивать кредит.

Развод с ипотекой, полученной в браке с участием детей

Когда в семье есть дети, развод и деление имущества будет осуществляться в суде. Суд имеет право принимать решение при разводе в пользу супруга, оставшегося жить с ребенком:

  1. Супруг с ребенком получает большую долю в квартире, но платит пополам со вторым супругом.
  2. Уменьшение суммы выплаты одного супруга и увеличение другого в случаях временной нетрудоспособности, отпуска по уходу за ребенком. Но только с согласия банка.
  3. Использование средств материнского капитала обязывает после снятия обременения выделить детям долю в жилье, за счет чего увеличится доля супруга, проживающего с ребенком.

Развод с ипотекой, полученной до брака

По закону все имущество, приобретенное до брака, остается в собственности каждого из супругов. Но если супруг вносил свою долю в оплату ипотеки, могут быть следующие варианты раздела:

  1. Средства, которые вносил второй супруг, должны быть ему возвращены, квартира признается собственностью заемщика ипотеки.
  2. Разделить имущество на доли, и кредит на каждую из них будет оформлен на каждого из супругов. Этот вариант возможен только с согласования банка.
  3. Продолжение совместной платы за ипотеку и дальнейшее выделение долей в недвижимости.

Существуют разные способы раздела ипотеки во время развода. Главное, оформлять все договоренности письменно и юридически верно.

Ссылка на основную публикацию